Reglamento de Creditos Final Aprobada Vigente

Cooperativa de Ahorro y Crdito CHI-
QUINQUIR LTDA N 471 POLTICAS Y REGLAMENTOS DE CRDITOS

CARAZ ANCASH
Aprobacin: Consejo de Administracin 2013 - 2014 Vigente a partir del: 01/02/2014 Numero de Revisin: 01
Sesin Extraordinaria: N 1287 del 29/01/2014 Fecha de Actualizacin:29/01/2014 Pg. N : 1 de 136
Enero 2014
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INTRODUCCIN
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Chiquinquir (COOPACCH), fundado el 12 de No-
viembre de 1964 en la ciudad de Caraz, departamento de Ancash, con una trascendencia de
50 aos al servicio de sus socios, es poltica de la institucin acatar la normas emanadas de
la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la Federacin Nacional de Cooperativas
del Per (FENACREP) con el objetivo de realizar una adecuada gestin de sus operaciones de
captacin de fondos y otorgamiento de crditos, manteniendo la calidad de su cartera crediti-
cia, a fin de maximizar su rentabilidad.
En la actualidad cuenta con Una (01) Oficina Principal en la Caraz y Cuatro (04) Agencias ubi-
cados en la ciudad de Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian; concentrando la cartera de crditos
en las zonas urbanas y rurales de dichas ciudades enfocando sus actividades en la inclusin fi-
nanciera de la poblacin.
Debido a la situacin actual de la COOPACCH, es preciso establecer algunos parmetros y/o
lineamientos con el fin de minimizar y mejorar el riesgo de crdito y operaciones dentro de la
institucin, este instrumento permitir regular el procedimiento en el otorgamiento de crdi-
to y asegurar la recuperacin del mismo. En este escenario se pretende reestructurar la in-
tegridad de procedimientos con el objetivo principal de disminuir el riesgo crediticio y opera-
cional, para esto deber realizarse modificaciones de manera progresiva
En ese sentido, la presente Poltica General de Crditos y Recuperaciones vinculada a la admi-
nistracin de riesgo crediticio y operativo, constituir la base sobre la cual se definirn
progresiva ente las Directivas, guas, procesos y procedimientos que normarn las operaciones
crediticias de la COOPACCH.
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TTULO I :GENERALIDADES
CAPTULO I :OBJETIVO
Artculo 1.- Establecer los lineamientos y polticas institucionales a considerar para la ade-
cuada gestin de los procesos de evaluacin, otorgamiento, seguimiento y recuperacin de los
crditos de los diferentes tipos de producto, dentro de la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Chiquinquir (COOPACCH), las cuales se encuentran enmarcadas en los requerimientos y dis-
posiciones de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la Federacin
Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Per (FENACREP) y los objetivo institu-
cionales.
CAPTULO II :ALCANCE
Artculo 2.- Los lineamientos y polticas contenidas en el presente manual son de obligatorio
cumplimiento por los Directivos, Funcionarios y Trabajadores de la COOPACCH, encargados de
evaluar, aprobar, supervisar y recuperar los crditos otorgados.
CAPTULO III : BASE LEGAL
Artculo 3.- La Cooperativa de Ahorro y crdito Chiquinquir desarrolla sus actividades cre-
diticias inmersas dentro de las facultades que le otorgan:
El Texto nico Ordenado de la Ley General de Cooperativas D.S. N 07490-TR
Ley 29571 Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.
La Ley General de Ttulos Valores.
El D.S 04-91-TR Reglamento de Autocontrol Cooperativo.
La Resolucin SBS N 540-99 Reglamento de las cooperativas de ahorro y crdito
no autorizadas a operar con recursos del pblico y sus modificatorias.
La Resolucin SBS N 11356-2008 Reglamento para la evaluacin y clasificacin
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de deudores y exigencia de provisiones y sus modificatorias. Y sus modificatorias a
travs de Resoluciones SBS N 14353-2009 y N 1445-2010.
La Resolucin SBS N 13278-2009 Reglamento de la Gestin Integral del Riesgo para
las cooperativas de ahorro y crdito no autorizadas a operar con recursos del pblico.
La Resolucin SBS N 3780-2011 Reglamento de Gestin de Riesgo de Crdito.
El Estatuto de la COOPACCH.
El Manual de Organizacin y Funciones.
El Cdigo Civil.
Otras Disposiciones emitidas por la SBS y FENACREP aplicables a las cooperativas de
ahorro y crdito no autorizadas a operar con recursos del pblico.
CAPTULO IV : RESPONSABLES DE SU CUMPLIMIENTO
Artculo 4.- La responsabilidad del cumplimiento de los lineamientos establecidos en el pre-
sente manual son:
Directivos del Consejo de Administracin.
Gerente General.
Jefes de rea.
Jefe de Unidad de Riesgos
Administradores de Agencia.
Jefes de Operaciones y Servicios.
Analista de Crditos.
Gestor de Recuperaciones
Auxiliar de Operaciones.
Todo personal que participe directa o indirectamente en el proceso crediticio
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CAPTULO V : DEFINICIN DE TRMINOS
Artculo 5.- DEFINICIONES:
a) Actividad econmica: Es el giro, negocio o actividad productiva a la que se dedica una
persona natural o jurdica.
b) Aporte: Los depsitos mensuales que realiza el asociado, los cuales conforman el ca-
pital social de la Cooperativa. Los asociados al hacer su aporte, comparten el riesgo para
solventar futuras necesidades de crdito.
c) Arrendador(a): Propietaria(o) de un bien mueble o inmueble que mediante un contrato de
arrendamiento puro o financiero, concede a una persona o empresa (arrendataria) el uso y
goce temporal de ese bien mediante un contrato a plazo definido.
d) Crditos: Es la suma de los crditos directos ms indirectos.
e) Crditos directos: Son los financiamientos que bajo cualquier modalidad, las empresas
del sistema financiero otorgan a sus socios (o clientes), originando a cargo de stos la
obligacin de entregar una suma de dinero determinada, en uno o varios actos, com-
prendiendo inclusive las obligaciones derivadas de refinanciamientos y reestructuracio-
nes de crditos o deudas existentes.
f) Crditos indirectos o crditos contingentes: Representan los avales, fiadores, las cartas
fianza, los crditos aprobados no desembolsados con la COOPACCH y las lneas de cr-
dito no utilizadas que han sido otorgados por las empresas del sistema financiero.
g) Deudor minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indi-
rectos clasificados como de consumo (revolvente o no revolvente), a microempresa, a
pequeas empresas o hipotecarios para vivienda.
h) Deudor no minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos direc-
tos o indirectos, corporativos, a grandes empresas o medianas empresas.
i) Directivo: Son considerados como directivos, los elegidos por la Asamblea General de De-
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legados, para ejercer cargos dentro de los consejos y comits.
j) Encaje (Fondo de Garanta): Es el monto sobre el cual el socio adquiere su derecho
para solicitar crditos en la Cooperativa.
k) Endeudamiento total en el sistema financiero: Es la suma de los crditos directos e
indirectos que posee un deudor en el sistema financiero (bancario y no bancario), sin in-
cluir los crditos castigados.
l) FENACREP: Federacin Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Per.
m) Riesgo total: Es la medicin de la exposicin de deuda directa e indirecta con la COOPA-
CCH.
n) Referencia Comercial: Es la informacin o datos que sobre la experiencia de pago pro-
porciona un proveedor de un prospecto o socio. La referencia es positiva cuando el
proveedor informa que el prospecto o el socio le han pagado puntualmente; es negativa
cuando el prospecto o socio no ha pagado puntualmente a ese proveedor.
o) Referencia Personal: Es la informacin o datos que sobre la solvencia de un pros-
pecto o un socio proporciona un conocido de ste; quien proporciona la informacin
puede ser un familiar o un conocido que no ha tenido relacin comercial con el prospecto
o el socio.
p) Socio (a): Personas Naturales mayores de edad, que domicilien dentro del mbitos de
operaciones de la Cooperativa, pudiendo admitirse a menores de edad, sin voz ni vo-
to, y debiendo, sus cuentas, ser administradas por sus respectivos padres o Represen-
tantes legales, del mismo modo podrn ser considerados como socios a las persona jur-
dicas que renan los requisitos establecidos por lo artculos 16 y 17 de la Ley General
de Cooperativas, quienes deben encontrarse al da en sus aportes.
q) SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pen-
siones.
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TTULO II : POLTICAS GENERALES
CAPTULO I : MERCADO
Artculo 6.- MERCADO OBJETIVO :
La COOPACCH, deber centrar sus esfuerzos en la atencin de la microempresa, tenien-
do como premisa la inclusin financiera en las diversas unidades de negocio que sta inclu-
ye. En este panorama pueden atenderse negocios pequeos de sobrevivencia, negocios
emergentes o con diferentes niveles de acumulacin de capital administrados por mujeres y
hombres. Tambin forman parte de la poblacin meta, los propietarios (as) de la pequea empre-
sa al igual que los crditos denominados consumo destinados a gastos Personales y crditos hi-
potecarios, pero contaran con menor participacin en la cartera de crditos de nuestra institu-
cin.
La filosofa de la COOPACCH debe centrarse en la inclusin financiera, con la finalidad de
facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos favorecidas a travs del acceso
a servicios financieros alcanzables y sostenibles.
Para ello se usara la tecnologa financiera que se adecue a estos segmentos. Dependiendo de la
actividad que realicen sus socios y el flujo de ingresos, son evaluados de forma individual o de
forma grupal, segn sea el caso.
CAPTULO II : GESTIN DE CARTERA
Artculo 7.- FINANCIAMIENTO:
La cartera de crditos est financiada por aportes y ahorros (depsito a Plazo fijo,
ahorro corriente) de los socios de la COOPACCH.
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Artculo 8.- POLTICAS GENERALES :
Mantener equilibrio entre los objetivos institucionales orientados al creci-
miento y rentabilidad, administrando una adecuada calidad de cartera de crditos.
Establecer y mantener relaciones de confianza a largo plazo con los socios sobre la ba-
se de la tica, transparencia de la informacin, servicios e incentivos por su puntualidad.
Orientar principalmente el financiamiento a actividades productivas, comerciales y
de servicio que coadyuven al incremento del ingreso neto del socio y/o mejoramiento en
sus condiciones de vida.
Establecer los parmetros para la supervisin de crditos a todo nivel como la contra-
partida principal de control de las autonomas crediticias.
Establecer los procedimientos y parmetros para el comit de mora, con el prop-
sito de evaluar el comportamiento de la cartera de crditos atrasados y el estableci-
miento de las estrategias y acciones de recuperacin de los crditos de acuerdo a su
clasificacin.
En caso de desastres naturales y situaciones similares, la Jefatura de Crditos y la Je-
fatura de Riesgos, elevaran la propuesta a la Gerencia General los giros de negocios y
actividades econmicas restringidas, las que sern ejecutadas despus de la aprobacin
del Consejo de Administracin.
Ejecutar un modelo descentralizado basado en comits de crditos, opinin de
Jefe de crditos y autonomas de aprobacin.
Brindar calidad de servicio y eficiencia operativa.
Gestionar el riesgo a travs de una cultura participativa.
Implementar la tecnologa crediticia microfinanciera a travs de manuales, reglamentos
y procedimientos aplicables al segmento objetivo.
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Artculo 9.- POLTICAS CREDITICIAS :
a) El otorgamiento del crdito est determinado fundamentalmente por la capacidad de
pago y solvencia moral del solicitante, la cual debe ser determinada por el anlisis cuanti-
tativo y cualitativo del crdito respectivamente, realizando sus evaluaciones con un crite-
rio de evaluacin basado en el anlisis econmico-financiero sobre Riesgo nico o Comn
y la evaluacin econmica familiar.
b) La COOPACCH realiza operaciones de crditos directos destinados a financiar capital de
trabajo, activo fijo, la combinacin de ambos o reestructuracin de pasivos, preferente-
mente al sector de la pequea y microempresa de las diferentes actividades socioecon-
micas. Asimismo, financia gastos de consumo de tipo personal o domstico u otras moda-
lidades de crditos que permitan mejorar la presencia de la COOPACCH en el sistema fi-
nanciero.
c) Se puede otorgar crditos en M.N. o M.E. dependiendo de la necesidad del socio y su
fuente de ingresos, priorizando las colocaciones en M.N. Para otorgar crditos en M.E. se
debe tomar en cuenta la exposicin al riesgo cambiario.
d) Todos los crditos deben estar respaldados por un pagar o ttulo valor reconocido por
la normatividad vigente y garantas respectivas solicitadas al socio, conforme a lo esta-
blecido en el cuadro de cobertura de Garantas y gua de productos respectiva; los ttu-
los valores y la documentacin ser actualizada en caso de refinanciamientos.
e) Los requisitos de los crditos a otorgar estarn acordes con las caractersticas del mer-
cado, tales como competencia, zona geogrfica, naturaleza del negocio, sector socio eco-
nmico, entre otros y estarn establecidos en las guas de producto respectivas. Asimis-
mo, no se debern atender socio cuyo domicilio y/o negocio se encuentren a una distancia
de ms de 40 km o a 1 hora de desplazamiento de la agencia, salvo que se cuente con
una cantidad numerosa de socios en el referido lugar de visita o previa autoriza-
cin de la Jefatura de Crditos.
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f) La COOPACCH realiza operaciones de crditos, tales como otorgamiento de cr-
ditos, paralelos, Ampliaciones, pronto pago, reprogramaciones, reestructuraciones y
cuando las circunstancias lo ameriten se proceder a la refinanciacin, de acuerdo a lo es-
tablecido en la normativa interna.
g) El Analista de Crdito debe elaborar un Expediente de Crdito al socio, el cual debe con-
tener la documentacin relacionada, requerida, actualizada y ordenada.
h) En caso que el socio realice cambio de domicilio; este debe realizarse mediante una carta
y/o Formulario nico de tramite (FUT) de cambio de domicilio, debiendo ser por escrito
y acompaado del ltimo recibo de servicios (Agua, Luz o Telfono) pagado, en la cual se
debe precisar claramente la nueva direccin.
i) El Analista de crditos cuyo ndice de mora excedan los lmites establecidos por la Ge-
rencia General, no podrn evaluar crditos nuevos, dedicndose al control, seguimien-
to y recuperacin de su cartera atrasada y vencida hasta bajar su ndice de morosidad
de acuerdo a lo establecido por la COOPACCH.
j) El Analista de Crditos es responsable de detectar tempranamente los problemas que
pudieran surgir en los crditos otorgados, por lo tanto deber realizar las visitas post
desembolso.
k) El Analista de Crditos es responsable de la administracin de todos los crditos asigna-
dos a su cartera, incluso cuando el crdito estuviera en el tramo del rea de recuperacio-
nes e inclusive en cobranza judicial.
l) La sobre valuacin del patrimonio personal del socio, as como los cambios significativos
(sin sustento tcnico) de las valuaciones de un crdito a otro (anlisis horizontal), se
configura como falta grave de parte del Analista de Crditos.
m) Se contratarn seguros de desgravamen para cubrir los crditos siendo los gastos que
se generen por este concepto asumidos por el socio de acuerdo a lo establecido en la
normativa de seguros.
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n) La COOPACCH debe contar con una adecuada cobertura del riesgo crediticio per-
cibido, mediante garantas suficientes segn el monto y tipo de crdito otorgado y niveles
de provisiones constituidas de acuerdo a la calidad de cartera, tipo de garanta y a las
normas establecidas por la SBS.
o) Cuando exista grado de vinculacin alguna por consanguinidad hasta el segundo grado,
segundo de afinidad o los sealados en el prrafo anterior con los Analista de Crditos e
involucrados en el proceso crediticio, ste tiene la responsabilidad de comunicar y de
abstenerse de participar en el proceso de evaluacin y/o aprobacin, dejando constancia
en la propuesta de crdito. Sin embargo, no se exime de la responsabilidad de brindar in-
formacin para la evaluacin del crdito acorde al conocimiento del socio.
p) El Analista de Crditos y Administradores, segn necesidad, podr ser reubicado a
plazas de trabajo distintas de acuerdo a las necesidades de rotacin establecida.
q) Se propiciarn programas de incentivos monetarios y no monetarios de acuerdo al merca-
do actual, con el fin de incrementar el volumen y nmero de colocaciones, mejorando la
eficiencia y rentabilidad de la cartera de crdito.
r) La COOPACCH rechaza cualquier conducta deshonesta de su personal involucrado
en la gestin crediticia, por lo que esta actitud ser considerada falta grave de acuerdo
a lo establecido al Reglamento Interno de Trabajo (RIT) y D.S 003-97-TR.
s) Los desembolsos por operaciones crediticias estn a cargo del Auxiliar de Operaciones
cumpliendo las normas de la Ley de Transparencia y procedimientos vigentes y conforme a
las funciones encomendadas.
t) Los niveles de aprobacin y opinin para las propuestas de crdito de parte del rea de
Negocios se realizar en funcin al monto de EXPOSICIN TOTAL COOPACH del so-
cio (Riesgo del socio con la (COOPACH) calculado de la siguiente manera:
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EXPOSICIN TOTAL = SALDO DE CRDITOS VIGENTES + MONTO DEL CRDITO
A OTORGAR SALDO VIGENTE A CANCELAR
En funcin al monto de exposicin total se realizarn las aprobaciones segn autonomas
y opinin de Crditos que se indican en el Cuadro de Autonomas de Aprobacin.
u) Se debe verificar antes de la aprobacin de un crdito que la documentacin del mismo
est completa de acuerdo a los documentos requeridos por tipo de crdito y normativi-
dad vigente. Los Administradores de Agencia debern verificar la documentacin
presentada para la aprobacin y la vigencia de los documentos en el expediente.
v) Cualquier crdito que se otorgue a un Directivo, previamente deber ser aprobado por
el Consejo de Administracin. Asimismo, los Directivos no podrn ser Fiadores (Avales) ni
Garantes de ningn prstamo.
w) La Solicitud de crditos de los socios, debern ser atendidos en las Agencias donde fue-
ron inscritos, cabe anotar que de existir un cambio domiciliario esta deber ser verifi-
cado y sustentado por el Analista de Crditos.
x) Los accesos a los sistemas de correo electrnicos, as como al de consultas a centra-
les de riesgos, pginas web y acceso al software de crditos y otros, son realizados me-
diante un usuario y clave, los cuales son nicos e intransferibles. Cada trabajador es res-
ponsable de la utilizacin correcta de la misma.
Artculo 10.- CONCENTRACIN DE CRDITOS :
Es parte de la filosofa crediticia disminuir el riesgo crediticio, diversificando la cartera
en montos y nmero de socios, de tal modo que asimile con facilidad los casos de morosidad y
mantenga una maniobrabilidad total del riesgo crediticio. A continuacin se establece la siguien-
te participacin referencial de la cartera total:
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PARTICIPACIN EN LA
TIPO DE CRDITO
CARTERA DE LA COOPACCH
Crdito Mediana Empresa 5

