SISTEMA DE SALUD EN ALEMANIA

El sistema sanitario alemán tiene la reputación de ser uno de los mejores

del mundo. Hay una gran red de hospitales y médicos que cubren hasta
las zonas más remotas de Alemania.

Las listas de espera para tratamientos son poco comunes. Las instalaciones
médicas están equipadas con la última tecnología y los seguros médicos
cubren casi todas las medicinas y tratamientos. Casi todo el mundo en
Alemania tiene acceso al sistema, sin importar el nivel de ingresos o clase
social.

Lo malo es que los costes son altos. Los costes de la atención médica por los
doctores, estancias en hospitales e incluso medicinas están entre los más
caros del mundo. Aquello del tratamiento “gratis” no existe en Alemania, ni
siquiera en los hospitales públicos. Toda la asistencia, incluidas las urgencias,
debes pagarla tú o tu seguro.

Por eso al venir a Alemania, es muy importante tener un seguro de médico

completo, ya que una enfermedad seria podría causar un desastre financiero.
En la mayoría de los casos, se te pedirá que pruebes que estás cubierto. El
sistema de salud alemán es un sistema mixto en el cual conviven el sector
público y el privado.
En 2015, Alemania se mantuvo en la misma posición en el ranking de países
por importe invertido en sanidad, en el puesto 3. En cuanto a su proporción
respecto al PIB, ha mantenido su posición en el puesto 7.

Respecto a la historia del Sistema De Salud Aleman comprende:

Los orígenes del seguro social de Alemania se remontan a la edad media con
cajas sociales de los mineros para la ayuda de los trabajadores accidentados.
La creación del sistema de seguridad social creado por Otto Bismarck, en 1883,
responde fundamentalmente a reducir los peligros de los movimientos sociales y a
contrarrestar la avanzada de los socialdemócratas.
Así el parlamento aprobó la ley sobre el seguro obrero de enfermedad que se
financiaba con dos tercios de los aportes de los trabajadores y un tercio de los
empresarios. El seguro cubría tratamiento médico gratuito, fármacos y subsidio
por enfermedad. El sistema contó de sus inicios con una administración autónoma
a través de las cajas de seguro de enfermedad.
En 1884 entró en vigencia la primera ley de seguro de accidentes y en 1889 la ley
sobre el seguro de vejez e invalidez que incluía a los obreros y a los empleados de
bajos ingresos.
En 1911 estos seguros se agruparon, además incorporaron beneficios de
pensiones a viudas y huérfanos y se extendió la cobertura por invalidez a todos los
empleados.
En 1924 se sancionó la ley de seguro de empleados y en 1927 el seguro
de desocupación como rama independiente del seguro social.
En 1938 se aprobó la ley de ayuda y protección a la ancianidad, y además se
incorporaron a los artesanos al seguro social y en 1957 los beneficios sociales
alcanzaron a los campesinos.
El objetivo de Bismarck era no dejar atado el bienestar de la población a las reglas
el mercado. Sostenía que, el bienestar de la población no era resultado automático
del crecimiento económico, por lo tanto la distribución debía ser regulada sin
limitar la libertad económica, la idea entonces era, minimizar los efectos negativos
de la distribución que resulta de la economía de mercado.
LAS PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA DE SALUD ALEMÁN SON:

• Cotizaciones como fuente principal de financiación.

La fuente principal de financiación del sistema alemán la constituyen las
cotizaciones obligatorias del trabajador y la empresa vinculadas al salario.
Constituye el prototipo de los sistemas sanitarios mutualistas o bismarckianos.
•Predominio del sistema público.
El seguro médico representa alrededor del 90 % de la población, y casi el 60 % del
gasto sanitario total corre a cargo del estado.
•Autonomía de gestión.
Las entidades aseguradoras y las asociaciones de médicos del sistema público
son corporaciones de derecho público. El Estado solo provee el marco legal y
supervisa las corporaciones.

•Corporativismo.
Las asociaciones de cajas de enfermedad y las de médicos son las entidades que
toman las decisiones. El estado controla la evolución del sistema en su conjunto,
dado que provee el marco legal, pero queda libre de la administración directa.
•Carácter obligatorio.
A partir del 1 de enero de 2009 fuera obligatorio que toda persona residente en
Alemania tenga un seguro de enfermedad que cubra tanto la asistencia
ambulatoria como la hospitalaria.
• Libre elección de médico y acceso directo a la atención especializada.
El paciente tiene total libertad para elegir su médico y también puede acudir
directamente al médico especialista de su elección sin necesidad de ser derivado
por un médico de cabecera.
ESTADISTICOS

 Población Total (2015) 80

688 000
 Ingreso nacional bruto per cápita (en dólares internacionales, 2013)
44
 Esperanza de vida al nacer h/m (años, 2015)
79/83
 Probabilidad de morir entre los 15 y los 60 años, h/m (por 1000 habitantes,
2015) 87/47
 Gasto total en salud por habitante ($ internacional, 2015)
3 511
 Gasto total en salud como porcentaje del PBI (2015)
9,42
Fuente: Observatorio mundial de la salud.

