Departamento: Estudios Sociales.

Asignatura: Consumo y Calidad de Vida.

Profesor: Edwin Cartagena Rojas.

GUÍA N°4: 1° y 2° medio.

“EL CRÉDITO”.
Nombre:

Curso: Fecha: Puntaje:

Aprendizaje Esperado: Conocen los distintos tipos de crédito que ofrece el mercado.

Contenido: 1.- Concepto y distintos tipos de crédito.

Instrucciones:
1.- Lee el contenido de la guía y desarrolla las preguntas.
2.- Se entrega al final de la clase y se asignarán décimas para la próxima prueba parcial.

La Compra a Crédito.
La palabra crédito tiene su origen en el término latino creditum, que significa “cosa confiada”. Así, “crédito”
en su origen significa, entre otras cosas, confiar o tener confianza. En la vida económica y financiera se entiende por
crédito, por un lado, la confianza que tenemos en nuestra capacidad de cumplir con un compromiso adquirido
voluntariamente, y por otro, en la posibilidad real, la voluntad y solvencia de una persona para el cumplimiento de
una obligación contraída con una institución financiera.
En el crédito, el objeto de la transacción es el dinero, que se entrega por un período de tiempo definido, a
cambio del cual se cobra un precio a través de un interés y de consumidores. Otra forma de entenderlo es como la
capacidad de comprar ahora y pagar en una fecha futura. Este pago se realiza a través de un contrato de crédito o
mediante el uso general de documentos negociables, como las letras de cambio, cartas de crédito, facturas etc.

Las necesidades y el crédito: dos caras de la moneda.

El acceso al crédito hoy, es una interesante herramienta para satisfacer necesidades. Expresado de otra
forma, con el crédito se pueden adquirir productos o servicios que en otros tiempos eran más difíciles. Permite
adelantar el consumo de bienes y servicios que en el pasado sólo se podían adquirir por la vía de ahorro o
simplemente eran inalcanzables: el sueño de la casa propia, un automóvil, la educación de los hijos o el televisor que
siempre se quiso tener. Hoy en día el crédito ha ido adquiriendo cada vez más importancia para las personas y para la
forma en que organizamos y proyectan sus respectivas vidas. Es una herramienta que, bien utilizada, permite mejorar
la calidad de vida.
 En la otra cara de la moneda, si el crédito es más utilizado, de manera irreflexiva, sin priorizar adecuadamente
las necesidades que va a satisfacer y sin medir las responsabilidades, deberes o consecuencias que conlleva, puede
generar sobreendeudamiento, con una serie de complicaciones en múltiples dimensiones, tanto en el ámbito
personal, como familiar, laboral y social. Salvo en situaciones excepcionales en que el sobreendeudamiento familiar
se origina por enfermedades catastróficas u otros eventos no normativos (accidente, muerte del jefe o jefa de hogar,
etc.), diversos estudios del fenómeno han demostrado que, para el resto de los caso, hay una constante: malla
planificación presupuestaria, desorganización, priorización nula o inadecuada de las necesidades del grupo familiar o
de la persona. De ahí la importancia y necesidad de los (as) consumidores (as) de conocer, racionalizar y optimizar el
uso de esta herramienta, a fin de obtener el máximo de sus beneficios.

Actividad:
1.- Explica de manera breve a lo menos 3 ideas que estén presentes en el texto.

2.- ¿Por qué razón existe el crédito?

3.- ¿Por qué satisfago las necesidades a través del crédito?

4.- ¿Por qué no me alcanza el presupuesto?

Departamento: Estudios Sociales.
Asignatura: Consumo y Calidad de Vida.
Profesor: Edwin Cartagena Rojas.

GUÍA N°5: 1° y 2° medio.

“CRÉDITO Y ENDEUDAMIENTO”.
Nombre:

Curso: Fecha: Puntaje:

Aprendizaje Esperado: Conocen los distintos tipos de crédito que ofrece el mercado.

Contenido: 1.- Concepto y distintos tipos de crédito.

Instrucciones:
1.- Lee el contenido de la guía y desarrolla las preguntas.
2.- Se entrega al final de la clase y se asignarán décimas para la próxima prueba parcial.