Crdito Pequea empresa 15
%
Crdito Microempresa 30
%
Crdito Consumo no Revolvente 40
%
Crdito Hipotecario 10
%
%
Por las caractersticas del segmento, no deber concentrarse la cartera en zonas pobladas por
personas de extrema pobreza donde la recuperacin forzosa en caso de morosidad; salvo
que se trate de crditos grupales (CrediSolidario). Tambin se tratar de evitar concentrar
crditos en grupos familiares o deudores vinculados, ya que los problemas econmicos de un
miembro de la familia, generalmente afecta a los dems.
La diversificacin de la cartera debe evitar que la calidad de la misma est determinada por la
prosperidad o el fracaso de ciertos sectores econmicos o actividades.
Artculo 11.- ACEPTACIN DE RIESGO:
a. Sujetos de crdito
Personas naturales con mayora de edad o jurdicas debidamente constituida conforme
a ley quienes cuenten con la calidad de socios, que realicen actividades econmicas
permanentes sean estos dependientes (ingresos provenientes de rentas de cuarta y
quinta categora) y/o independientes (comercio, servicio y produccin) debidamente
demostrado (sustentado).
Socios titulares o avales que se hayan realizado su inscripcin como tal, hasta los 64
Aos, 11 meses y 29 das , que se encuentren fsica y mentalmente capacitado para
desempear sus actividades habituales y normales.
Socio que cuente con buenas referencias (comerciales, personales y financieras), con
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adecuada capacidad de pago y un ndice de endeudamiento acorde a las actividades rea-
lizadas.
Todo socio y/o relacionado (cnyuge y/o avales) al crdito, con calificacin 100% normal
en el sistema financiero (bancario y no bancario) dentro de los 6 ltimos meses. En caso
que el socio, cnyuge (o conviviente) y/o avales tengan clasificacin CPP deber adjun-
tar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasificacin que se
mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario del Ana-
lista de Crditos indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administra-
dor:
- Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que lo ha(n)
reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma de pagos.
- Carta de NO adeudo de la(s) institucin(es) financiera(s).
- Referencias crediticias de la(s) institucin(es) financiera(s).
Que registren endeudamiento como mximo en 3 instituciones financieras sin incluir a
la COOPACCH, de contar con una mayor cantidad de instituciones se deber adjuntar
Vouchers(s) o constancia(s) de cancelacin previa a su atencin para cumplir con lo in-
dicado precedentemente.
b. No son sujetos de crdito
No se atender a socios (naturales o jurdicas) con antecedentes de obligaciones moro-
sas de crditos, refinanciados, judiciales y/o crditos castigados (directos e indirec-
tos) o protestos de letras y/o pagar no aclarados en el sistema bancario y no banca-
rio.
No se atender a socios (naturales y/o jurdicas) que tenga o hayan tenido record de
pago negativo con la COOPACCH, se considera como tal al socio con retrasos promedio
de 15 das y registren crditos cancelados, cobranza judicial y/o castigado, directa e
indirecta (Cnyuge o conviviente, Aval, Represente y/o Socio de empresa).
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Personas naturales o representantes legales que tuvieren antecedentes delictivos en
especial los que tengan relacin con el narcotrfico y lavado de dinero o que tengan im-
pedimento legal de cualquier naturaleza.
Personas naturales o representantes legales declarados insolventes o empresas inter-
venidas por las autoridades de control o tributarias, o que se encentren en proceso de
liquidacin.
Los socios que estn comprendidos en el registro de deudores alimentarios (Poder Ju-
dicial).
Los socios que hayan presentado informacin falsa intencionalmente a la COOPA-
CCH (lista negra o legajo).
Las personas naturales o jurdicas que desarrollen actividades que daen la moral,
las buenas costumbres o que daen la ecologa.
Aquellos socios que hayan actuado contra los intereses de la institucin (ver es-
tatuto)
Artculo 12.- ACTIVIDADES NO FINANCIABLES :
La COOPACCH, no atender solicitudes cuyo financiamiento estn dirigidos a:
Actividades que sean o se presuman de ndole ilcita, delictiva o reida con la moral y las
buenas costumbres (casinos, tragamonedas sin autorizacin ministerial, casas de cambio,
prostbulos, actividades pirotcnicas, fabricacin y comercializacin de armas y explosi-
vos, piratera, entre otros).
Actividades polticas y religiosas.
Crditos restringidos segn polticas establecidas.
Actividades que revistan impactos negativos en la preservacin del medio
ambiente (tala indiscriminada o informal de rboles, depredacin indiscriminada de re-
cursos naturales, minera informal, comercializacin de animales en extincin) o que pro-
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muevan prcticas laborales nocivas de menores de edad o explotacin infantil.
Negocios ubicados en galeras o ferias comerciales en litigio.
Al pago directo o indirecto de aportaciones en la misma cooperativa.
Ambulantes o negocios sin punto fijo de venta y sin domicilio en el rea de influencia
de la cooperativa.
Dotacin de personal (Cooperativa de trabajo: Cervices) a excepcin de las que tengan
convenio con la COOPACCH.
En el caso de operaciones con: miembros de las Fuerzas Armadas y Policiales, Abogados,
Jueces y Fiscales; la cooperativa debe solicitar mejores garantas.
CAPTULO III : CONDICIONES DE LOS CRDITOS EN LA COOPACCH
Artculo 13.- TIPOS DE CRDITO:
La COOPACCH, podr otorgar crditos segn la clasificacin de la Resolucin
SBS N 11356-2008 Reglamento para la evaluacin y clasificacin del deudor y la exi-
gencia de provisiones. Entre ellos se encuentran los siguientes:
a) Crditos a Medianas Empresas
Son aquellos crditos otorgados a personas jurdicas que tienen un endeudamiento
total en el sistema financiero superior a S/. 300.000 en los ltimos seis (6) meses y no cum-
plen con las caractersticas para ser clasificados como crditos corporativos o a grandes em-
presas.
Si posteriormente, las ventas anuales del deudor fuesen mayores a S/. 20 millones durante
dos (2) aos consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisin en el mercado de
capitales, los crditos del deudor debern reclasificarse como crditos a grandes empresas o
corporativos, segn corresponda. Asimismo, si el endeudamiento total del deudor en el sis-
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tema financiero disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. 300,000 por seis (6)
meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a pequeas empre-
sas o a microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento.
Se considera tambin como crditos a medianas empresas a los crditos otorgados a personas
naturales que posean un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos
hipotecarios para vivienda) superior a S/. 300,000 en los ltimos seis (6) meses, siempre que
una parte de dicho endeudamiento corresponda a crditos a pequeas empresas o a microem-
presas, caso contrario permanecern clasificados como crditos de consumo.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los
crditos hipotecarios para vivienda), se redujera a un nivel no mayor a S/. 300,000 por seis
(6) meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse como crditos de consumo (revol-
vente y/o no revolvente) y como crditos a pequeas empresas o a microempresas, dependiendo
del nivel de endeudamiento y el destino del crdito, segn corresponda.
b) Crditos a Pequeas Empresas:
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin
o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/.
20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los ltimos seis (6) meses.
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses consecuti-
vos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas. Asimismo, en
caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipo-
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tecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. 20,000 por seis
(6) meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse a crditos a microempresas.
c) Crditos a Microempresas:
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/.
20,000 en los ltimos seis (6) meses.
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos,
los crditos debern ser reclasificados al tipo de crdito que corresponda, segn el nivel de
endeudamiento.
d) Crditos de Consumo No-Revolvente
Son aquellos crditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a pequeas empresas o a microempresas,
y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para
vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser re-
clasificados como crditos a medianas empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas natura-
les que slo posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipote-
cario para vivienda, debiendo permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes
y/o no revolventes).y/o crditos hipotecarios para vivienda, segn corresponda.
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e) Crditos Hipotecarios para Vivienda
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin,
refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre
que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que es-
tos crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipo-
tecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas.
Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin de vivien-
da propia que a la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de
independizacin o bienes en proceso de inscripcin de dominio, no es posible constituir sobre
ellos la hipoteca individualizada que deriva del crdito otorgado.
Para determinar el nivel de endeudamiento en el sistema financiero se tomar en cuenta la in-
formacin de los ltimos seis (6) Reportes Crediticios Consolidados de la Central de Riesgos.
En caso el deudor no cuente con historial crediticio, el nuevo crdito ser tomado co-
mo criterio para determinar su nivel de endeudamiento en el sistema financiero.
Artculo 14.- CONDICIONES GENERALES DEL CRDITO :
Personas naturales y/o Jurdicas con una experiencia, dentro de una actividad econmi-
ca (comercio, servicio y/o produccin) como mnimo 6 meses, debidamente demostrado y
sustentando.
Personas naturales con ingresos de origen dependiente (rentas de cuarta y quinta
categora) que desarrolle el socio en forma permanente y sustentable. Los ingresos son
sustentables a travs de boletas de pago, recibo por honorarios profesionales, contratos
de servicio y afines.
El socio deber poseer domicilio estable con permanencia mnima de 12 meses.
Cuando la actividad (produccin, comercio y servicio) econmica a excepcin de ingresos
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CARAZ ANCASH
dependientes (crdito de consumo); funcione dentro de locales arrendados se deber
anexar el reporte de la central de riesgos y Reniec de los propietarios y arrendado-
res del inmueble, con la finalidad de deslindar participacin activa en el negocio.
Cuando el solicitante, cnyuge y avales sean menores de 25 aos, se verificar las refe-
rencias en las centrales de riesgo de los padres, hermanos y otros de su entorno, para
determinar la autonoma del control del negocio por parte del titular o de la garanta
presentada. Dicha exigencia tambin se deber cumplir cuando los representantes lega-
les, el cnyuge de stos y socios menores de 25 aos. Dichas consultas se debern adjun-
tar al expediente de crdito.
Dems requisitos establecidos en los reglamentos de crditos para los diferentes tipos
de productos que otorga la COOPACCH.
Artculo 15.- PRODUCTOS OFRECIDOS EN LA COOPACCH:
1) Productos a Deudores Minoritas
Referido al financiamiento otorgado a las unidades empresariales que operan como personas
naturales o jurdicas y que tienen como principal fuente generadora de ingresos alguna activi-
dad de produccin, comercio o servicios; dependientes y/o independientes.
a. Capital de trabajo
| Crdito destinado a financiar la compra de mercadera, materia prima o insu-
mos para mantener y/o desarrollar la operatividad de la PYME. La moneda del prsta-
mo se definir de acuerdo a la utilizada en las compras de los principales productos del
socio. En este producto se incluyen:
Emprendedor Capital de Trabajo
Crdimes Capital de Trabajo
CrdiInclusin
CrdiDiario
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CARAZ ANCASH
CrediCampaa
Navicredi
CrediSolidario
b. Activo fijo
Crdito destinado a la adquisicin, repotenciacin y/o mantenimiento de maquinarias
o equipos y a la adquisicin, remodelacin, mantenimiento y/o ampliacin de inmuebles de
la PYME. Se financiara hasta el
80% de la inversin total y el socio deber sustentar el saldo de 20% como participacin
propia. En este producto se incluyen:
Emprendedor Activo Fijo
Crdimes Activo Fijo
c. Consumo
Crdito destinado para la remodelacin de vivienda, adquisicin de bienes y/o servi-
cios de uso personal no destinados a una actividad productiva en particular. En este produc-
to se incluyen:
CrdiPersonal
CrdiInclusin
A sola Firma
A sola Firma Plus
CrdiEscolar
CrdiEstudios Superiores
CrediCampaa
Navicredi
CrediAutoliquidable
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CARAZ ANCASH
CrediConvenio
CrediAdministrativo
d. Hipotecario
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construc-
cin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia,
siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas;
sea que estos crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario,
de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas. En este
producto se incluyen:
Hipotechic
Artculo 16.- MODALIDADES CREDITICIAS :
a) Crdito Nuevo: Representa un primera crdito otorgado al socio de la COOPACCH.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos
otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurren-
te el socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se con-
sidera una ampliacin de crdito.
c) Crdito Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los)
crdito(s) vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evalua-
cin de la capacidad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras
para capital de trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como
mximo, cuando el movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo
determinado.
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CAPTULO IV : ADMINISTRACIN DE VINCULADOS
Artculo 17.- CRDITOS VINCULADOS :
Dentro de las actividades realizadas existe la posibilidad de que se evidencia la relacin
entre personas naturales o jurdicas que dentro de este contexto se denomina Vinculacin por
Riesgo nico (VRU), ser necesario prevenir el riesgo que implica dicha relacin en el incumpli-