El gasto público en sanidad en Alemania creció 12.780,0 millones en 2015, es decir

un 12,56%, hasta 285.055,0 millones de euros, con lo que representó el 19,65% del
gasto público total. Esta cifra supone que el gasto público en sanidad en 2015
alcanzó el 9,42% del PIB, una subida 0,08 puntos respecto a 2014, en el que fue el
9,34% del PIB.
En referencia al porcentaje que supone la inversión en sanidad respecto al
presupuesto gubernamental (gasto público), Alemania se encuentra en el puesto
14.
En 2015, el gasto público per cápita en sanidad en Alemania fue de 3.511 euros por
habitante. En 2014 fue de 3.362 euros, luego se produjo un incremento del gasto
público en sanidad por habitante del 4,43%, 149 euros por persona. En la
actualidad, según su gasto público en sanidad per cápita, Alemania se encuentra en
el puesto 8 de los 192 publicados.
Si miramos la evolución que ha sufrido el gasto en sanidad vemos que en 2014,
Alemania dedicó el 19,65% de su gasto público total a sanidad, mientras que el año
 anterior había dedicado el 19,25%, cinco años antes el 18,31% y si nos
remontamos diéz años atrás el porcentaje fue del 17,10% del gasto público, es decir
el porcentaje dedicado a sanidad se ha ido incrementando en los últimos años.
En 2015, el gasto público per cápita en sanidad en Alemania fue de 3.511 euros por
habitante. Se trata del gasto total en salud dividido entre todos sus habitantes,
independientemente de la edad o situación de éstos. En la actualidad, según su
gasto público en sanidad per cápita, Alemania se encuentra en el puesto 8 de los
188 publicados.
Fecha G. Público Salud Gasto Salud G. Salud (%G. G. Salud G. Público
%G.Salud Total (M.€) Público Total) %PIB Salud Per
Capita

2015 84,99% 285.055,0 9,42% 3.511€

2014 84,63% 272.275,0 19,65% 9,34% 3.362€

2013 84,19% 259.736,0 19,25% 9,21% 3.221€

MÉDICOS Y DENTISTAS
Citas, visitas y reembolso de seguros

En Alemania hay muchos tipos de médicos, desde generalistas ( Hausärzte)

a especialistas como cardiólogos, dermatólogos, etc.
La mayoría de la gente tiene un Hausarzt como médico de cabecera, el cual les
enviará a un especialista en caso de que fuese necesario. Sólo en algunos casos
puedes ir al especialista sin haber consultado con tu médico de cabecera.

Siempre se recomienda pedir cita ( Termin) ya que las esperas pueden ser largas.
Si necesitas ayuda urgentemente, simplemente acude sin cita previa en horas de
oficina, pero seguramente tendrás que esperar. Si no, tendrás que esperar varios
días o semanas, especialmente para obtener una cita con un dentista o
especialista. Incluso con una cita, encontrarás que probablemente tengas que
esperar un poco. El horario de quirófano y citas varía mucho pero suelen abrir
todas las mañanas, aunque no todas las tardes. Muy pocos quirófanos abren los
sábados o domingos. Durante las vacaciones, la mayoría de los médicos tienen un
residente que les sustituye.

Los nombres y las direcciones de los médicos pueden encontrarse en la guía de

teléfonos, los especialistas están en las páginas amarillas ( Gelbe Seiten) bajo el
apartado Ärzte. Tienes derecho a elegir al médico que quieras. Ten en cuenta que
los médicos alemanes no están especialmente abiertos al diálogo referente a tu
tratamiento, pero sí esperan que sigas sus recomendaciones.

Muchos médicos tienen un nivel de inglés básico, también puedes ponerte en

contacto con tu embajada o consulado para recibir un listado con los médicos que
hablan inglés o tu idioma materno.

Si tienes un seguro médico alemán, tu compañía de seguros te dará una tarjeta de

identificación que necesitarás llevar cuando vayas al médico. Esta tarjeta contiene
un chip con tus datos personales que será revisado por la secretaria en tu primera
visita.

Si tienes un seguro público, el medico enviará la factura directamente a tu

compañía de seguros. También se te cobrará una tarifa de €10 por tu primera
visita cada cuatrimestre, pagaderos en efectivo. Si tienes un seguro privado,
pagas y entonces tu compañía de seguros te reembolsa el dinero.
Ten en cuenta que algunos médicos sólo tratan a pacientes que estén asegurados
por una empresa privada. Si tienes un seguro público, asegúrate antes de pedir la
cita. Los médicos que aceptan pagos del estado suelen poner un cartel
con Kassenarzt o Alle Kassen en su oficina. Si te atiende alguien que no sea
un Kassenarzt, el estado no te reembolsará nada.

Se recomienda hacerse una revisión periódica, sobre todo los niños y las personas
mayores de 35 años. También deberías visitar al dentista con regularidad. Los
médicos, los hospitales y los centros de salud ofrecen información acerca de
revisiones preventivas.

Dentistas

Las recientes reformas al sistema sanitario público han disminuido enormemente

la cobertura del tratamiento dental. Incluso con un seguro privado, no se te
reembolsará completamente por todos los tipos de tratamiento. Al elegir un
dentista, revisa con tu compañía de seguros las condiciones del reembolso. Es
mejor que obtengas un coste estimado del tratamiento por escrito antes de
aceptarlo.

