Créditos de Libranza

Créditos de libranza
Presentado Por:
Oscar Manuel Arango valencia

Alex Nemesio Bastos
Docente: Rodrigo Balcázar G.
Corporación Universitaria Autónoma Del Cauca

Programa De Derecho
Semestre X B
Popayán
2017
Créditos de libranza
La presente investigación se refiere al tema de créditos por libranzas en el cual
vamos a describir las actividades, condiciones o requisitos que se deben tener
en cuenta para determinar la viabilidad y desventajas de estos créditos.
Definición y alcance
La libranza es un mecanismo de recaudo de cartera en donde el deudor autoriza
a su entidad empleadora a descontar de su nómina mensual o quincenal una
suma determinada para aplicar a la cancelación de sus obligaciones ante una
entidad financiera, y la entidad empleadora se compromete a entregar dichas
sumas a la entidad financiera en un plazo previamente convenido. Para el
adecuado desarrollo del esquema de libranza es de suma importancia que la
entidad financiera cuente con la autorización de descuento de nómina del
deudor-empleado y el convenio de recaudo debidamente suscrito con la entidad
empleadora en donde estén expresamente consignadas todas las obligaciones
del convenio.
La libranza es una figura muy utilizada por las entidades financieras para otorgar
créditos a los empleados, por lo que les asegura el recaudo de las cuotas, en la
medida que se descuentan de la nómina del empleado.
El pagaré libranza, no es más que un compromiso de pago a través de un
contrato, que incorpora una obligación incondicional e irrevocable de quien la
otorga, de pagar una suma de dinero durante un tiempo específico a otra
persona, autorizando el descuento de su sueldo por nómina.
Por el otro lado, a una empresa, le permite liberar los fondos que tiene
comprometidos en créditos a su personal, ampliando así su capital de trabajo.
La masificación de las libranzas, un instrumento con el cual se busca que cada
vez más personas tengan acceso a esquemas de financiación formales, tendrá
que esperar unas semanas más.
Esto, luego de que la Presidencia de la República objetara un proyecto de ley
que fue aprobado en el Congreso a finales del 2011 y con el cual se pretendía
facilitar el acceso de los trabajadores y pensionados a las libranzas como
mecanismo de pago y de crédito.
El asunto radica en un vacío que quedó en la norma, el cual daba a entender
que los recursos que se ahorran como cesantías podrían utilizarse para cancelar
las obligaciones contraídas con el uso de dicho instrumento.
Condiciones o requisitos
* Que el beneficiario autorice de manera expresa e irrevocable a la entidad
pagadora para que esta efectúe la libranza respectiva.
* Que en ningún caso la tasa de interés correspondiente a los productos y
servicios objeto de libranza, supere la tasa máxima permitida legalmente.
* Que dicha tasa de interés sólo puede modificarse en determinados eventos y
con la expresa autorización del beneficiario.
* Que la libranza se efectúe, siempre y cuando el asalariado o pensionado no
reciba menos del cincuenta por ciento (50%) del neto de su salario o pensión
¿Quiénes pueden otorgar créditos por libranza?

Pueden realizar operaciones de libranza, además de los establecimientos de
crédito vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia, los
patrimonios autónomos conformados en desarrollo de un contrato de fiducia
mercantil, las sociedades comerciales, cooperativas, precoperativas, las cajas
de compensación, los fondos de empleados, los Institutos de Fomento y
Desarrollo (Infis) y las sociedades o asociaciones mutuales.
Derechos del deudor

*Escoger libre y gratuitamente cualquier entidad operadora para efectuar
operaciones de libranza, así como aquella a través de la cual se realiza el pago
de su nómina, honorarios o pensión.
*Solicitar que los recursos descontados se destinen a una cuenta AFC o a otra
de igual naturaleza.
*En ningún caso, su empleador o entidad pagadora cobrará cuota de

administración, comisión o suma alguna por realizar el descuento o el giro de los
recursos.
*Estar protegidos por las normas de protección al consumidor que le sean

aplicables.
*A tomar un seguro de desempleo en caso de adquisición o alquiler de vivienda,

cuya indemnización podrá ser percibida por la entidad operadora en caso de
incumplimiento.
Capacidad de pago y capacidad de descuento