miento de sus obligaciones crediticias, tomando en cuenta lo siguiente:
a) Entre cnyuges y entre personas naturales y/o jurdicas que tienen relacin de pro-
piedad y/o de gestin:
Si hay dos o ms actividades empresariales diferentes o complementarias en un
mismo local, pero se evidencia que existen propietarios o representantes legales
diferentes o son independientes en los procesos de gestin del negocio, esta si-
tuacin debe ser demostrada con los RUC respectivos y con otras evidencias, que
el capital de trabajo e inventarios son tambin independientes. Las explicaciones
del caso deben constar en la propuesta de crdito del Expediente respectivo.
Si los propietarios vinculados son cnyuges, el pasivo de uno de ellos debe ser in-
cluido en el pasivo de los estados financieros que se elaboren para el posible cnyu-
ge que recibir el prstamo.
b) No se atendern crditos VRU si el cnyuge o pariente (hasta segundo grado de
consanguineidad) del potencial socio que solicita el prstamo, tenga un prstamo acti-
vo en COOPACCH con el mismo tipo de negocio o en el mismo local o cuando se de-
tecte que la mayor parte de los recursos del negocio proceden de fuentes distin-
tas (personas naturales o jurdicas) al negocio o a sus propietarios (s).
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CARAZ ANCASH
CAPTULO V : MONTOS Y PLAZOS DE CRDITO
Artculo 18.- MONTO DE LOS FINANCIAMIENTO :
Los montos se determinan para cada solicitante principalmente en funcin de su capaci-
dad de pago, nivel de endeudamiento, antecedentes crediticios, destino del crdito y de acuer-
do a los procedimientos establecidos para crditos; cuidando siempre de no sobre endeudar a
los socios, par esto se tomaran en cuenta los siguientes criterios:
El rea de crditos con el fin de minimizar riesgos podr solicitar avales que garan-
ticen al solicitante del prstamo.
Se aplicar una poltica de crditos escalonados, para las operaciones posteriores
que vayan solicitando los socios. Esta poltica considerar el cumplimiento de pago y
el desarrollo positivo de la capacidad de pago del socio.
Estos lmites se establecern considerando tambin:
- Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado
en el flujo de ingresos y egresos y el riesgo del sector y de la actividad eco-
nmica que se pretende financiar.
- Por cada Tipo de Crdito.
- Segn el Destino del Crdito.
- A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad eco-
nmica.
- Al nivel de endeudamiento del solicitante.
- Al tipo de garanta ofrecida.
- A la solicitud del socio.
- Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.
El monto total de los crditos que se otorgue a un socio, directa o indirectamen-
te, no puede exceder el cinco por ciento (5%) del patrimonio efectivo de la coope-
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CARAZ ANCASH
rativa. Rigen para este efecto las disposiciones sobre vinculacin establecidas por
la Ley de Cooperativas y normas complementarias emitidas sobre la materia por la
Superintendencia de Banca y Seguros. El lmite del 5% puede ser ampliado hasta el
15 % si es que las garantas son hipotecas de primer orden. Si las garantas son de-
psitos los prstamos pueden llegar al 20 % del patrimonio efectivo. En este ltimo
caso los montos no pueden exceder el 90 % de las garantas.
Artculo 19.- PLAZOS, FRECUENCIA DE PAGO Y NMERO DE CRDITOS:
La COOPACCH otorga crditos en funcin a una adecuada estructura de lneas de fi-
nanciamiento. El plazo mximo de los crditos se fijar por productos y por destino
del crdito. Estos lmites se revisarn peridicamente para ajustarlos al comportamiento
de la economa nacional, al plazo del fondeo y dems relaciones financieras de la institucin.
Adicionalmente se consideraran los siguientes aspectos
a) Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado en el
flujo de ingresos y egresos y
b) El riesgo del sector y de la actividad econmica que se pretende financiar.
Por cada Tipo de Crdito.
Segn el Destino del Crdito.
A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad econmica.
Al nivel de endeudamiento del solicitante.
Al tipo de garanta ofrecida.
A la solicitud del socio.
Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.
c) Los plazos de financiamiento mnimos y mximos, sern determinados para cada tipo
de crdito y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada produc-
to, que acompaa Los periodos de pagos se establecen segn el tipo de actividad, flu-
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jo de ingresos y as como el destino de los fondos otorgados. En ningn caso un socio
podr mantener ms de tres crditos vigentes directos o indirectos exceptuando
los crditos con garanta lquida e hipotecaria.
CAPTULO VI :GESTIN DE TASA, GASTOS Y SEGUROS
Artculo 20.- TASA DE INTERS:
Las tasas activas sern fijadas a propuesta de la Gerencia General, Jefatura de Admi-
nistracin y Finanzas y la Unidad de Riesgos y Supervisado por el Consejo de Vigilancia y la Uni-
dad de Auditoria Interna; aplicando criterios de rentabilidad y mercado y sern aprobadas por
el Consejo de Administracin. Cualquier variacin en las tasas ser aprobada bajo las condi-
ciones enunciadas precedentemente, teniendo en cuenta las necesidades del negocio.
La tasa de inters y sus modificaciones, aplicada a las operaciones crediticias, se rige segn el
tarifario vigente, los precios vigentes en el mercado, pero encuadrados a lo normado por la
Superintendencia de Banca y Seguros y las leyes vigentes en la materia, aprobados por el
Consejo de Administracin y/o delegatura a la Gerencia General.
Artculo 21.- INTERS MORATORIO:
Los intereses moratorios se cobrarn al socio por el incumplimiento puntual de sus obliga-
ciones, este ser fijado por el sistema informtico de crdito calculado diariamente y auto-
mticamente segn los das de atraso sobre el saldo de capital atrasado. La tasa moratoria ser
de acuerdo al tarifario vigente.
Artculo 22.- COMISIONES POR ATRASO, GASTOS DE COBRANZA
Las comisiones por atraso se cobrarn como penalidad al socio por el incumplimien-
to puntual de sus obligaciones y como consecuencia de los costos en que incurre la COOPA-
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CCH para realizar el reclamo de los pagos atrasados adems de los costos de oportunidad que
implican la no disposicin del dinero prestado y no recuperado de acuerdo a lo pactado con los
socios.
El sistema informtico de crdito calcular diaria y automticamente el valor de estos cargos
segn los das de atraso.
Las Comisiones y Gastos de cobranza estn establecidas en el Tarifario de Tasas y Comisiones
vigente a la fecha, la misma que ser modificada de acuerdo a resolucin del Consejo de Adminis-
tracin y/o Gerencia General.
Artculo 23.- SEGURO DE DESGRAVAMEN Y OTROS SEGUROS:
La Cooperativa podr contratar plizas de seguro de desgravamen y otros. El costo del
seguro se transfiere al socio, el cual podr ser cargado en las cuotas del prstamo.
Artculo 24.- GASTOS DE REGISTRO Y LEVANTAMIENTO PARA HIPOTECA Y GARAN-
TA MOBILIARIA:
Los gastos notariales y de Registros Pblicos, por constitucin y registro de hipoteca o
prenda son asumidos por el socio. El socio deber abonar el importe de los mismos directamente
donde corresponda. As mismo, el socio se har cargo de los gastos de levantamiento de la hipo-
teca o de la garanta mobiliaria, si una vez cancelada su operacin, decide no seguir operando
con la Cooperativa. El socio deber manifestar su aceptacin de pagar estos gastos, antes de
realizar el registro de la hipoteca, as como los posteriores gastos de levantamiento de la misma.
Estos gastos, no son computables para el clculo de la tasa de inters.
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CAPTULO VII : GESTIN DE LAS GARANTAS
Artculo 25.- GARANTAS:
Son un instrumento de recuperacin que respaldan los crditos, siendo complementarias al pro-
ceso crediticio. Su exigencia estar en funcin al riesgo de la operacin crediticia y a parme-
tros de cobertura de garantas establecidas por la COOPACCH y en sus dems normativas vigen-
tes. Las garantas pueden ser personales o reales. La condicin fundamental es que debern ser
un instrumento que implique un bajo costo de legalizacin y alto potencial de presin.
La valuacin de bienes muebles e inmuebles, se efectuar por peritos tasadores seleccionados
por la COOPACCH y debidamente inscritos en el REPEV, basado en el valor neto de realiza-
cin en el mercado. Este valor es el que COOPACCH espera recuperar como consecuencia de la
eventual venta del bien, en la situacin cmo y dnde est.
Los tipos de garanta consideradas para el otorgamiento de crditos, son los siguientes:
a) Hipotecas: Instrumento por el cual se afecta un inmueble urbano y/o rstico para el
cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero. El costo de valorizacin
de la tasacin ser asumido por el socio y depositado a una cuenta con la finalidad
de que la COOPACCH realice los procesos de seleccin y designacin del perito tasa-
dor.
b) En la que una persona natural o jurdica se obliga a pagar o cumplir por un ter-
cero la obligacin, en caso ste no lo hiciera.
c) Patrimonio Personal: En el que el mismo titular del crdito cuenta con bienes
inmuebles que respalden el otorgamiento del crdito.
d) Otros: Depsitos a plazos y aportes.
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Asimismo, la documentacin que se presente como sustento de garanta sea preferida o no pre-
ferida deber estar respaldado por documentacin debidamente actualizada, de responsabili-
dad del Analista de Crditos. La cuales sern presentados considerando el Cuadro de Cobertura
de Garantas (Anexo I y II).
CAPTULO VIII : METODOLOGA EN EL OTORGAMIENTO DE CRDITOS
Artculo 26.- EVALUACIN DE CRDITO:
El otorgamiento de crditos est determinado por la capacidad de pago del solicitante,
que a su vez est definida fundamentalmente por su flujo de caja y su voluntad de pago deter-
minada por sus antecedentes crediticios y referencias. Adems, en el financiamiento es necesa-
rio considerar el destino del crdito, la cobertura de garantas y la disminucin de riesgos.
Ser responsabilidad del Analista de Crditos verificar in situ la actividad econmica del solici-
tante levantando informacin para determinar la capacidad de pago del socio. Asimismo, verifi-
car garanta, los domicilios, referencias personales, comerciales y crediticias de todos los par-
ticipantes en el crdito.
Para evaluar el otorgamiento de crditos a pequeas empresas, microempresas, consumo y hipo-
tecario, se analizar la capacidad de pago sobre la base de los ingresos del solicitante, su patri-
monio neto, importe de sus diversas obligaciones, y el monto de las cuotas asumidas para con la
empresa as como las clasificaciones asignadas por las otras empresas del sistema financiero.
Adicionalmente se tendr en cuenta las garantas preferidas, preferidas de muy rpida realiza-
cin y preferidas autoliquidables, la calidad de la direccin de la empresa y las clasificaciones
asignadas por las dems empresas del sistema financiero.
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La evaluacin de un crdito de cualquier producto crediticio a otorgar deber ser presentada a
travs de la propuesta de crdito elaborada por el Analista de Crdito cumpliendo todas las
condiciones establecidas en el reglamento de crditos por producto.
Los criterios sealados anteriormente se aplican sin perjuicio de las disposiciones sobre conoci-
miento del socio y del mercado establecidas en el Reglamento para la Prevencin del Lavado de
Activos y Financiamiento de Actividades Terroristas.
Para el caso de personas jurdicas debern adjuntar escritura de constitucin de la empresa y
modificacin de estatutos si los hubiera, as como la vigencia de poder original o consulta
SUNARP actualizado del (los) Representante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince
(15) das a la fecha de desembolso. Asimismo obligatoriamente debern participar en las opera-
ciones crediticias con nuestra institucin el representante legal y accionistas o socio mayoritario
de la empresa.
CAPTULO IX : DESEMBOLSO
Artculo 27.- PROCESO DE DESEMBOLSO:
La firma de los ttulos valores por el(los) socio(s), avales(s) o representante(s) deber
realizarse en presencia del Personal de Plataforma previo al desembolso, quien verificar
la autenticidad de las firmas con el documento de identidad de los suscriptores segn for-
malidades de ley debiendo consignar vb en de dichos documentos (salvo el pagar). Si hu-
biera discrepancia en firmas, el rea de Operaciones no proceder a realizar el desembolso.
Si se tratase de personas analfabetas, sea el titular, cnyuge y/o avales(s) u otro participan-
te del crdito, se solicitar que participen en la operacin y desembolso del crdito a travs
de un testigo a ruego, con:
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Constancia emitida por el Testigo a Ruego y firma de pagar y contratos por el
Titular hasta la suma de S/. 3,000.00.
Poder notarial fuera de registro para crditos mayores a S/. 3,001.00 y hasta S/.
7,000.00
Poder por escritura pblica e inscrito en Registros Pblicos para crditos mayores
a S/. 7,001.00
En ningn caso el testigo a ruego deber participar como obligado en el crdito y tampoco po-
dr intervenir como testigo a ruego ningn colaborador de COOPACCH.
La legalizacin de las firmas de conformidad a la ley del notariado corresponde en forma ex-
clusiva al notario o juez de paz y en forma excepcional de acuerdo a la Ley 27444.
CAPTULO X : ADMINISTRACIN DE CRDITOS VENCIDOS
Artculo 28.- SEGUIMIENTO Y RECUPERACIN
El Responsable; dependiendo de los das de atraso del socio, la responsabilidad corres-
ponde al Analista de Crdito, Jefe de Crditos, Administrador de Agencia, Jefe de Re-
cuperaciones, o Asesor Legal.
Si los socios no cumplen con las fechas pactadas para el pago de sus cuotas, se pueden
ejecutar varios procedimientos, ejerciendo diversos niveles de presin para el segui-
miento y recuperacin de socios atrasados.
Cada caso de morosidad debe ser tratado de manera diferente, ya que no existe un
esquema nico aplicable a todos los socios. Depender de la situacin concreta de cada
socio y cmo evoluciona su reaccin ante el reclamo de pago.
Bsicamente la presin a ejercer se va incrementando de acuerdo a lo ilustrado en el
siguiente grfico, sin embargo no necesariamente el orden de acciones ser la misma
para todos los casos.
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Artculo 29.- PROCEDIMIENTO DE COBRANZA PARA CRDITOS ATRASADOS-CON
BIENES EMBARGABLES:
DAS DE
ACCIN RESPONSABLE DOCUMENTO
ATRASO
Llamadas Personal de Plataforma Pre-aviso -5,0
Llamadas y/o Visita del analista Analista Visita 1-8
Visita del Analista a socio y ava- Analista Primera Notificacin 9-15
les Analista + Recuperador+