Como los costes de los tratamientos dentales en Alemania son extremadamente

altos (¡una dentadura puede costar hasta €4.000!), muchos extranjeros piden cita
con el dentista durante sus visitas a casa. Debido a la disminución de la cobertura
dental en los seguros hay incluso algunos alemanes que viajan a otros países
europeos para recibir tratamiento. Como es probable que el tratamiento sea más
barato en tu país, te recomendamos que te hagas una revisión antes de venir a
Alemania.
HOSPITALES
Cómo funcionan los hospitales y las clínicas

Alemania tiene hospitales (públicos) estatales, hospitales sin ánimo de lucro

(generalmente afiliados a alguna religión) y hospitales privados.

En la mayoría de las ciudades universitarias hay clínicas universitarias donde

puedes recibir tratamiento de día. El cuidado es excelente y utilizan tecnología
punta.

Todos los hospitales, con la excepción de algunas clínicas privadas, están abiertos
a todos los pacientes asegurados. Normalmente los médicos transfieren a los
pacientes a un hospital donde otro médico llevará el control de su tratamiento.

¡Los hospitales en Alemania no son baratos! Alguien tiene que pagar los gastos,
ya seas tú o tu compañía de seguros. Ni siquiera en caso de emergencia, se
ofrece un “tratamiento gratuito”. Tú decides si vas o no al hospital, consulta tu
cobertura con tu compañía de seguros.

Cuando vayas a un hospital o clínica, lleva algo que pruebe que tienes seguro
médico (aunque es poco probable que no te dejen entrar en caso de emergencia).
Si se te atiende en el hospital, tu seguro médico cubrirá los costes de tu estancia.
Sin embargo, los pacientes con seguro público deben pagar una pequeña tarifa
diaria los primeros 14 días de estancia (consulta nuestra sección acerca de
seguros médicos para más información).
La habitación que te den depende de tu segur. Si es privado, probablemente te
den una habitación sencilla o doble. Si lo paga el estado, probablemente
compartirás la habitación con 2 ó 3 personas. Llévate pijamas, toallas y artículos
de tocador. No lleves mucho ya que puede que sólo tengas un armario pequeño.

Todos los hospitales tienen un servicio especial de accidentes y urgencias

( Notaufnahme), a donde puedes acudir a cualquier hora si necesitas atención
médica urgente.

Todos los hospitales tienen un departamento especial de accidentes y

emergencias ( Notaufnahme), donde vas si necesitas atención médica urgente en
cualquier momento.

FARMACIAS
Cómo conseguir medicamentos en Alemania

En Alemania, puedes obtener medicinas en las farmacias (Apotheke), las

puedes distinguir porque tienen una A roja grande. No deberías confundir
éstas con droguerías donde puedes comprar artículos de baño.

Hay dos tipos de medicamentos: los disponibles sin prescripción médica y los que
necesitan un Rezept (receta) de un médico. El paciente lleva la prescripción a la
farmacia y el farmacéutico le entrega el medicamento.

Las leyes sobre las prescripciones son muy estrictas. Muchas medicinas que
puedes comprar sencillamente en tu país, como antibióticos, necesitan una
prescripción en Alemania. Sin embargo, algunos analgésicos, como aspirinas o
paracetamol, están a la venta en farmacias sin prescripción.
Los seguros públicos cubren la mayor parte del coste de las medicinas con
prescripción. Pagas una pequeña cantidad de dinero por cada medicamento,
dependiendo del coste (Zuzahlungspflicht). Si tus ingresos brutos mensuales están
por debajo de un cierto nivel, puede que estés exento de pagar cargos adicionales
por las prescripciones. Consulta nuestra sección acerca de seguros médicos para
más información. Si tienes un seguro privado, pagas las medicinas primero y
envías los recibos a tu aseguradora para recibir un reembolso.

Independientemente del seguro que tengas, siempre tendrás que pagar el coste
total de las medicinas que no tengan prescripción. Las medicinas en Alemania
están entre las más caras de Europa, así que te recomendamos que te traigas una
buena cantidad de analgésicos que no requieran prescripción, remedios para la
gripe, etc.

El horario de apertura de las farmacias es similar al de las tiendas: De lunes a

viernes de 9:00-18:30, Sábados 09:00-13:00 (algunas veces -16.00). Para
emergencias, siempre hay al menos una farmacia de guardia por zona día y
noche. Para más información consulta nuestra sección de emergencias.

Seguros Médicos
Cómo cubrir tus gastos médicos en Alemania. Si piensas venir a Alemania, lo
primero que necesitas es un seguro médico. Las medicinas, los médicos y
los hospitales son extremadamente caros, así que es importante que estés
cubierto en caso de enfermedad o emergencia.

Además, no puedes obtener un permiso de residencia temporal si no tienes

seguro médico. Dicho seguro es obligatorio para poder trabajar y/o estudiar en
Alemania. Desde el 1 Enero de 2009 cualquier persona residente en Alemania
tiene la obligación de poseer un seguro médico. Sin embargo, si quieres prolongar
tu residencia, tienes que cambiar esta tarjeta por un seguro médico local. Los
titulares de la tarjeta sanitaria europea (TSE) tienen derecho a atención sanitaria
bajo las mismas condiciones que tienen los ciudadanos alemanes. Si planeas
quedarte más de un año en Alemania, (o quieres trabar ahí), debes contratar un
seguro con un provedor local de seguros médicos.