Endeudamiento y Sobreendeudamiento.
Es relevante indicar que existe una diferencia entre endeudamiento y sobreendeudamiento.
El endeudamiento permite a los consumidores acceder a comprar bienes y servicios, por lo tanto no hay un
juicio crítico respecto de aquello, pero sí hay respecto al sobreendeudamiento, en el cual el consumidor se ve
impedido de hacerse cargo de las deudas que él mismo ha contraído. En esto estriba la diferencia.
El sobre endeudamiento, a su vez, puede ser dividido en activo y pasivo. El sobreendeudamiento activo es
aquel en que el consumidor contrae una serie de obligaciones crediticias que al final del mes, le hacen imposible
hacerse cargo de sus deudas. El sobreendeudamiento pasivo, por su parte, se genera como producto de hechos
fortuitos, como puede ser la pérdida del trabajo o la muerte de un familiar, alguna enfermedad, un accidente, etc.
cuyos gastos imprevistos y de alto costo provocan este nivel de sobreendeudamiento.
Esta distinción entre endeudamiento y sobreendeudamiento, es necesaria dadas las grandes diferencias entre
una y otra expresión. En el sobreendeudamiento, sin lugar a dudas, todos pierden: el consumidor sale del mercado
formal y transita hacia el mercado informal, disminuye su rentabilidad, genera problemas familiares y laborales,
elimina la posibilidad de participar activamente en el mercado y aumenta su vulnerabilidad de manera muy
significativa.
En el endeudamiento, con matices, hay una relación virtuosa entre los distintos actores, en la medida que
se cumple con la ley. Sin embargo, en el sobreendeudamiento no hay mirada posible que sea de beneficio para algún
actor. Probablemente los únicos beneficiados serían aquellos que trabajan en el comercio informal y la usura, que
ciertamente no son valorados socialmente.
Actividad:
1.- Explica de manera breve a lo menos 3 conceptos y/o ideas que estén presentes en el texto.

2.- ¿Qué necesidades nos pueden llevar al endeudamiento? ¿Por qué?

3.- ¿Qué medidas se pueden tomar para no caer en el sobreendeudamiento?

4.- A qué se refiere el texto cuando plantea que “hay una relación virtuosa entre los distintos actores, en
la medida que se cumple con la ley”
Departamento: Estudios Sociales.
Asignatura: Consumo y Calidad de Vida.
Profesor: Edwin Cartagena Rojas.

GUÍA N°6: 1° y 2° medio.

“MERCADO CREDITICIO”
Nombre: Curso: Fecha:

Aprendizaje Esperado:
Conoce a los diversos integrantes del mercado crediticio.

Contenido: Mercado Crediticio.

Instrucciones:
1.- En relación a los contenidos vistos en clase desarrolla la actividad.
2.- Se asignarán décimas para la próxima prueba parcial.

Conociendo el Mercado del Crédito.

Cuando se habla de crédito, lo primero que hacemos es asociar esta palabra al dinero que se pide a un banco u otras
instituciones financieras y que habrá que devolver con intereses, en un plazo determinado. También es crédito una
compra en cuotas en una tienda, así como la repactación de deudas de servicios básicos, entre otros.

A continuación se presentan las principales formas de operaciones crediticias disponibles en Chile:

 Crédito Bancario.
 Crédito en casas comerciales.
 Crédito informal.

1.- Crédito Bancario: La forma más tradicional de crédito es la que se realiza a través de los bancos y de las
instituciones financieras. Ambas se rigen por la Ley General de Bancos e Instituciones Financieras y son supervisadas
por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
El crédito bancario es una operación en la que intervienen dos actores: un banco o institución financiera, que
es quien entrega dinero, y una persona, que necesita ese dinero. Entre ambos se establece un contrato, mediante el
cual se comprometen a cumplir con las condiciones previamente pactadas. La persona que recibe el dinero se
compromete a devolverlo íntegramente, dentro de cierto plazo convenido, más los intereses, las comisiones y los
gastos asociados a la operación de crédito (costo del crédito).
Los tipos de crédito que ofrecen las entidades bancarias, son los siguientes:
 Línea de crédito.
 Sobregiro en cuenta corriente bancaria.
  Tarjeta de crédito.
 Crédito de consumo.

a.- Línea de Crédito: Son cuentas corrientes especiales que los bancos abren a sus clientes por un monto definido.
Constituye un crédito abierto por un período determinado, generalmente un año, renovable por períodos iguales. Por
ejemplo, si se otorga una línea de crédito por $500.000, los (as) clientes (as) pueden girar cheques o realizar giros en
cajeros automáticos hasta por ese monto, no obstante, deberá ser cubierto y devuelto el dinero.

b.- Sobregiro en Cuenta Corriente Bancaria: Corresponden a todos aquellos giros efectuados por el cliente, sin que
existan fondos disponibles, ni en la cuenta corriente ni en la línea de crédito, de modo que son préstamos
extraordinarios que el banco concede al cliente. Las condiciones de estos sobregiros deben acordarse previamente
entre el titular de la cuenta corriente y el banco.