Visita del Analista a socio y ava- Administrador o Jefe de
Segunda Notificacin 16-30
les Crditos
Visita del Recuperador y Analista

Recuperaciones Compromiso de pago 31-40
a socio y avales
Recuperaciones + Analistas +
Operativo de cobranza Pre-judicial 41-60
Administrador
Carta Notarial, Protesto de pagar:
Recuperaciones + Analistas +
Previo Informe de Cobranzas y Adminis-
Operativo de cobranza Administrador + Asesor Legal 61-ms
trador de Agencia a Asesora Legal.
El objetivo del esquema de Cobranza es que se reaccione rpidamente al menor atraso en el
cumplimiento de los socios. El esquema no significa que obligatoriamente se deba proceder
en ese orden, es decir, si un socio muestra no tener voluntad de pago en la primera semana de
atraso, el Analista de Crdito responsable realizar mayores esfuerzos en la presin para re-
cuperar el crdito atrasado. Lo ideal es tomar las medidas necesarias en el momento opor-
tuno para la regularizacin de los pagos.
Las cartas de cobranza sern indispensables que cada una de las cartas de Notificacin que se
entreguen a los socios morosos y avales, cuenten con una copia debidamente firmada por la
persona que recibi la carta original, indicando fecha de entrega, de preferencia hora y nme-
ro de DNI.
Las cartas de notificaciones debern ser entregadas personalmente al socio y/o avales, en
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CARAZ ANCASH
su ausencia, podrn entregarse a un familiar u otra persona. El Analista de Crdito llevar un
registro de las visitas realizadas a los socios morosos y las notas entregadas anotando tam-
bin, las razones del atraso esgrimidas por el socio y las fechas en que promete efectuar el
pago. Los Analistas de Crdito elaborarn las cartas de notificacin para morosos, adems lle-
varn un control del manejo de las cartas.
Es importante que las cartas sean entregadas en la fecha que fueron redactadas, de lo contra-
rio, cualquier carta entregada fuera de la fecha indicada, perder su efecto y seriedad.
Artculo 30.- PROCEDIMIENTO DE COBRANZA PARA CRDITOS ATRASADOS-SIN
BIENES
ACCIN RESPONSABLE DOCUMENTO DAS DE
ATRASO
Llamadas Personal de Plataforma Pre-aviso -5 - 0
Llamadas y/o Visita del analis- Analista Visita 1-8

ta
Visita del Analista a socio y Analista Primera Notificacin 9-15
avales
Analista + Recuperador+ Ad-
Visita del Analista a socio y
ministrador o Jefe de Crdi- Segunda Notificacin 16-30
avales
tos
Visita del Recuperador y Ana-

Recuperaciones Compromiso de pago 31-40
lista a socio y avales
Recuperaciones + Analistas + Adminis-

Operativo de cobranza Pre-judicial 41-60
trador o Jefe de Crditos.
Recuperaciones + Analistas + Adminis- Carta Notarial, Protesto de

Operativo de cobranza trador o Jefe de Crditos + Asesor pagar: Previo Informe de 61-90
Legal Cobranzas y Administrador de
Agencia a Asesora Legal.