Las contribuciones al seguro sanitario se dividen al 50% entre el empresario y el

trabajador. Los alemanes también tienen la obligación de tener un seguro de
asistencia a largo plazo que tiene un coste de 2.2% sobre el ingreso bruto. A los
estudiantes se les ofrece un plan de seguro sanitario especial con tarifas muy
favorables. Ten en cuenta que el sistema de seguros sanitarios es parte del
Sistema de Seguridad Social en Alemania.

Seguro Sanitario Privado o Público

En Alemania, hay dos sistemas de seguros paralelos:

(a) El seguro sanitario público gestionado por el gobierno alemán. La mayoría

de los extranjeros (y alemanes también) están obligados a elegir un seguro
sanitario del estado.

(b) Un seguro Sanitario Privado puede elegirse en algunos casos. Suele ofrecer
una cobertura más extensa, pero esto no significa que sea una ventaja en todos
los casos.

Casi todo el mundo puede unirse al sistema del estado, pero a muy poca gente se
le permite dejarlo por uno privado. Para averiguar qué plan de seguros te conviene
más, sigue estos pasos:

(a) Averigua si puedes elegir entre un seguro privado o público. Si estás obligado
a elegir el estatal, entonces es irrelevante el compararlo con uno privado. Para
averiguar si el estatal es obligatorio para ti, sigue leyendo.
(b) SI se te permite elegir un seguro privado, deberías comparar las ventajas y
desventajas de ambos sistemas antes de tomar una decisión.

Aunque es complicado, tómate tiempo para analizar tu situación. Nuestra guía de

Seguros Sanitarios te ayudará a tomar la decisión.

¿Cuándo es obligatorio el seguro sanitario del estado?

El seguro sanitario del estado es obligatorio para los siguientes grupos:

 Todos los empleados cuyos ingresos antes de las deducciones sean

superiores a €400 al mes y que no superen un cierto límite anual. Todos los
trabajadores en Alemania tienen la obligación de tener un seguro médico. A
partir de un salario bruto de 50. 850 (límite superior de ingresos para el 2012),
tienes la obligación de tener una compañía de seguro médico.
 Los estudiantes de universidades públicas o aprobadas por el estado. La
prima para la atención médica cuesta a partir de 77,90 euros al mes para un
estudiante local de más de 23 años y sin hijos. Los estudiantes internacionales
pueden obtener un seguro por 26 euros al mes.
 Personas en prácticas o realizando educación secundaria
 Pensionistas que han tenido un seguro estatal o que han estado asegurados
como miembros de la familia durante la mayor parte de la segunda mitad de
su vida laboral
 Parados que estén recibiendo el subsidio de los Servicios de Empleo Federal
(con algunas excepciones).

Los estudiantes de países con los cuales Alemania tiene un acuerdo de Seguridad
Social, que incluya una cláusula sobre seguros, pueden seguir usando el seguro
de su país de origen mientras estén en Alemania. Para más información, pregunta
en la Oficina Internacional de tu institución. En estos casos, se te pedirá presentar
un certificado de cobertura a la compañía aseguradora en Alemania.
 Los ciudadanos de la UE que tienen la tarjeta TSE pueden permanecer en el
sistema sanitario de su país. Sin embrago, tendrían que llevar la tarjeta a la
oficina estatal de seguros y pedir la exención.
 Los residentes a corto plazo que no son de la UE y que no desean cambiar su
compañía de seguro médico tendrían que llevar una prueba del seguro de su
país en inglés y en español . Esta documentación debe ser aprobada, y una
vez aprobada, se extenderá una exención del seguro obligatorio de sanidad
alemán.
 Los residentes a largo plazo que no son de la UE deben obtener un contrato
con un provedor de seguro local, según su situación (los trabajadores
independientes y autónomos deben solicitar un seguro médico privado)

¿Quién puede optar a un seguro sanitario privado?

En teoría, todo el mundo que no esté en las categorías arriba descritas puede
elegir un plan de seguro sanitario privado. Sin embargo, una vez que hayas
elegido dejar el privado, es casi imposible volver atrás. Cambiar de seguro es
posible bajo unas cuantas condiciones: cuando pierdes tu trabajo, cuando tu
sueldo está por debajo de 50.850 euros o si eras un trabajador autónomo y ahora
trabajas a jornada completo con un salario similar. Antes de tomar esta decisión,
deberías comparar con atención las ventajas e inconvenientes de los dos
sistemas.

¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de los dos sistemas?

No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que depende mucho de tus
circunstancias personales. Para ayudar, hemos hecho una lista de las ventajas y
desventajas:

Contribuciones: Para entender las principales diferencias entre los dos sistemas,
deberías tener en cuenta que el seguro privado y el del estado trabajan con
diferentes modelos de contribución:
 Las contribuciones al seguro del estado se basan en tu salario
bruto (alrededor del 15.5%) con un límite de ingresos. Si tienes unos ingresos
altos, puede resultar mejor que optes por un seguro privado. Los estudiantes
pueden usar un plan de seguros especial que les ofrece tarifas favorables.
 Las contribuciones a un seguro privado están basadas en tu perfil de riesgos y
no en tus ingresos. Por ejemplo, las mujeres y la gente mayor suelen pagar
más que un hombre joven. Esto se debe a un cálculo del coste promedio del
tratamiento medico para diferentes grupos. Cuánto mayor eres, menos
ventajas tiene un seguro privado.