c.- Tarjeta de Crédito: Son tarjetas plásticas con una banda magnética y a veces con un microchip. Poseen un número
en relieve y sirven para hacer compras en el comercio y pagarlas en fechas posteriores. Como es un medio de pago
válido y bastante masificado se les llama también “dinero plástico”. Los (as) usuarios (as) de las tarjetas de crédito
tienen límites con respeto a la cantidad que pueden cargar en la cuenta, pero no se les exige que paguen el total de la
deuda cada mes, sino que se privilegia el pago de una cantidad mínima y se cobran intereses sobre el saldo
pendiente.

d.- Crédito de Consumo: Es el más común de los créditos. Una institución financiera presta el dinero a un(a)
consumidor(a) que se lo solicita. Las personas solicitante puede utilizar el dinero para los fines que estime
conveniente; no está sujeto a un uso particular, como es el caso de un crédito hipotecario, un crédito para la
producción a un crédito estudiantil. Al igual que en cualquier sistema de crédito, se cobrará una tasa interés y gastos
asociados a esta operación.

2.- Crédito en Casas Comerciales: Al tipo de crédito que ofrecen las casas comerciales, se le denomina Crédito
comercial a las personas.

a.- Crédito Comercial a las Personas: Es aquel que otorgan las casas comerciales o las grandes tiendas a los(as)
consumidores(as) en general. Consiste en poner a disposición de la persona un monto de dinero para que sea usado
como crédito, dependiendo de la capacidad de endeudamiento y de pago de la persona. La utilización de cupo es
paulatina; en la medida que la persona va adquiriendo los productos de la casa comercial, su saldo aumenta o
disminuye, en relación a las cuotas que paga o si vuelve a comprar productos que se le ofrecen.

3.- Crédito Informal: Son todos aquellos préstamos en dinero que una persona puede obtener de personas o
empresas pero que no están reguladas por ninguna entidad de supervisión del Estado, ni están obligadas a informar
públicamente del margen de cobro por intereses y gastos asociados a esta operación por sus préstamos a las
personas. El endeudamiento con estos prestamistas ilegales y usureros pone al usurario en grandes riesgos, pudiendo
incluso sufrir daños patrimoniales (pérdida de bienes), en caso de atraso o mora de pagos.

Actividad:
 Elabora un mapa conceptual con los contenidos de la Guía.
 Desarrolla la actividad en tu cuaderno y entrega la hoja al final de la clase.
Departamento: Estudios Sociales.
Asignatura: Consumo y Calidad de Vida.
Profesor: Edwin Cartagena Rojas.

GUÍA N°7: 1° y 2° medio.

“CONTRATANDO UN CRÉDITO”
Nombre: Curso: Fecha:

Aprendizaje Esperado:
Comprenden los derechos y deberes del consumidor que rigen la contratación de créditos.

Contenido: Contratación de un crédito.

Instrucciones:
1.- En relación a los contenidos vistos en clase desarrolla la actividad.
2.- Se asignarán décimas para la próxima prueba parcial.

Contratos de adhesión.
Lea, entienda y luego firme A la hora de contratar un producto o servicio, no pierda de vista estos consejos.
¿Qué es un contrato de adhesión? Es un contrato que ha sido escrito anticipadamente por el proveedor, que usted
sólo puede aceptar o rechazar. Por ejemplo, un contrato realizado entre usted y una multitienda, que viene escrito,
que usted lee y acepta (adhiere) o no con su firma, cuando está de acuerdo con lo que le ofrecen. Firmar un contrato
por la adquisición de un producto o un servicio no es cuestión de suerte. Se trata de un acto que requiere de mucha
atención de su parte. No vaya a ser cosa de que se arrepienta. Siga estos tres sencillos pasos antes de tomar alguna
decisión.