Recuperaciones + Analistas + Adminis- Aplicacin del Plan de Sanea-
Operativo de cobranza 91 a ms
trador o Jefe de Crditos miento de Cartera.
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CAPTULO XI : SUPERVISIN Y CONTROL DE CRDITOS
Artculo 31.- COMIT DE CRDITO:
a) El Comit de Crdito es la nica instancia resolutiva para aprobar o rechazar una pro-
puesta de crdito.
b) El Comit de Crdito se reunir para la aprobacin de los crditos de acuerdo al co-
rrespondiente nivel de aprobacin, los acuerdos se adoptan por unanimidad y se
asientan en el libro correspondiente suscrito por sus miembros. No se desembolsarn
los crditos que no contengan las firmas de todos los miembros del Comit de Crdi-
tos.
c) El Analista es el responsable de presentar y sustentar la propuesta de crdito ante el
Comit de Crdito, as como de la consistencia y veracidad de la informacin presenta-
da.
d) Los niveles de aprobacin podrn ser ajustados temporalmente por la Gerencia Gene-
ral por aumento de la morosidad o bajo nivel de experiencia y conocimiento de los
Comits. En ningn caso podr aumentarse ms all de los niveles establecidos.
e) El secretario del Comit de Crditos ser el responsable de llenar y custodiar las ac-
tas de las reuniones de este comit. Ser requisito indispensable elaborar el Acta del
Comit de Crditos de las reuniones para constancia de las decisiones tomadas, enlis-
tando cada uno de los crditos aprobados con la siguiente informacin mnima:
Nombre y cdigo del socio
Monto y plazo aprobado
Tipo de moneda
Tipo de garanta
Tipo de producto
Tasa de inters
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f) Los miembros del Comit de Crdito, tienen la potestad de pedir mayor informacin
sobre el solicitante de crdito, denegar la solicitud, condicionar la aprobacin, reducir
el monto solicitado, reducir el plazo, solicitar mejora de garantas, etc.
g) El comit de crditos del Nivel IV decidir sobre todas las solicitudes de crdito
correspondientes a directivos.
h) El comit de crditos debe realizarse diariamente en horario preestablecido por el
Administrador de Agencia o la Jefatura de Crditos, el mismo que debe respetarse de
manera estricta.
Artculo 32.- NIVELES DE APROBACIN DE LOS COMITS DE CRDITO
Los niveles de aprobacin estarn en funcin a la exposicin crediticia total del socio, es
decir la sumatoria de los crditos directos, crditos indirectos (de acuerdo al Factor de Con-
versin Crediticios FCC) y el nuevo monto de crdito solicitado.
RANGOS DE CRDITO TOTAL DEUDA DIREC-
TA CON LA COOPACCH INTREGANTES DEL CO- NIVEL DE

APROBACIN
SOLES O SU EQUIVALENTE MIT APROBACION
MONEDA
EN DOLARES
Analistas de Crdito corres-

Administrador de
ponsables + Administrador
DE 500.00 HASTA 5,000.00 Agencia o Jefe de I
de Agencia o Jefe de Crdi-
Crditos
tos
Analistas de Crdito corres-
ponsables + Administrador
DE 5,001.00 HASTA 10,000.00 Jefe de Crditos II
de Agencia + Jefe de Crdi-
tos
DE 10,001.00 HASTA 30,000.00 NIVEL II + Gerente General Gerente General III
El 5%, 15% y el 20% Consejo de Adminis-

DE 30,001.00 HASTA NIVEL III IV
del Patrimonio Efectivo tracin
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Notas:
Los crditos con garanta Hipotecaria debern contar con opinin favorable de
Asesora Legal.
En la Oficina Principal y Agencias, los crditos de los Pr oductos A sola Firma,
A sola Firma Plus y CrediAutoliquidable hasta un monto de S/ 5,000.00 sern
aprobados nicamente por el Analista que tramita el crdito y desembolsados por
el Jefe de Operaciones y/o Administrador de Agencia quien verificara
fehacientemente que se cumpla con la cobertura de los Aportes y el
Depsito a Plazo Fijo referente al crdito otorgado, siendo los anali s-
tas que obligatoriamente debern informar semanal mente de dichos
desembolsos al Jefe de Crditos.
En el caso de los Crditos del Producto CrediAutoliquidable de montos superiores a
S/ 30,000.00 debern ser desembolsados con cargo a dar cuenta al Consejo de
Administracin.
Los Crditos con riesgo total >S/ 30,000.00 o su equivalente en dlares; de-
ber contar con la opinin de la Unidad de Riesgos.
Artculo 33.- COMIT DE MORA:
a) El Comit de Mora tiene como finalidad examinar:
Los casos de morosidad crtica y establecer las acciones oportunas para la recupera-
cin de los crditos.
Determinar el impacto de la morosidad de la cartera en relacin a la cartera
total de crditos de la COOPACCH.
Las gestiones de recuperacin realizadas por el personal de recuperacin.
Los posibles errores cometidos al realizar el anlisis de la capacidad de pago de los
crditos en revisin.
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b) El Comit de Mora estar conformado de la siguiente manera:
INTREGRANTES DEL COMIT PARTICIPACION DENTRO FUNCIN
DE MORA DEL COMIT
Otorgante o Administrador
Analista de Crditos Sustentar el crdito, especificando la situacin y ac-
del Crdito ciones realizadas con el crdito en mora.
Analista de Crditos Participante Formular preguntas y posibles soluciones
Formular preguntas y posibles soluciones.

Gestor de Recuperaciones Secretario Entrega de acta de comit de Mora.
Indicar la acciones adoptadas para asegurar la recupe-
racin , de ser el caso
Administrador de Agencia, Jefe de
Crditos o Gerente Participante Formular preguntas y posibles soluciones
General (De ser el caso)
Consolidar la Informacin.
Jefatura de Cobranzas Supervisin Proponer polticas que eviten la deficiencias de la eva-
luacin
c) Fases en el Comit de Mora
Los crditos que ingresen al comit de mora sern designados por el Jefe de
Crditos o Administrador de Agencia de acuerdo a los criterios de riesgo, monto,
producto e ndice de mora por Analista de Crditos.
Tendrn prioridad de revisin, los expedientes de crditos con ampliaciones y/o pa-
ralelos, los casos de mora mayor a 30 das y los casos de mora en las primeras cuo-
tas. Este comit debe concebirse como una herramienta de gestin.
Deber sesionar por lo menos una vez cada 15 das e incrementar la frecuencia en
caso de morosidad grave.
En el comit, el personal de crdito y recuperacin expondrn brevemente las cau-
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sas de la morosidad de sus crditos. Despus de ello, los asistentes formularn las
preguntas correspondientes del caso, que debern ser resueltas por el personal de
crdito y/o recuperaciones.
Es importante que se tomen nota de los acuerdos o sugerencias del Comit de Mora
con la finalidad de verificar posteriormente, si las acciones se concretaron en los
plazos previstos.
Los Comits de Mora, sirven para evaluar el trabajo de seguimiento de las carte-
ras morosas, establecer un cronograma de trabajo de las gestiones realizadas con
los crditos y en casos extremos solicitar apoyo a los funcionarios del rea legal de
la COOPACCH o considerar la decisin de enviar el expediente para inicio del proce-
dimiento de cobro por va judicial.
En el Comit de Mora se debe analizar: la consistencia del anlisis (capacidad y vo-
luntad de pago, lmite de endeudamiento del socio, influencia del ciclo econmico y
deteccin de riesgos), cumplimiento de las formalidades del expediente de crdito,
formalizacin de las garantas y el cumplimiento de las normas de cobranza judicial
establecidas.
d) Reprogramacin (Cambio de Fecha)
Es un tratamiento que se le otorga a un deudor de manera excepcional cuando exis-
ten desfases entre la fecha pactada inicialmente y el nuevo ciclo peridico de sus ingre-
sos, no teniendo problemas en su capacidad de pago; donde no hay modificacin de las
condiciones originales en las que fue concedido un crdito cambiando nicamente la fe-
cha de pago, sin alterar el plazo establecido.
Esta opcin permitir no deteriorar la clasificacin del deudor manteniendo su calificacin
vigente y por consiguiente fortalecer la relacin crediticia con la COOPACCH. El socio
mantendr tanto el plazo como el monto del crdito original.
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CARAZ ANCASH
Condiciones y requisitos:
Para socios que mantienen obligaciones crediticias vigentes y que se encuentran
al da en sus obligaciones crediticias contradas con la COOPACCH.
Calificacin 100% normal se acredita con impresin de central de riesgos internas y
externas.
Promedio de pago menor a 6 das y haber cancelado mnimo 1 cuota.
La nueva fecha pactada no podr exceder los 15 das posteriores a lo estipulado en el
cronograma de pago original.
La fecha lmite para solicitar el cambio de fecha ser como mximo un da antes de
vencimiento.
Aplica 1 sola vez en el periodo de vigencia del crdito.
Todas las operaciones sern propuestas a solicitud escrita del socio mediante un FUT
indicando los motivos de sus retrasos en los pagos o los problemas coyunturales de pre-
ferencia con documentacin sustentatoria, previo informe de visita por el Analista de
Crditos y/o Gestor de Recuperaciones en el cual explique los problemas coyunturales
que ocasionaron las variaciones en el ciclo de pagos.
No se firmar nuevos pagars ni contratos.
El socio debe firmar un nuevo cronograma de pagos.
Las Reprogramaciones sern aprobadas y podrn ser ejecutadas por el Jefe de Recupe-
raciones, Jefe de Crditos o Administrador de Agencia.
e. Refinanciamiento de crdito
Se considera como Operacin Refinanciada al crdito o financiamiento directo, cual-
quiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del
contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor, por cau-
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CARAZ ANCASH
sas internas derivadas de la propia gestin del propietario (a), por causas externas al nego-
cio (cambios en el entorno econmico, eventos sbitos por robo o incendio o por problemas
del hogar que impactan en el flujo de ingresos del negocio).
Condiciones y requisitos:
El crdito a refinanciar debe contar con un retraso mnimo de 45 das, cabe indi-
car que de existir condiciones (previo informe al rea de Recuperaciones) que ame-
riten la operacin se podr realizar dicha operacin de acuerdo a la decisin del
Comit de Refinanciacin.
Para crditos vigentes deber cancelar mnimo los intereses compensatorios y morato-
rios.
Para el caso de vencidos deben efectuar el pago de 2 cuotas proyectadas mensuales
segn el nuevo plan de pagos.
El socio debe solicitar el refinanciamiento segn formato disponible al respecto.
El socio debe solicitar el refinanciamiento segn formato (Solicitud) disponible al res-
pecto indicando los motivos de sus retrasos en los pagos o los problemas coyunturales
de preferencia con documentacin sustentatoria, previo informe de visita por el Analis-
ta de Crditos y/o Gestor de Recuperaciones en el cual explique los problemas coyun-
turales que ocasionaron las variaciones de la situacin social y econmica.
La tasa de inters puede ser menor, dentro de los lmites del tarifario aprobado.
Debe firmarse un nuevo contrato de crdito y un nuevo pagar, con inclusin de
las partes que correspondan (titular y/o aval).
Las garantas pueden ser reales o solidarias.
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CARAZ ANCASH
NIVELES DE APROBACION DE CRDITOS REFINANCIADOS
RANGOS DE CRDITO TOTAL DEUDA
DIRECTA CON LA COOPACCH NIVEL DE