Ten en cuenta que las contribuciones siempre están divididas equitativamente

entre el empleado y el empresario, independientemente de si tienes un seguro
privado o del estado.

Pago de medicinas y tratamientos: Si tienes un seguro público, sólo realizas un

pago nominal por el tratamiento y las medicinas, ya que éstas serán abonadas por
tu compañía de seguros. Si tienes un seguro privado, pagas los servicios del
médico y los costes de las medicinas y luego envías los recibos a tu compañía de
seguros que te hará un reembolso. Aunque esto no supone diferencia alguna a
largo plazo, puede que sea importante si estás corto de efectivo.

Seguros Sanitarios Privados:

Los planes privados ofrecen una cobertura más extensa, ofreciendo la opción de
hospitales privados/semi-privados, terapias alternativas tales como acupuntura,
tratamientos herbales, gafas y lentillas y otros tratamientos que pueden no estar
incluidos en el plan del estado. En los últimos años, algunas compañías de
seguros estatales han ampliado su cobertura a tratamientos alternativos, pero no
cubre tantos como las aseguradoras privadas.

En el médico, a menudo se te tratará con preferencia, comparado con los

pacientes asegurados por el estado, ya que eres más rentable. Algunos médicos
sólo tratan pacientes privados. Otra ventaja es que los seguros privados no
esperan que realices ningún pago compartido ( Zusatzzahlungen) por medicinas y
tratamiento como ocurre en el plan del estado (ver abajo para más información).

Sin embargo, algunas pólizas de seguros privadas ofrecen la opción de

un Selbstbehalt, lo que significa que para cada caso de enfermedad, tu te haces
cargo de parte del coste hasta cierta cantidad por año. La compañía aseguradora
bajará tus contribuciones si eliges esta opción.

Seguros del Estado:

A pesar de las continuas quejas de los alemanes, los seguros públicos ofrecen
algunas ventajas sobre los privados. ¡La más grande es que asegura a toda la
familia sin coste adicional! Tu esposa/o o compañero/a y, hasta cierta edad, tus
hijos tienen cobertura – siempre y cuando la suma de sus ingresos no exceda los
365€ al mes. En el caso en que trabajen, el sueldo no tendria que ser más de 400
euros al mes.

Sin embargo, deberías tener en cuenta que el seguro del estado ha sufrido una
presión muy importante durante la última década. Mientras el gobierno intenta
reducir el coste de los seguros sanitarios, los pagos compartidos (la porción de los
costes que el paciente debe pagar) aumentan para todos los tratamientos y
medicamentos, y es probable que sigan aumentando en el futuro. El seguro del
estado solo cubre una parte del coste de las gafas o de los tratamientos dentales.

El sistema estatal de seguros sanitarios

El seguro sanitario del estado lo provee una red de compañías sin ánimo de lucro
que trabajan para el estando en la gestión del programa de salud nacional
( Gesetzliche Krankenkassen). Algunas de las más conocidas incluyen TK, AOK y
BEK. Desde 1996, se puede elegir compañía aseguradora. Aunque la cobertura es
similar en todas las compañías, merece la pena comparar las contribuciones ya
que éstas pueden variar.

Tu compañía de seguros te expedirá una tarjeta de seguro sanitario, que tendrás

que llevar cada vez que vayas al médico, dentista o especialista.
Ten en cuenta que la cobertura de un seguro sanitario del estado cambia a
menudo. Algunos de los tratamientos que tienen cobertura son (2007):

 Tratamiento médico y dental, con elección libre de doctores y dentistas

 Tratamiento en hospitales
 Medicinas, gasas, tratamiento complementario y aparatos como audífonos o
sillas de ruedas
 Subsidio de enfermedad (Krankengeld): Normalmente, si no puedes trabajar,
tu empresa seguirá pagando tu salario durante 6 semanas. Después, tu
seguro te abonará el 70% de tu salario bruto durante un máximo de 78
semanas
 Medidas para la prevención y detección temprana de ciertas enfermedades
 Ortodoncia preventiva y en particular medidas profilácticas colectivas e
individuales
 Inoculaciones preventivas, excluyendo inoculaciones que tengan que ver con
viajes al extranjero no relacionados con el trabajo
 Tratamiento dental, normalmente hasta los 18 años de edad.
 Empastes y dentaduras postizas necesarias por razones médicas

Si tienes niños, puedes reclamar cobertura adicional

Los pacientes cubiertos por el seguro del estado, tienen que pagar 10 euros por
trimestre de todas formas por si necesitaran asistencia médica en un periodo de
tres meses. O sea, se pagan 10 euros por la primera visita al médico durante un
cuarto del año. Si no haces ninguna visita durante este periodo de tiempo no vas a
pagar nada. Para visitas multiples, el coste será siempre de 10 euros a pagar
durante la primera visita. Los pacientes deben pedir un recibo como prueba del
pago y para no tener que pagar de nuevo en caso de otras visitas médicas. El
dentista cuesta 10 euros más para la primera visita por cuatrimestre.

En los siguientes casos, tendrás que pagar una contribución adicional por
tratamientos y medicinas (2007):
 El coste de las dentaduras (20%-70% del tratamiento médico necesario puede
ser pagado por el estado).
 Una parte del coste del tratamiento preventivo hospitalario y rehabilitación,
rehabilitación externa, y cuidados de hospitalización (€10/día por un máximo
de 28 días)
 10% del coste de medicinas con receta y gasas y vendas, mínimo €5 y
máximo €10.

