UAP

UNIVERSIDAD ALAS PERUANAS

FILIAL PIURA

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN

TEMA:
LOS SEGUROS

INTEGRANTES :
 CÓRDOVA CÓRDOVA, KELLY
 JARAMILLO ZEVALLOS, PERCY DAVID
 MERINO GALLEGOS, ROSA MARIA
 NÚÑEZ RÍOS, MARIELLA
 ROMERO GARCIA, DILTER

CURSO:
SEMINARIO DE ACTUALIZACION II

PROFESOR:
Dr. GERARDO NOVILLO GONZALES

PIURA - PERU

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 LOS SEGUROS

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que
le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el
evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras.

1. ORIGEN DEL SEGURO

La institución del Seguro es casi tan antigua como la civilización misma; se encuentran antecedentes en
las culturas griega y romana.

El primer contrato de seguro, surgió en 1347 en Génova, Italia, mientras que la primera póliza apareció
en Pisa en el año de 1385. Para 1629 en Holanda, nace la Compañía de las Indias Orientales, primera
gran compañía moderna que asegura el transporte marítimo. Este tipo de institución se multiplicó por
todo el Continente Europeo.

Debido al incendio registrado por el año de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra, donde se
consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se fundó el ‘Fire Office’ para
el auxilio a las víctimas. Sólo en ese momento el hombre ha ponderado la posibilidad de amenizarse las
pérdidas a un nivel financiero. Surge, así, el más antiguo Seguro contra Incendios del mundo.

El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios,

garantizando condiciones básicas, permitiéndoles expandir sus servicios y el número de protegidos por
el seguro. La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. João VI, origina en el
Brasil la primera sociedad aseguradora: La compañía de Seguros Boa Fé.

El origen del seguro se encuentra en la unión de titulares de bienes (armadores, fletadores de cargas,
propietarios de inmuebles) que, para hacer frente a las pérdidas originadas por la producción de algún
posible evento perjudicial (naufragios, piratería, incendios) creaban un fondo económico común para
hacer frente a las pérdidas de uno de sus integrantes. El desarrollo económico, la multiplicación de los
riesgos con que el mercado solicita cubrir y la comercialización de los productos puestos a la venta hizo
necesaria la profesionalización de esta actividad económica apareciendo las mutualidades a prima fija y
las sociedades anónimas de seguros.

2. DEFINICIÓN DEL SEGURO

El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a
resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El
contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo
prohibición expresa de la ley. Por el contrato de seguro obtenemos cobertura frente a un riesgo y nos
comprometemos a abonar por ello la correspondiente prima.

El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga
a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita
afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado,
empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.
Al celebrar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas
que pudieran en un futuro sufrir daños.

Elementos esenciales del contrato de seguro

a. El Interés asegurable

Se refiere a la relación económica de un sujeto con el bien. Es el interés que tiene el asegurado sobre el
bien que es material del seguro. Ese interés es el objeto de todo contrato de seguro. Por ejemplo, todos

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tienen un interés asegurable entre sus propias posesiones personales. Ej. Automóvil, reloj, el hogar. Un
empleado no tiene interés asegurable sobre su escritorio de su lugar de trabajo, pero su empleador sí.

En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc.) e
incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etc.), además se puede asegurar la vida y
el patrimonio.

b. El riesgo asegurable
Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un daño del cual surja una necesidad
patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existiría inseguridad. Lo
imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la
obligación de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento dañoso, ni
podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna.

c. La Prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que
establece una compañía de seguros calculada sobre la base de cálculos actuariales y estadísticos
teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de
eventos ocurridos al cliente. Si la prima no es pagada en término, el asegurador no es responsable por el
siniestro ocurrido antes de su pago. La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o
disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado.

d. La Póliza

La póliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato, es el documento
principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un
documento privado redactado en varios folios. La póliza debe contener cuando menos los siguientes
datos:

 Los nombres y domicilios de las partes.

 El interés o la persona asegurada.
 Los riesgos asumidos.
 El momento desde el cual estos se asumen y el plazo.
 La prima.
 La suma asegurada.
 Las condiciones generales del contrato.

e. La obligación del asegurador a indemnizar

Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligación que asume el tomador
de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnización en caso de que el siniestro ocurra.

Sujetos Dentro de la relación contractual: encontramos a los siguientes sujetos:

A. El Asegurador (empresa de seguros)

Puede ser definido como “la persona jurídica que se dedica a asumir riesgos ajenos, mediante la
percepción de un cierto precio llamado prima.” El asegurador por lo general es una compañía de
seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima, y en algunos casos se brinda por algunas
instituciones del Estado.

B. El Tomador

El tomador es la persona natural o jurídica “que contrata y suscribe la póliza de seguro, por cuenta
propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derechos que se establecen en el contrato.

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El tomador del seguro es la persona, física o jurídica, que contrata el seguro con la entidad aseguradora.
Es decir, que firme la póliza y adquiere con ellos las obligaciones y derechos derivados del contrato.

C. El Asegurado

Es la persona física o jurídica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, sus bienes o su
patrimonio.
El asegurado puede ser definido como el titular de la cobertura del seguro, y del derecho a la
indemnización que, en ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurídica a
quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle más directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya
cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro.