INTREGANTES DEL COMIT DE APROBACIN
APROBACION
SOLES O SU EQUIVA- REFINANCIACION
MONEDA
LENTE EN DOLARES
Administracin de
Analistas de Crdito +Gestor de
DE 500.00 HASTA 5,000.00 Agencia o Jefe de I
Recuperaciones
Crditos
NIVEL + Administrador de Agencia Jefe de Recupera-

DE 5,001.00 HASTA 10,000.00 II
+ Jefe de Crditos ciones
NIVEL II - Jefe de Recuperacio-
DE 10,001.00 HASTA 20,000.00 nes + Opinin de Asesora Legal + Jefe de Crditos III
Opinin de Jefatura de Riesgos
DE 20,001.00 HASTA 30,000.00 NIVEL III + Jefe de Crditos Gerente General IV
El 5%, 15% y
el 20% del Consejo de Admi-

DE 30,001.00 HASTA NIVEL + Gerente General V
Patrimonio nistracin
Efectivo
f. Restructuracin
Se considera como Operacin Reestructurada al crdito o financiamiento directo,
cualquiera sea su modalidad, sujeto a la reprogramacin de pagos aprobada en el proceso de
reestructuracin, de concurso ordinario o preventivo, segn sea el caso, conforme a la Ley
General del Sistema Concursal aprobada mediante la Ley N 27809.
Artculo 34.- SUPERVISIN DE CRDITOS:
a) Lineamientos Generales
Muestra
La data de socios ser proporcionada por la Jefatura de Crditos dentro de los 5 pri-
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CARAZ ANCASH
meros das hbiles de cada mes y constar de un listado de socios con desembolsos
del mes anterior. Las visitas de supervisin y revisin de expedientes de crdito sern
efectuadas por el Administrador de Agencia. El tamao de la muestra ser determinada
por la Jefatura de Crditos; el cual estar en funcin de los indicadores de morosidad que
presente cada Agencia.
Trabajo de campo
Las visitas de campo se efectuarn preferentemente en la direccin comercial donde
funciona el negocio. Las entrevistas se realizarn al titular del crdito o en su defecto a un
familiar directo que gestione el negocio.
Informe de trabajo
El Administrador Agencia deber elaborar un informe cualitativo, resumen de sus visitas
efectuadas y entregarlo a la Jefatura de Crdito dentro los 5 primeros das del
mes siguiente de realizado la supervisin, quien elaborar un informe final donde se
incluir el resultado de todas las visitas y revisiones de crditos (ver Anexo III - Re-
sumen de Ficha de Supervisin).
El informe de trabajo firmado con sus respectivos comentarios, recomendaciones o medi-
das correctivas deber anexarse al expediente de crdito por cada responsable y ser ve-
rificado en las revisiones peridicas.
El informe final de la Jefatura de Crditos deber ser remitido a la Gerencia General
dentro de los 7 primeros das del mes posterior a la supervisin. El incumplimiento
de las labores de supervisin encomendadas o entrega de informes posteriores a las fe-
chas establecidas se considera como falta funcional punible de sancin por las instancias
respectivas.
El Administrador de Agencia deber subsanar las observaciones presentadas, dar a cono-
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CARAZ ANCASH
cer a su equipo las recomendaciones de mejora y levantar un acta con la firma de los parti-
cipantes.
b) Consideraciones complementarias
Dentro de los aspectos de la supervisin el Administrador podr observar la calidad de
la evaluacin del Analista de Crditos detallndola en el formato Resumen de Ficha de Su-
pervisin que consta de 3 campos:
Visita de campo
Revisar la informacin cualitativa proporcionada por el socio y Analista de
crdito que propone el crdito (nombres, estado civil, domicilio, negocio, refe-
rencias, avales, otros).
Revisar la informacin cuantitativa proporcionada por el Analista de crdito
tales como el balance general, estado de resultados, gastos familiares, indicado-
res financieros y propuesta.
En ambos casos se brindar la conformidad o no conformidad del mismo.
Revisin del expediente de crditos
El expediente deber ser revisado para verificar si esta se encuentra orde-
nada y conforme de acuerdo a las polticas vigentes.
Dentro del expediente se verificara si los documentos se encuentren fedatea-
dos y cumplan con los requisitos exigidos en la normativa y/o polticas vigentes.
La hoja de aprobacin cuente con las firmas del comit de crditos.
Nivel de riesgo
Este aspecto deber ser analizado por el Administrador que realiza la visita, consi-
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CARAZ ANCASH
derando aspectos como la actividad, nivel de endeudamiento, relaciones familiares del
socio y otros, el cual pueda afectar el cumplimiento de la obligaciones con nuestra insti-
tucin, el nivel de riesgo podr ser clasificado de la siguiente manera:
Alto (A)
Medio (M)
Bajo (B)
Tipificacin de irregularidades evaluativas
Las observaciones encontradas en la evaluacin de crdito son consideradas graves o
muy graves, de acuerdo a lo especificado a continuacin:
Graves
La deteccin de estas deficiencias obliga en primera instancia tanto al Administra-
dor de Agencia a capacitar y brindar coaching a los Analista de crditos involucrados.
La recurrencia en dichos hallazgos sern informadas a la Gerencia General para los fines
que estime conveniente. Las principales observaciones catalogadas como graves se tie-
nen las siguientes:
Sobre estimacin de ventas, inventarios y/o mrgenes.
Debilidad para determinar el destino de los crditos vigentes.
Deficiencia en la toma de datos de la unidad familiar.
Prstamos derivados a terceros.
Falta de deteccin de vinculaciones financieras o de propiedad del socio con fami-
liares/terceros que impliquen riesgo.
Otorgamiento de prstamos a negocios altamente endeudados.
Deficiente verificacin de referencias personales.
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Omisin en el cruce de informacin utilizando fuentes para certificar la propie-
dad del negocio.
Muy graves
Las faltas consideradas muy graves debern ser comunicadas de forma inmediata a
la Gerencia General.
Entre las principales irregularidades catalogadas como muy graves se tienen las siguien-
tes:
Evaluacin de domicilios y negocios sin la respectiva visita al mismo.
Casas / negocio que no existen.
Documentos falsos.
Ocultamiento de informacin que implique riesgo al crdito.
Beneficios y cobros por el otorgamiento del crdito.
Negocios montados.
Colusin para favorecerse o favorecer a terceros.
Artculo 35.- INFORMES DE GESTIN DEL JEFE DE RECUPERACIONES:
El Jefe de Recuperaciones est en la obligacin de realizar informes de la situacin
de los crditos vencidos y crditos que presenten irregularidades en el otorgamiento, informe
que estar dirigido a la Gerencia General con copia a la Unidad de Auditoria Interna.
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Artculo 36.- ANEXOS:
ANEXO I: CUADRO DE COBERTURA DE GARANTAS

RANGOS DE CRDITO
TOTAL DEUDA CON LA
TIPO DE SOCIO CONDICION COOPACCH O SU GARANTIA (TITULAR Y/O AVAL)
EQUIVALENTE EN
DOLARES
Declaracin Jurada Patrimonial de bienes: Elec-
trodomsticos; Activo fijo (Adjuntar factura de

500.00 - 2, 000.00
Bienes Original a excepcin de Tarjetas de Propie-
NO BANCARIZA- dad y similares)
DO Testimonio de compra y venta o Constancia de

2, 001.00 - 5, 000.00
Posesin
5, 001.00 20, 000.00 Ttulo de Propiedad y/o Copia Literal
NUEVO 20, 001.00 30, 000.00 Garanta Hipotecaria
Declaracin Jurada Patrimonial de
bienes: Electrodomsticos; Activo fijo (Adjuntar

500.00 - 3, 000.00
factura de Bienes Original a excepcin de Tarjetas
BANCARIZADO de Propiedad y similares)
3, 001.00 10, 000.00 Testimonio de compra y venta
20, 001.00 - 5% al 15% de

Ttulo de Propiedad y/o Copia Literal
PE
Declaracin Jurada Patrimonial de bienes: Elec-
trodomsticos; Activo fijo (Adjuntar factura de

500.00 - 4, 000.00
Bienes Original a excepcin de Tarjetas de Propie-
dad y similares)
RECURRENTE BANCARIZADO
4, 001.00 10, 000.00 Testimonio de compra y venta
10, 001.00 - 20, 000.00 Ttulo de Propiedad y/o Copia Literal
20, 001.00 - 5% al 15% de