Si tus ingresos están por debajo de ciertos niveles, puede que estés exento de
estos pagos adicionales.

El seguro médico

Como ya hemos indicado en el capítulo sobre seguros, existen dos tipos distintos
de seguros médicos en Alemania: el seguro médico público (GKV) obligatorio
para todos los ciudadanos alemanes y el seguro médico privado (PKV) para
empleados que traspasan una cierta franja salarial, como funcionarios y
autónomos. Esta franja salarial oficial (Jahresarbeitsentgeltgrenze) se sitúa en
52.200€. No obstante, cada uno puede permanecer de forma voluntaria
(freiwilligversichert) en el sistema público.

El seguro médico público es obligatorio para todos los habitantes del territorio
federal. La entidad aseguradora corre con todos los gastos de la atención sanitaria
según el principio de que sean suficientes, necesarias y económicas. Tratamientos
médicos, dentales, hospitalarios, con complementos adicionales (por ejemplo, silla
de ruedas o audífonos), subsidio por enfermedad (Krankengeld), ortodoncia e
inoculaciones preventivas, empastes y dentaduras postizas básicas, etc. Todo lo
que exceda esta base se tendrá que financiar por cuenta propia, como las prótesis
dentales elevadas, medicina alternativa o una habitación privada en el hospital.

Los parientes que no trabajan (por ejemplo el cónyuge o los hijos) y que tengan el
mismo domicilio en Alemania estarán asegurados sin coste adicional.
Dentro de todas las cuotas sociales, el seguro médico es la parte más alta a
deducir: en el sistema público se paga en total el 14,6% del sueldo bruto
mensual y se paga a partes iguales entre el empresario y el trabajador, 7,30%.
Existe un límite salarial para el cálculo de las cuotas (Beitragsbemessungsgrenze)
que se sitúa en 49.500€ brutos anuales.

Si ganas más de 54.900 euros anuales puedes acceder a un seguro privado. Las
compañías del seguro médico privado no se basan en los ingresos del
asegurado, sino en el perfil de riesgo que tenga cada uno según sexo y edad, el
estado de salud y las prestaciones que desee. Así, las personas de edad o
aquellas afectadas por una enfermedad pagan una cuota mucho más alta que una
persona joven y sana. El seguro para mujeres suele ser también más caro que
para los hombres.

En caso de contratar un seguro privado como empleado, el empresario tiene que

contribuir a la tarifa con el mismo porcentaje que para el seguro obligatorio, es
decir, con el 7,3% del sueldo bruto mensual. La gran ventaja del seguro privado
suele ser que te cubren servicios adicionales a las prestaciones obligatorias. Los
costes de los servicios médicos los abona el asegurado directamente en la
consulta mediante previo pago y pide posteriormente a la compañía aseguradora
el reembolso completo o parcial, dependiendo de las condiciones pactadas.

Sin embargo, existen también ciertas desventajas en el sistema privado que cada
uno debe valorar según su situación personal. Por ejemplo, las cuotas ascienden
en función de la edad y los familiares no están incluidos en la póliza del asegurado
de manera que todos los miembros de la familia tienen que asegurarse de manera
individual. Además, es difícil salir de este tipo de contratos privados.
EL SEGURO DE DEPENDENCIA
Las cajas del seguro público también se responsabilizan de la ayuda domiciliaria
a personas impedidas en caso de que necesiten asistencia y cuidados sanitarios
especiales. Se trata igualmente de un seguro obligatorio que cada ciudadano en
Alemania tiene que tener por ley. La ayuda está dedicada a personas que debido
a una enfermedad o minusvalía física, psíquica o mental necesitan asistencia en
las actividades de la vida cotidiana, permanentemente o por lo menos durante un
período de 6 meses.

En el sector público, la cuota es de 2,35% del sueldo mensual bruto y se paga a

partes iguales entre empleado y empresario. Para mayores de 23 años, solteros y
sin hijos, la participación aumenta a 2,6%. En el sector privado también existe la
obligación de contratar este seguro y tiene que abarcar como mínimo las mismas
condiciones que ofrece la variante pública.

EL SEGURO DE ACCIDENTES
En el caso de sufrir un accidente laboral o padecer una enfermedad
profesional, el trabajador está cubierto por el seguro de accidentes. La entidad
aseguradora se encarga de las consecuencias financieras del incidente, como
los tratamientos médicos especiales y la rehabilitación, pagando además
subsidios y pensiones al accidentado o a sus familiares. Todos los empleados, sin
excepción alguna, están incluidos y cubiertos por este seguro,
independientemente de sus pagos. También cubre a los estudiantes y a los niños
en colegios y guarderías. Al contrario de los demás seguros, las cotizaciones las
abona íntegramente el empleador.

EL SEGURO DE DESEMPLEO
Igual que el resto de los seguros sociales, el seguro de
desempleo (Arbeitslosenversicherung) está basado en el principio de solidaridad.
Los empleados que cotizan sostienen con sus cuotas a los trabajadores en paro.
La cuota que se abona al seguro de desempleo es el 3 % del salario bruto que
se reparte por partes iguales al 50% entre empleado y empresario. El tope máximo
por el que se cotiza es de 6.050€ al mes en los estados federados occidentales y
de 5.200€ en los orientales.