1.- Lea y entienda

Si va a contratar un servicio, por ejemplo, el arreglo de una lavadora en un servicio técnico, la compra de un pasaje en
alguna aerolínea o va a adquirir una tarjeta de crédito en una casa comercial, no firme nunca sin leer antes el
contrato.
 Fíjese que el contrato sea legible.
 Que el tamaño de la letra no sea inferior a 2,5 milímetros.
 Que esté en idioma castellano, aunque sí pueden contener expresiones en otro idioma como “leasing”,
cuando sean de uso común.
 Que lo ofrecido o prometido verbalmente esté escrito es fundamental.
 Recuerde que las palabras se las lleva el viento. No acepte presiones antes de firmar, si no entiende algo
asesórese. Tómese todo el tiempo que necesite.
 Es obligación del proveedor entregar una copia del contrato, de no ser así, estaría infringiendo la Ley del
Consumidor.
2. Evalúe si le conviene
Ponga especial atención a las condiciones que le favorecen y a las que no. Por ejemplo, fíjese especialmente en las
siguientes cláusulas abusivas.
Las llamadas cláusulas abusivas: Son estipulaciones contenidas en los contratos que dejan en desventaja al
consumidor respecto a la empresa, y que no tienen efecto alguno según la Ley. Veamos algunos ejemplos de este tipo
de cláusulas abusivas.
 Aquellas en que el proveedor hace responsable al consumidor de sus propias deficiencias. Por ejemplo, no
hacerle llegar el estado de cuenta mensual de algún servicio contratado.
 Aquellas en que el proveedor aumenta el precio pactado: por ejemplo, con los contratos de telefonía
móvil, cuando le cambian el plan o el valor de los minutos.
 Aquellas en que el proveedor se exime de responsabilidades, por ejemplo, “no se responde por daños al
interior del recinto”, cuando se trata de estacionamientos pagados.
 Aquellas en que el proveedor puede modificar el contrato, sin la voluntad del consumidor. Esto podría
ocurrir, por ejemplo, si le modifican el costo de mantención de la tarjeta de crédito.
 También cuando el proveedor cobra un servicio sin el consentimiento del consumidor, haciendo caer sobre
éste el aceptar o rechazar el producto, por ejemplo en el caso de los seguros.

Es lo que se conoce como enrolamiento negativo. Esta práctica está sancionada por la Ley ya que el silencio no
constituye aceptación. “El que calla no otorga”.
 Por ejemplo, cuando en su cuenta aparece el cobro por un servicio técnico que usted no solicitó (TV cable).
Luego, usted debe dar aviso que no quiere este servicio y recién la empresa se da por enterada del no cobro.
Por otra parte, también hay condiciones insertas en los contratos que establecen renovación automática, por
plazos de tiempo prolongados. Esta práctica hace recaer sobre el consumidor la responsabilidad de dar aviso
anticipado sobre el término de un contrato. En caso contrario, el contrato se renovará por el mismo plazo
original.
3. ¿Dónde firmo?
 Una vez que revisó de manera completa el contrato y de asegurarse que le conviene, firme poniendo especial
atención a que lo ofertado se vea reflejado finalmente en el contrato. Además, que dicho documento sea en
definitiva un reflejo de la realidad. No vaya a ser que le ofrezcan una cosa y pague o firme por otra.
 No olvide exigir una copia del contrato.
 Recuerde que sus derechos como consumidor son irrenunciables, aún cuando un contrato diga lo contrario.
 Premie a las empresas que entregan las mismas facilidades para contratar que para terminar con un contrato.
 Por último, fíjese si en alguna parte del contrato está autorizando a la empresa para que sus datos personales
sean usados para fines distintos a los que le indicaron. De ser así, piense bien antes de firmar, especialmente
si no quiere que esto suceda.
 Recuerde que usted tiene derecho a saber siempre qué se hará con los datos que entrega a la empresa.
Pregunte. Si no le conviene lo que dice el contrato NO FIRME.

Actividad:
 Elabora un mapa conceptual con los
contenidos de la Guía.
 Desarrolla la actividad en tu cuaderno y el
profesor la firmará al final de la clase.
Departamento: Estudios Sociales.
Asignatura: Consumo y Calidad de Vida.
Profesor: Edwin Cartagena Rojas.

GUÍA N°8: 3° y 4° medio.

“RESUMEN MÓDULO 3”
Nombre: Curso: Fecha:

Aprendizaje Esperado:
Resumen los contenidos vistos en el módulo 3 referido al crédito y endeudamiento.

Contenido: Módulo 3.

Instrucciones:
1.- En relación a los contenidos de la guías 4, 5, 6, y 7 responde el siguiente cuestionario.
2.- Pueden trabajar en grupos máximo 5 alumnos.
3.- La actividad se entrega en una hoja al final de la clase.
4.- Se evaluará con nota parcial.

Cuestionario.-

1.- ¿Qué es el crédito?

2.- ¿Por qué razón(es) las personas acuden a un crédito para satisfacer sus necesidades?
3.- ¿Por qué razón(es) el presupuesto mensual de una familia puede ser insuficiente?
4.- Explique la diferencia entre endeudamiento y sobreendeudamiento.
5.- Establezca la diferencia entre sobreendeudamiento pasivo y sobreendeudamiento activo.
6.- ¿Qué necesidades debemos cubrir a través del endeudamiento solicitando créditos?
7.- ¿Cómo podemos evitar como consumidores el sobreendeudamiento?
8.- ¿Qué es un crédito bancario?
9.- ¿Qué es una línea de crédito?
10.- ¿Qué es un crédito de consumo?
11.- ¿Qué es un contrato de adhesión?
12.- Explique de manera breve los tres pasos recomendados antes de firmar un contrato de adhesión.