Un aspecto de gran importancia que se debe tener en cuenta cuando se utiliza
la modalidad de libranza es la determinación precisa de la capacidad de pago y
la capacidad de descuento.
La capacidad de pago es determinada por un análisis detallado en donde se
cuantifiquen todos los egresos mensuales del deudor (servicios públicos,
alimentación, educación tanto del beneficiario de la libranza como de las
personas a su cargo, arriendo, impuestos, gastos por salud, obligaciones
financieras y demás gastos que se evidencien), mediante la información que
suministra el deudor y los documentos que los soportan, y se procesen frente a
los parámetros que tiene establecidos cada cooperativa para el segmento del
mercado al que pertenece el deudor y la información que el analista pueda
detectar y discernir.
La capacidad de descuento, es el porcentaje o monto que puede ser descontado
del sueldo del empleado, que para el caso de las Cooperativas, de acuerdo con
el literal b) del Artículo 59 del código sustantivo del trabajo, no puede superar un
cincuenta por ciento (50%) de los salarios y prestaciones, para cubrir sus
créditos.
Así las cosas, si el trabajador una vez determinado el valor que se le puede
descontar de su sueldo, no le alcanza para cubrir el valor determinado en su
capacidad de pago, debe limitarse la cuota al porcentaje máximo de descuento
que permite la ley. Un trabajador que devengue un sueldo de $800.000, puede
tener una capacidad de pago de $500.000, pero por ley, la empresa no le podrá
descontar un valor superior a $400.000, por lo que la cuota deberá estar en
función de la capacidad de descuento.
¿Quién vigila a las entidades operadoras de libranza?

La entidad operadora de acuerdo con su naturaleza, será objeto de inspección,
vigilancia y control por parte de la Superintendencia Financiera, de Economía
Solidaria o de Sociedades, según sea el caso.
Ventajas
1. Olvidarse por el tiempo que dure el préstamo de pagar las cuotas, esto debido
a que la empresa en la que trabaja le hará el respectivo descuento y se encargará
del pago respectivo.
2. Al ser un pago efectivo durante el tiempo de duración del crédito, el
comportamiento financiero será impecable. Esto quiere decir que nunca caerá
en mora y que ganará experiencia crediticia, esto le permitirá negociar mejores
condiciones para sus próximos créditos.
3. Flexibilidad y agilidad en el proceso del préstamo, pues no exigen algunos
documentos como codeudores para algunos montos o certificación laboral, entre
otros.
4. Tasa de interés más baja. Este es uno de los principales beneficios que se
obtienen debido a que el valor de los intereses pagado normalmente puede ser
menor.
A continuación, presentamos una comparación que se realiza al tomar, como
ejemplo, un Banco X de la tasa actual que maneja para créditos de libre inversión
y para el mismo tipo de crédito por libranza.
Con la comparación se puede ver que la tasa para un crédito de consumo
directamente tomado en la entidad financiera por cada $100.000 de deuda se
pagan $2.170 de intereses al mes, en cambio, con la tasa para créditos de
libranza por los mismos $100.000 se pagan solamente $1.300 de interés por
mes.
Desventajas
1. Si el funcionario llegara a retirarse de la empresa, el empleador no le
descuenta por defecto, por lo cual debería asumir una cultura de pago que quizás
hasta el momento no tenga desarrollada.
2. En algunos casos, el empleador procederá a realizar el descuento del valor
adeudado a la entidad financiera del valor generado como liquidación del
contrato de trabajo.
3. Con el reporte de retiro de la empresa, se presenta incremento en la tasa de
interés que tiene el crédito.
Finalmente, es importante que antes de tomar la decisión de tomar una deuda
verifique su presupuesto y sus gastos mensuales como aportes a salud y
pensión, arriendo o pagos hipotecarios, alimentación, educación, servicios
públicos, entre otros para determinar si los ingresos, menos gastos, son
favorables para acceder a un crédito.
Conclusión
Los créditos de libranzas podemos decir que son una alternativa financiera
que funciona como un mecanismo de recaudo en donde el deudor da potestad
a su empleador a que en los tiempos de pago de nómina mensual o quincenal
efectúe un descuento de la misma por un valor determinado.
Si bien la libranza se descuenta por nómina, pueden darse situaciones que
conduzcan a la mora del recaudo debido a embargos, despidos, licencias, fallas
operativas en el cargo de la nómina. Para obviar estas eventualidades se debe
acordar en la libranza, la obligación del deudor de cancelar por directamente la
cuota que por alguna razón no sea descontada por nómina, como también el
replantearse la política del tope máximo de descuento, disminuyendo su valor
para que se incluyan los casos anteriores como imprevistos y el deudor pueda
responder tanto por el crédito como por el imprevisto presentado.
Bibliografía
Institutos de fomento y desarrollo (2017) créditos por libranza
Medina, m. (2013) ventajas y desventajas del crédito por libranza
supersociedades (2016) esquema de créditos por libranza

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