No obstante, resulta difícil financiar todos los gastos para el desempleo

únicamente con esta cuota, así que una parte se costea íntegramente a partir del
presupuesto del Estado. Desde las últimas reformas en el mercado laboral en
2003 (Hartz Reformen), que se implementaron bajo el gobierno de Gerhard
Schröder del partido socialdemócrata (SPD), no sólo se aumentó la edad efectiva
de jubilación de 65 a 67 años, sino se aprobaron también las garantías básicas
para los demandantes de empleo (Grundsicherung für Arbeitssuchende), que
combinaron las ayudas de asistencia social con un nuevo subsidio para
desempleados de larga duración. Así, existen dos clases de prestaciones por
desempleo en Alemania: el subsidio contributivo y la prestación asistencial.

Las prestaciones por desempleo a nivel contributivo (Arbeitslosengeld I o ALG

I) están destinados a los trabajadores en paro o en cursos de formación
profesional continua (berufliche Weiterbildung) que hayan cotizado durante al
menos 12 meses dentro de los 2 años anteriores al paro. Se conceden a
desempleados hasta los 65 años de edad, o hasta los 67 años para los nacidos
después de 1964. Para obtener el derecho ilimitado a estas prestaciones hace
falta inscribirse en la Agencia de Empleo Federal (Bundesagentur für Arbeit) a
partir del primer día de paro.

Además, el parado tiene que buscar activamente trabajo (Eigenbemühungen) y

ponerse a disposición de la Agencia (Verfügbarkeit) para realizar entrevistas de
trabajo. La duración de la prestación varía según la edad que tenga el
desempleado y los 5 últimos años de cotización. La relación es de 2:1 lo que
significa que con 12 meses cotizados se obtiene el derecho a un mínimo de 6
meses de prestación. El máximo de duración posible es de 12 meses para
desempleados menores de 50 años y va subiendo sucesivamente hasta los 24
meses a partir de los 58 años.

El importe del subsidio por desempleo es el 60% del salario neto para personas
solteras sin hijos. Si se tiene al menos un niño a mantener, sube al 67%. Como
base reguladora para calcular el importe se toma la media diaria del salario íntegro
por el que se haya cotizado al seguro de desempleo. En el caso de que la persona
trabajadora haya perdido su empleo por su culpa, se aplica una suspensión inicial
de las prestaciones durante 3 meses. Además, existen suspensiones si el
desempleado rechaza un puesto ofrecido por la Agencia de Empleo o se niega a
participar en medidas de reintegración al mercado laboral de entre 3 y 12 semanas
dependiendo de la frecuencia de los rechazos.

Después de haber recibido el subsidio contributivo de desempleo durante el

período máximo de 12 meses, la persona parada está considerada desempleada
de larga duración y tiene el derecho a recibir la prestación asistencial por
desempleo (Arbeitslosengeld II). Además, se concede a personas con un empleo
de escasa entidad (Aufstocker) con cuya remuneración no se puede cubrir el
mínimo de subsistencia para la vida en un nivel socialmente aceptable. Consiste
en la concesión de recursos financieros (Regelbedarf) para la manutención que
están en 399€ al mes para solteros y en 360€ si se convive en pareja.

Para las personas no capacitadas para desarrollar un empleo debido a una

minusvalía, enfermedad o porque son menores de edad, se les concede
un subsidio social (Sozialgeld). La prestación asistencial por desempleo se llama
coloquialmente Hartz IV. Este incluye aparte de la ayuda al sustento del trabajador
necesitado (ALG II), el mencionado subsidio social para los hijos bajo su custodia.
El importe de este subsidio supone entre 234€ y 320€ para los hijos dependiendo
de su edad. Además, las familias necesitadas pueden pedir prestaciones
monetarias para gastos adicionales durante el embarazo o para el cuidado y la
educación de los niños.
Existe una aplicación para calcular las ayudas monetarias en cada caso
individual: Hartz-IV-Rechner.

A parte de esta prestación monetaria, en ocasiones se cubren los gastos para la

vivienda (Wohngeld): el alquiler, el agua y la calefacción hasta cierto límite. El
presupuesto de vivienda depende del municipio en el que se vive. Contando el
subsidio y los gastos para la vivienda, se puede decir que de media los
ciudadanos alemanes necesitados reciben prestaciones de más de 710€ al mes.

En casos de extrema necesidad el municipio también puede ayudar en el

equipamiento inicial del piso. Asimismo, la Agencia de Empleo cubre los gastos
para el seguro médico público y el seguro de dependencia en caso de que no
exista la cobertura mediante el seguro familiar que asume el cónyuge. Otro
aspecto importante son las prestaciones encaminadas a la integración en el
mundo laboral. Tendrá a su alcance la asesoría individualizada en los Job-
Center y se les exige la colaboración activa en la búsqueda de empleo y la
participación en actuaciones conducentes a su integración laboral.