D. El Beneficiario

El beneficiario es la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho
contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la póliza
pactada, por voluntad expresa del tomador. La designación del beneficiario responde a unos
planteamientos de previsión que corresponden a los seguros de carácter personal, de manera especial a
los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado.

TIPOS DE SEGURO

Existen innumerables clases de seguros, pero después de hacer una análisis de la clasificación que hacen
diversos autores sobre el particular, la clasificación más acertada es la siguiente:

 Seguro de personas: En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso
de muerte, supervivencia, etc.
 Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de
accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades
previstas en la póliza.
 Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa
naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
 Seguro de automóviles: Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas
de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.
 Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega
una indemnización prevista previamente en la póliza.
 Seguro contra incendio: Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnización en
caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la reparación o resarcimiento de los
mismos.
 Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión temporal a favor
de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que
dependan económicamente.
 Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado
por las pérdidas sufridas a consecuencia de la desaparición de los objetos asegurados.
 Seguro de transporte: Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de
determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos durante el
transporte de mercancías.
 Seguro de vida: Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el
contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una época
determinada.
La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora.

Seguros sociales: Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos
riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la
maternidad. Son obligatorios, sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos
casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de
sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos

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seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y
obligaciones.

Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de
ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de estas
características podemos señalar:

Los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza – el instrumento del contrato de seguro
– en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

1. Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los
seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo
grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino
una variante de los seguros de vida.

2. Seguro sobre las cosas

Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los
incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes
objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.

Seguro de automóviles:

Responsabilidad Civil: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. Si el
dueño del automotor asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercer, la
compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más
reducida.

Incendio, accidente y robo: la póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de acuerdo
con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños sufridos por el automotor.

Seguro de Transporte: Seguro de transporte: Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los
riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La
compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el
cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado.

3. PRINCIPIOS DEL SEGURO

Se suele considerar que son principios del seguro, y que en algunos casos son considerados sus
elementos, los siguientes:

- El principio de la buena fe

Es la obligación de revelar todo hecho material relacionado con el riesgo a ser asegurado. Un hecho
material es un hecho que influenciará la mente de un asegurador prudente al momento de decidir si
acepta un riesgo, y bajo qué condiciones.

- Causa próxima
Es la causa directa y eficiente de la pérdida o daño al objeto asegurado. Es ese algo que cuando ocurre
en una secuencia natural y continúa, sin ser interrumpido por cualquier causa independiente, produce
un evento sin el que no hubiera ocurrido una pérdida o daño.

- Indemnización

Ante la ocurrencia de un acontecimiento riesgoso previsto en la póliza, el asegurado será puesto por el
asegurador en la misma posición monetaria que él se encontraba justo antes que el acontecimiento
ocurriera.

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En caso de una reclamación, el asegurado debe:

1. Probar que ha sufrido una pérdida patrimonial.

2. Probar la extensión y valor de su pérdida.
3. Transferir al asegurador cualquier derecho que pudiera tener a recuperar de otra
fuente, si ha sido completamente indemnizado.

4. EL RIESGO

Si existe seguro es porque es necesario cubrir un riesgo. El riesgo, en su acepción más general, significa
“contingencia o proximidad de un daño”, con connotaciones de inseguridad y peligro, pudiendo
definirse como “la posibilidad de que ocurra un daño económicamente desfavorable” algo, pues, que
nos pueda causar un quebranto económico.
Definido así es fácil darse cuenta de todos los riesgos a los que estamos sometidos en nuestra vida
diaria. Cualquiera de nosotros está sometido a riesgos como:
 Sufrir un accidente
 Fallecer
 Dejar de trabajar, bien por una enfermedad, desempleo o jubilación
 Tener un accidente de auto
 Sufrir un robo
 Causar un daño a un tercero, como consecuencia de nuestro trabajo (médicos, arquitectos,
etc.) o en nuestra vida diaria (romper accidentalmente la ventana de nuestro vecino, que
nuestro perro muerda a alguien en la calle, o muchos otros casos mas)
 Tener problemas de salud
Estos son sólo unos pocos de los riesgos a que estamos sometidos y todos ellos, si lo pensamos, son
susceptibles de generarnos un gasto, de hacernos perder dinero.
Por ello, la mejor forma de protegernos frente a estos riesgos es contratando un seguro.
Así, el riesgo constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto
del seguro, un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnización
convenida.

El riesgo también se define como la posibilidad de que ocurra un daño económicamente desfavorable.
El riesgo se caracteriza por lo siguiente

- Es posible: es un hecho que puede suceder. Un incendio de agua es imposible que suceda.
- Es incierto: pues si tenemos la certeza o sabemos cuándo va a suceder no se trataría de un riesgo.
Por ejemplo, el fallecimiento de una persona es un riesgo que se sabe que va a ocurrir (cierto)
pero no se sabe cuándo (incierto).
- Es fortuito: es decir, accidental, independiente de la voluntad de quien lo sufre. Por ejemplo, un
incendio provocado intencionalmente por el asegurado, no será objeto de indemnización por el
seguro.
- Es concreto: puede ser analizado y valorado por la Aseguradora desde los puntos de vista:
Cualitativo: Relacionado con el valor estimado; Cuantitativo: Relacionado con un avalúo, con el
valor comercial del bien y con estadísticas.
- Debe ser Lícito: no ha de ir contra la legislación, reglas morales o de orden público, ni en
perjuicios de terceros ya que el seguro sería nulo automáticamente.