Eso significa que el capacitado para trabajar está obligado a aceptar cualquier
clase de trabajo, a no ser que su estado de salud se lo impida o que el empleo
ponga en riesgo el cuidado de los hijos o la atención de un familiar que necesite
cuidados especiales. No se puede rechazar un empleo porque no corresponda a
la categoría del empleo anterior o a la cualificación del desempleado, ni porque el
puesto de trabajo esté más distante que el anterior o porque las condiciones
laborales sean más desfavorables que las del último empleo.
El seguro de jubilación

El seguro de jubilación obligatorio es el pilar más importante para la seguridad

económica en la tercera edad: el pago de las pensiones y la realización
de medidas de rehabilitación médica. Los empleados, aprendices en una
formación dual y una parte de los trabajadores independientes están asegurados.
Para tener derecho a recibir una pensión de vejez regular, los asegurados tienen
que haber acumulado un período mínimo de 5 años de cotización y haber
alcanzado el límite de edad, que después de las reformas aumenta de forma
escalonada de 65 años (nacidos antes de 1947) a 67 años (nacidos después de
1963). Sin embargo, si el trabajador acumula 45 años cotizados puede jubilarse
con 65 años obteniendo una pensión de vejez sin reducciones, y al cumplir los 35
años cotizados se puede jubilar con 63, mientras que se aplica una reducción de
0,3% por cada mes de percepción adelantada (frühzeitiger Ruhestand). El
cálculo de las pensiones sigue el principio de la equivalencia (Äquivalenzprinzip),
lo que significa que el importe de la pensión depende de las cuotas cotizadas.

Las personas mayores de 27 años que ya hayan cotizado como mínimo cinco
años, reciben cada año un informe para saber cuánto han cotizado hasta ese
momento y cuál podría ser su pensión si siguen pagando lo mismo hasta los 67
años. El máximo que se puede recibir son 2.900€ netos mensuales (calculado
para los estados federados occidentales) si se suman 50 años cotizados con
ingresos superiores al límite salarial para el cálculo de las
cuotas (Beitragsbemessungsgrenze).

No existe una renta mínima, pero la seguridad básica (Grundsicherung) garantiza

las mismas prestaciones para trabajadores jubilados que para desempleados en el
caso de que su pensión no llegue a sumar unos 750€. En este caso pueden pedir
prestaciones de la seguridad básica que son del mismo importe que el ALG II para
trabajadores en paro. Aparte de la típica pensión por vejez, el Instituto Federal de
Pensiones (Deutsche Rentenversicherung) se responsabiliza a pagar también
una pensión por la disminución de la capacidad laboral debido a una enfermedad
o por fallecimiento a los parientes.
Las cuotas sociales para el seguro de pensiones se derivan junto con las demás
a las cajas de seguro médico y ellas pasan el importe a la Institución Federal de
Pensiones. La cuota es de 18,5%. Igual que con el seguro médico obligatorio,
existe un límite salarial para el cálculo de las cuotas (Beitragsbemessungsgrenze)
que es de 72.600€ anuales en el oeste y 62.400 en el este.

Debido al crecimiento demográfico negativo, cada vez hay menos dinero y más
personas jubiladas, lo que dificulta la financiación del régimen de pensiones. Esto
significa que las pensiones en un futuro podrían disminuir, lo que no garantiza un
buen nivel de vida para las personas de la tercera edad. Debido a ello, en 2001 el
Gobierno Federal recortó las pensiones y subió las cuotas sociales. Sin embargo,
presentó también una reforma del sistema de jubilación que no sólo se basa en
la prevención estatal obligatoria, sino en dos bases más para que los ciudadanos
puedan mantener su nivel de vida habitual en un futuro.

Una de las nuevas bases es la previsión empresarial: los empleados tienen el

derecho de convertir una parte de su sueldo en fondos de previsión para la vejez.
La otra base para asegurar el nivel de vida después de la jubilación es
la previsión privada. Destacan los modelos Riester y Rürup que contemplan la
previsión privada para la vejez a través del ingreso complementario de cuotas
voluntarias capitalizable (Kapitaldeckungsverfahren).
 SEGURO ASISTENCIAL
El "5º pilar" de la seguridad social

El seguro asistencial es obligatorio para todo aquel que tenga un seguro

médico.

Este seguro se añadió en 1995 como el “5º pilar” de la seguridad social y cubre los
cuidados y atención de un enfermero/a, en caso de accidente grave, enfermedad,
invalidez o vejez.

La misma compañía con la que tienes el seguro médico te ofrecerá el asistencial.

Si tienes un seguro del estado, la cobertura asistencial es automática. Si por el
contrario tienes un seguro privado que cubre la asistencia hospitalaria, también
incluirá cobertura asistencial a largo plazo.

Con respecto al seguro médico estatal, el cuidado asistencial a largo plazo se

financia con contribuciones del 1.7% del salario bruto dividido equitativamente
entre la empresa y el empleado. Las empresas deducen las contribuciones
directamente de tu salario y las transfieren a tu compañía de seguros.

Tendrás derecho al seguro asistencial si necesitas ayuda frecuente o importante

en tus actividades diarias a largo plazo (un estimado de seis meses o más). Se
toman en cuenta cuatro aspectos diferentes – higiene personal, comidas,
movilidad y tareas del hogar- para determinar si necesitas la asistencia.

La asistencia consiste en que alguien te ayude en las actividades de la vida diaria,

ya sea haciéndose cargo de parte de ellas, o supervisándote y guiándote cuando
las hagas. Puedes elegir entre una agencia especializada en este tipo de
asistencia y recibir el dinero para pagar a tu familia por sus cuidados.