Garanta Hipotecaria
PE
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ANEXO II: LIMITE MXIMO DE DESEMBOLSO CON RESPECTO A LAS GARANTIAS
PREFERIDAS
GARANTIAS PYMES Y CON- GARANTIA (TITULAR Y/O
SUMO AVAL)
Depsito a Plazo Fijo en 95 % Certificado Original de Plazo Fijo y Carta
la COOPACCH de Afectacin de Depsito.
Aporte de Socio Hasta el 90 % de los Carta de Afectacin de Aporte
aportes con Limite m-
ximo del 5% del ultimo
desembolso.
Primera y Preferencia 80 % Carta de Afectacin de Aporte
Hipoteca
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CARAZ ANCASH
TTULO III :CRDITOS PEQUEAS EMPRESAS
CAPTULO I :ESPECIFICACIONES
Artculo 37.- CRDITOS A PEQUEA EMPRESA:
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o
prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es superior a
S/. 20,000 Nuevos Soles pero no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles en los ltimos seis (6)
meses.
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 Nuevos Soles por seis (6) me-
ses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a Medianas
Empresas. Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero
(sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no
mayor a S/. 20,000 Nuevos Soles por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern recla-
sificarse a crditos a Microempresas.
Artculo 38.- CONDICIONES DEL CRDITO
1) Para persona natural (socio bancarizado, socio no bancarizado) deber desarrollar
una actividad econmica (comercio, servicio y produccin) con experiencia comprobada
mnima de 06 meses.
2) Para persona jurdica (socio bancarizado, socio no bancarizado) , sta deber
contar con una antigedad de 06 meses de haberse constituido de acuerdo a las nor-
mas vigentes. Se podr considerar la experiencia en el negocio de la persona natural
siempre que se mantenga el giro de negocio adems de ser participante mayoritario o
representante legal de la Persona Jurdica.
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CARAZ ANCASH
3) El solicitante deber demostrar ser propietario/posesionario (Ttulo de propiedad,
Testimonio de compra y venta) de un bien inmueble (local comercial y/o vivienda); bienes
muebles que cubran el monto de crdito solicitado; tambin. Se podr exigir aval quien
deber demostrar ser propietario/posesionario de un bien inmueble (local comercial y/o
vivienda) y con fuente de ingresos.
4) El valor referencial del inmueble ser determinado por el Analista de Crditos, quien
deber adjuntar fotografas del negocio, vivienda y garanta actualizada por cada crdi-
to otorgado en cualquiera de sus modalidades y cualquiera fuera la condicin del socio
(Nuevo o Recurrente). Esta debe contar con el visto del Administrador de Agencia
con fotografa correspondiente en el Informe de Garantas que se adjuntar en el ex-
pediente. La sobrevaluacin de las garantas no preferidas se configura como falta gra-
ve.
5) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es), stas slo
podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03) crditos y hasta los
S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del inmueble coberture
el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto).
6) En el caso de que el solicitante, cnyuge y avales sean menores de 25 aos, se
verificar las referencias en las centrales de riesgo de los padres, hermanos y otros de
su entorno, para determinar la autonoma del control del negocio por parte del titular o
de la garanta presentada. Dicha exigencia tambin se deber cumplir en el caso de los
representantes legales, cnyuge de R.L. y socios menores de 25 aos. Dichas consultas
se debern adjuntar al expediente de crdito.
7) Para el caso de crditos otorgados con garanta hipotecaria, se considera un monto de
cobertura hasta el 80% del Valor de realizacin del inmueble, el cual podr coberturar
como mximo hasta 3 crditos, hasta el saldo de capital correspondiente al endeuda-
miento total (directo e indirecto)
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CARAZ ANCASH
8) En toda propuesta de crdito que contemple contratos de arrendamiento se deber ad-
juntar consulta de RENIEC ya sea de arrendador o arrendatario(s) que no formen parte
del crdito.
9) El nivel de endeudamiento patrimonial en el caso socios nuevos que destinen los crdi-
tos para capital de trabajo se considerar un resultado menor o igual a 0.6, y para el
caso de crditos para activo fijo o destino mixto se permitir un ratio de hasta 0.7,
en caso de socios recurrentes los ndices aplicados sern de 0.7, para capital de
trabajo y para el caso de crditos para activo fijo o destino mixto se permitir un
ratio de hasta 0.8.
10)Para socios nuevos se considera como mximo cuatro (04) Instituciones siendo la
COOPACCH la cuarta entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones
de manera directa y como mximo cuatro (04) instituciones con la que el deudor y su
cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. Y para socios recurrentes se
considera como mximo cuatro (04) Instituciones siendo la COOPACCH la cuarta enti-
dad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y
como mximo cinco (05) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado
obligaciones de manera conjunta. Es preciso mencionar que esta condicin deber cum-
plirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio haya cancelado alguna de
las entidades financieras, este deber adjuntar los Boucher de cancelacin con la fina-
lidad de cumplirse la condiciones descritas en el presente prrafo.
11)Para financiamiento de Activo fijo o compra de deuda, deber adjuntarse informe post-
inversin despus de los 15 das de realizado el desembolso.
Artculo 39.- DOCUMENTACIN DEL EXPEDIENTE DEL DEUDOR PEQUEA EMPRESA:
a) Persona Natural
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CARAZ ANCASH
a.1) Documentos de requeridos para solicitud del crdito
Solicitud de crdito firmada por el titular del crdito.
Declaracin Jurada Patrimonial suscrita por los participantes del crdito, indican-
do valores referenciales a precio de realizacin de los bienes. Este docu-
mento se actualizar en operaciones futuras cuando haya variaciones en el pa-
trimonio del socio.
Se deber adjuntar plano o croquis de ubicacin de la fuente de ingresos, del
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia.
a.2) Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) vigente del Socio.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) Cnyuge (casado o convivien-
te).
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de avales.
En caso de que algn participante no se encontrase vigente dicho documento po-
dr presentarse ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de
la RENIEC con la informacin actualizada y la verificacin de su estado vigente,
el cual deber ser visada por el Administrador de agencia.
a.3) Documentos de Domicilio
Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titu-
lar(es) y aval(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar dis-
tinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
En zonas donde no se emitan recibos de servicios se deber anexar Constancia
Domiciliaria emitida por la autoridad competente de la zona.
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CARAZ ANCASH
a.4) Documentos de Negocio
Copias de documentos que acrediten la actividad econmica y la antigedad del
negocio
- Licencia de Funcionamiento.
- Ficha RUC.
- Constancia de asociado (mercado, venta ambulatoria y otros).
- Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad de 12
meses.
- Contrato de alquiler del puesto.
- Tarjeta(s) de Propiedad(es).
- SOAT.
- Tarjeta de Circulacin.
- Licencia de Conducir.
- Recibo de Pago Sisan en el caso de ambulantes.
- Cuaderno de apuntes.
- Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remo-
delacin de local, etc. (Destino: Activo fijo).
- Otros documentos que sustenten la antigedad y continuidad del negocio.
Fotografa actual impresa del negocio.
Si el socio cuenta con RUC deber presentar:
- Copia de RUC o impresin de pgina SUNAT.
- Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3 lti-
mos PDTS con ltimos pagos a cta. Del I. R
- Para socio que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus 3 lti-
mos pagos a la SUNAT.
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CARAZ ANCASH
a.5) Documento de Antecedentes
Impresin de centrales de riesgos privadas y posicin interna (informacin del
SICAC PLUS) e histrica del titular y dems participantes del crdito. Adjun-
tar informacin impresa de posicin interna e histrica.
Cronograma de Pagos de otras instituciones financieras y reporte de centrales
de riesgos, con las respectivas referencias obtenidas por Analista de Crditos.
Referencias personales, comerciales y financieras registradas en los formatos
correspondientes.
a.6) Documento de Evaluacin
Hoja de Trabajo detallada con anlisis econmico-financiero.
Para crditos destinados a Activo Fijo se adjuntar el Plan de Inversin, deta-
llando el tipo de inversin que realizar el socio. Del mismo modo se adjuntar
proforma del bien a adquirir o el presupuesto de obra en caso de inversin en in-
fraestructura del local de negocio y/o vivienda.
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a S/
10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido por
la Jefatura de Administracin y Finanzas.
Evaluacin horizontal en casos de socios recurrentes sustentando los cambios
sustanciales en los Estados Financieros.
En el caso de grupos econmicos deber contener adems la evaluacin econmi-
co-financiera consolidada.
a.7) Documentos de Garanta
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado).
Ttulo PETT y/o COFOPRI.
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Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble.
Declaracin Jurada de Bienes.
b) Persona Jurdica:
b.1) Documentos de requeridos para solicitud del crdito
Declaracin Jurada Patrimonial suscrita por los participantes del crdito, indi-
cando valores referenciales a precio de realizacin de los bienes. Este do-
cumento se actualizar en operaciones futuras cuando haya variaciones en el
patrimonio del socio.
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia.
b.2) Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) del representante legal,
socios (de ser el caso).
Escritura de Constitucin de la Empresa y Modificacin de Estatutos si los hubie-
ra.
Vigencia de Poder original o consulta SUNARP actualizada del(los) Represen-
tante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince (15) das a la fecha de
desembolso.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de avales.
En caso de que algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr presentarse
ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC con la informacin
actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser visada por el Administrador
de agencia.
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b.3) Documentos de Domicilio
lar(es) y aval(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar dis-
tinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
b.4) Documentos de Negocio
negocio
- Ficha RUC.
- Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad de
12 meses.
- Contrato de alquiler del puesto
- Tarjeta(s) de Propiedad(es)
- SOAT.
- Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o re-
modelacin de local, etc. (Destino: Activo fijo)
- Otros documentos que sustente la antigedad y continuidad del negocio.
- Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3
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ltimos PDTS con ltimos pagos a cta. Del I. R
- Para socio que se encuentran en el Rgimen Especial sus 3 ltimos pagos a
la SUNAT.
b.5) Documento de Antecedentes
correspondientes
b.6) Documentos de Evaluacin
10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
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b.7 Documentos de Garanta
De acuerdo al Cuadro de Niveles de Garantas.
c) Para aquellos crditos a otorgar con garanta hipotecaria se deber ad-
juntar lo siguiente:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antige-
dad en ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su ex-
pedicin.
Excepcionalmente podr solicitarse copia literal de dominio simple de
la partida registral correspondiente tratndose de bienes inscritos; el que se-
r obtenido por cuenta y cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir in-
formacin mayor detallada del bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por
la COOPACCH.
Certificado de Vigencia de Poderes (expedido por Registros Pblicos), con expre-
sa facultad concedida para constituir garantas preferidas (hipoteca o garanta
mobiliaria) en el caso de todas las personas jurdicas, o de personas naturales que
constituyan garantas preferidas a travs de representantes. La antigedad de
este documento no podr superar de quince (15) das naturales desde la fecha de
su expedicin.
El Analista de Crditos o los niveles de aprobacin podrn requerir otra documentacin de ser
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedatea-
das por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
Artculo 40.- TIPO DE PRODUCTOS PEQUEA EMPRESA
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a) Emprendedor Activo Fijo:
Crdito dirigido a financiar las actividades de la pequea empresa, para ampliar

DEFINICIN
el negocio, compra maquinaria e equipo o un nuevo local y aumentar las opciones.
AGENCIA Agencia Caraz, Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian
Persona Natural :
25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das

EDAD
21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria
ENDEUDAMIENTO TOTAL (ET) = DEUDAS EN EL SISTEMA FINANCIERO
+ EXPOSICION TOTAL COOPACCH

CLASIFICACION DEL DEUDOR
20,000<ET<300,000.Pequea Empresa.
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES De S/.20,001 hasta S/.30,000 03 hasta 24 Meses
Y CONVERSION DE DOLARES De S/.30,001 hasta S/.50,000 03 hasta 36 Meses
(Nuevos y Recurrentes)
De S/.50,001 hasta el 5% P.E (*) 03 hasta 36 Meses
CUOTAS Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO Mensual
PERODO DE GRACIA No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN Para todo crdito individual
SOCIO NO BANCARIZADO:
Sin informacin dentro de las centrales internas y externas.
SOCIO BANCARIZADO:
Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses

CALIFICACION
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del
prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO DISPONI-

Esta relacin no podr ser mayor al 60%
BLE
5% de Encaje de Aporte del Saldo Deudor Acumulado.

ENCAJE DE APORTES
Mnimo en aportes S/ 130.00.
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b) Emprendedor Capital de Trabajo:
Crdito dirigido financiar las actividades de la pequea empresa para la ad-

DEFINICIN
quisicin de mercadera, materia prima o insumos.
Persona Natural :
EDAD 25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das
21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria
ENDEUDAMIENTO TOTAL (ET) = DEUDAS EN EL SISTEMA FI-
CLASIFICACION DEL DEUDOR NANCIERO + EXPOSICION TOTAL COOPACCH
20,000<ET<300,000.Pequea Empresa.
MONTOS Y PLAZOS EN SO- De S/.20,001 hasta S/.30,000 03 hasta 24 Meses
LES Y CONVERSION DE DO- De S/.30,001 hasta S/.50,000 03 hasta 36 Meses
LARES (Nuevos y Recurrentes)

De S/.50,001 hasta el 5% P.E (*) 03 hasta 36 Meses
Sin informacin dentro de las centrales internas e externas.
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses
prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO DISPO-

NIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
Artculo 41.- EVALUACIN DEL CRDITO A PEQUEA EMPRESA:
Para evaluar el otorgamiento de crdito a pequea empresa se analizar la capacidad de
pago, voluntad de pago, destino del crdito, comportamiento en el sistema financiero y garan-
tas, su entorno econmico, la capacidad de hacer frente a sus obligaciones frente a variacio-
nes cambiarias, las garantas preferidas, la calidad de la direccin de la empresa, las clasifi-
caciones asignadas por las dems empresas del sistema financiero y dems consideraciones
de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Manual de Evaluacin Crediticia, procedi-
mientos y entre otras disposiciones establecidas por la COOPACCH.
Todo crdito pequea empresa ser evaluado por el Analista de Crditos, quien ser responsa-
ble de verificar in situ la actividad econmica del solicitante levantando informacin para de-
terminar la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias perso-
nales, comerciales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que se
ofrecieran, para luego realizar el anlisis cuantitativo y cualitativo y la propuesta del crdito
en base a criterios tcnicos, siendo responsable por la calidad del proceso, veracidad de la in-
formacin y documentacin contenida en las propuestas de crdito.
Al momento de evaluarse y aprobarse la operacin de un crdito los participantes del crdito
tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crditos
con nuestra institucin, la misma condicin debern cumplir antes del desembolso.
Artculo 42.- MODALIDADES CREDITICIAS
a) Crdito Nuevo: Representa un primer crdito otorgado al socio de la COOPACCH, adi-
cionalmente se tomara en cuenta los siguientes criterios:
Socios sin bancarizar y bancarizado
El monto mximo a otorgar debe ser menor o igual al capital de trabajo que posee el
socio.
El financiamiento de activo fijo ser hasta un monto mximo del 80% de la inversin.
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CARAZ ANCASH
El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institucin
financiera, segn reporte de central externa.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas
en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de
gastos de la unidad familiar.
La unidad familiar que presente endeudamiento con negocios distintos y/o
uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la evalua-
cin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin secundaria
(de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.
No sern sujetos de crdito aquellos socios que tienen crdito refinanciado en
cualquier entidad financiera.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorga-
dos al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el socio
an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera una amplia-
cin de crdito. Del mismo modo se deber tomar en cuenta lo siguiente:
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo crdi-
to, se trata de un Crdito paralelo
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito.
Aplica a cualquier producto de la COOPACCH; a excepcin de crditos campaa.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100% nor-
mal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como
mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin
de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber con-
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CARAZ ANCASH
tar con comentario del Analista de Crditos indicando el motivo de dicha clasificacin va-
lidado por el Administrador:
- Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que lo
ha(n) reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma de pagos.
No podr ampliarse ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.
Para el caso de la primera ampliacin, el socio debe contar con experiencia de 12
meses como mnimo, anterior a la COOPACCH y haber cancelado el 70% de las
cuotas pactadas; para dicho cmputo no se incluye el pago de cuotas adelantadas.
Para el caso del segundo crdito y posteriores podr realizar la ampliacin conside-
rando como pagado un 50% del cronograma pactado.
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la evalua-
cin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
- Promedio de mora <= a 3 das: incrementar hasta 100% su crdito.
- Promedio de mora >3 y <= a 6 das: incrementar hasta 50% su crdito.
- Promedio de mora >6 y <= 15 das: mantener monto del crdito.
- Promedio de mora > a 15 das: crdito no procede.
c) Crdito Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los) crdito(s)
vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad
de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de trabajo;
por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el movimiento
comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems se tomara en
cuenta los siguientes criterios:
Mnimo 50% del nmero de cuotas (pagos efectuados de acuerdo al cronograma, no
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CARAZ ANCASH
incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de cuotas ser tomado en cuenta a partir del
segundo crdito.
Para que un socio sea sujeto de evaluacin de un crdito paralelo deber cumplir
con las siguientes condiciones:
- Promedio de mora <= a 3 das.
- Promedio de mora > a 3 das: crdito paralelo no procede.
El socio y su cnyuge deben tener clasificacin 100% normal en el ltimo mes. En
caso el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola insti-
tucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los debidos
sustentos.
Artculo 43.- PLAZOS DE CRDITOS PEQUEA EMPRESAS:
Los plazos de los crditos a otorgarse debern determinarse segn el tipo de actividad, flujo de
ingresos y as como el destino del crdito.
SOCIO DESTINO PLAZO MINIMO PLAZO MAXIMO
ACTIVO FIJO 3 36
NUEVO
CAPITAL DE TRABAJO 3 36
ACTIVO FIJO 3 36
RECURRENTE
Estos lmites se revisarn peridicamente para ajustarlos al comportamiento de la economa
nacional, al plazo del fondeo y dems relaciones financieras de la COOPACCH.
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CARAZ ANCASH
TTULO IV : CRDITOS MICROEMPRESAS
Artculo 44.- CRDITOS MICROEMPRESA
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/.
20,000 en los ltimos seis (6) meses.
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos,
los crditos debern ser reclasificados al tipo de crdito que corresponda, segn el nivel de en-
deudamiento.
a) Para persona natural (socio bancarizado, socio no bancarizado) deber desarrollar
una actividad econmica (comercio, servicio y produccin) con experiencia comprobada m-
nima de 6 meses incluye a trabajadores de manera informal.
b) Para persona jurdica (socio bancarizado, socio no bancarizado) sta deber contar con
una antigedad de 6 meses de haberse constituido de acuerdo a las normas vigentes. Se
podr considerar la experiencia en el negocio de la persona natural siempre que se
mantenga el giro de negocio adems de ser participante mayoritario o representante
legal de la PJ.
c) El Analista de Crditos deber adjuntar fotografas del negocio, vivienda y garanta actua-
lizada por cada crdito otorgado en cualquiera de sus modalidades y cualquiera fuera la
condicin del socio (Nuevo o Recurrente).
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CARAZ ANCASH
d) El solicitante deber demostrar ser propietario/posesionario (Ttulo de propiedad, Testi-
monio de compra y venta, Constancia de Posesin) de un bien inmueble (local comercial y/o
vivienda); bienes muebles que cubran el monto de crdito solicitado; tambin se podr exi-
gir garante o aval(es) quien deber demostrar ser propietario/posesionario de un bien in-
mueble (local comercial y/o vivienda) y con fuente de ingresos.
e) El valor referencial del inmueble ser determinado por el Analista de Crditos, con
el visto del Administrador de Agencia con fotografa correspondiente en el Informe de
Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no preferi-
das se configura como falta grave.
f) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es), stas slo
podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03) crditos y hasta los
S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del inmueble cobertura el
saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto).
g) Para el caso de crditos otorgados con garanta hipotecaria, se considera un monto de co-
bertura hasta el 80% del Valor de realizacin del inmueble, el cual podr coberturar como
mximo hasta 3 crditos, hasta el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total
(directo e indirecto).
h) En toda propuesta de crdito que contemple contratos de arrendamiento se deber ad-
juntar consulta de RENIEC ya sea de arrendador o arrendatario(s) que no formen parte
del crdito.
i) El nivel de endeudamiento patrimonial sin incluir el nuevo prstamo no debe ser mayor al
70% para cualquier destino a financiar.
j) Para socios nuevos se considera como mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH
la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de manera di-
recta y como mximo tres (03) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan con-
trado obligaciones de manera conjunta. Y para socios recurrentes se considera como
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CARAZ ANCASH
mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el
deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y como mximo cuatro
(04) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera
conjunta. Es preciso mencionar que esta condicin deber cumplirse antes del otorgamien-
to del crdito, en caso que el socio haya cancelado alguna de las entidades financieras, este
deber adjuntar los Vouchers de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones
descritas en el presente prrafo.
k) Para financiamiento de Activo fijo o compra de deuda, deber adjuntarse informe post-
inversin despus de los 15 das de realizado el desembolso.
Artculo 46.- DOCUMENTACIN DEL EXPEDIENTE DEL DEUDOR MICROEMPRESA
a) Persona Natural
a.1) Documentos de requeridos para solicitud del crdito
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia
a.2) Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) vigente del Socio.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) Cnyuge (casado o convivien-
te).
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de garantes.
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CARAZ ANCASH
En caso de que de algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr
presentarse ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC
con la informacin actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser
visada por el Administrador de agencia.
a.3) Documentos de Domicilio
lar(es) y garante(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar
distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
a.4) Documentos de Negocio
negocio.
- Ficha RUC.
- Constancia de asociado (mercado, venta ambulatoria y otros).
- Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad de 12
meses.
- Licencia de Conducir.
- SOAT.
- Recibo de Pago Sisa - En el caso de ambulantes.
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CARAZ ANCASH
- Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remo-
delacin de local, etc. (Destino: Activo fijo)
- Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3 PDTS
con ltimos pagos a cta. Del I. R.
- Para socios que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus 3 l-
timos pagos a la SUNAT.
a.5) Documento de Antecedentes
SICAC PLUS) e histrica del titular y dems participantes del crdito. Ad-
juntar informacin impresa de posicin interna e histrica.
correspondientes.
a.6) Documento de Evaluacin
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CARAZ ANCASH
10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones e n mone-
da extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido
por la Jefatura de Administracin y Finanzas
Evaluacin horizontal en casos de socio recurrentes sustentando los cambios sus-
tanciales en los Estados Financieros.
a.7) Documentos de Garanta
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado) o Ttulo
PETT y/o COFOPRI.
Constancia de Posesin.
Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble
b) Persona Jurdica:
b.1) Documentos de requeridos para solicitud del crdito
Solicitud de crdito firmada por el titular y los participantes del crdito.
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia
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CARAZ ANCASH
b.2) Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) del representante legal,
socios (de ser el caso).
Escritura de Constitucin de la Empresa y Modificacin de Estatutos si los hu-
biera,
Vigencia de Poder original o consulta SUNARP actualizada del(los) Represen-
tante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince (15) das a la fecha de
desembolso.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de garantes.
En caso de que de algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr
presentarse ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC
con la informacin actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser
visada por el Administrador de agencia.
b.3) Documentos de Domicilio
lar(es) y garante(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar
distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
b.4) Documentos de Negocio
negocio que debe ser mnima de 06 meses.
- Licencia de Funcionamiento
- Ficha RUC
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CARAZ ANCASH
- Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad m-
nima de 06 meses
- SOAT.
- Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o re-
modelacin de local, etc (Destino: Activo fijo)
- Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3 PDTS
con ltimos pagos a cta. Del I. R.
- Para socios que se Rgimen Especial 3 ltimos pagos a la SUNAT.
b.5) Documento de Antecedentes
Cronograma de Pagos de otras instituciones financieras y reporte de centrales de
riesgos, con las respectivas referencias obtenidas por Analista de Crditos.
correspondientes.
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CARAZ ANCASH
b.6) Documentos de Evaluacin
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a
S/ 10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
b.7 Documentos de Garanta
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado) o Ttulo
PETT y/o COFOPRI.
Constancia de Posesin.
Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble
c) Para aquellos crditos a otorgar con garanta hipotecaria se deber adjuntar lo si-
guiente:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antige-
dad en ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su ex-
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CARAZ ANCASH
pedicin.
Excepcionalmente podr solicitarse copia literal de dominio simple de
la partida registral correspondiente tratndose de bienes inscritos; el que ser
obtenido por cuenta y cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir in-
formacin mayor detallada del bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por
la COOPACCH.
Certificado de Vigencia de Poderes (expedido por Registros Pblicos), con expre-
sa facultad concedida para constituir garantas preferidas (hipoteca o garanta
mobiliaria) en el caso de todas las personas jurdicas, o de personas naturales que
constituyan garantas preferidas a travs de representantes. La antigedad de
este documento no podr superar de quince (15) das naturales desde la fecha de
su expedicin.
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser feda-
teados por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
Artculo 47.- TIPO DE PRODUCTO MICROEMPRESA:
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CARAZ ANCASH
a) Credimes Activo Fijo
Crdito que se otorga a unidades familiares y/o empresariales que operan como perso-
nas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de actividades de produccin,

DEFINICIN
comercio y/o servicios en el que ser dirigido para activo fijo.
Persona Natural :
1. 25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das

EDAD
2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria.
ENDEUDAMIENTO TOTAL (ET) = DEUDAS EN EL SISTEMA FI-
NANCIERO + EXPOSICION TOTAL COOPACCH

ET =<20,000.Microempresa
MONTOS Y PLAZOS EN De S/.500 hasta S/.3,000

SOLES Y CONVERSION DE De S/.3,001 hasta S/.5,000 Nuevos: 03 hasta 18 Meses
De S/.5,001 hasta S/.10,000 Recurrentes: 03 hasta 24 Meses
DOLARES (Nuevos y Recu- De S/.10,001 hasta S/.15,000
rrentes) De S/.15,001 a S/.20,000
Sin informacin dentro de las centrales internas y externas
CALIFICACION SOCIO BANCARIZADO:
Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses.
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prstamo.
Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento de
ENDEUDAMIENTO
otorgar el prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO DIS-

PONIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
b) Crdimes Capital de Trabajo

Crdito que se otorga a unidades familiares y/o empresariales que operan
DEFINICIN como personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de
actividades de produccin y/o comercio y/o servicios y mantenimiento de
estas actividades, es decir capital de trabajo.

Persona Natural :
EDAD 1. 25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das
2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obli-
gatoria
ENDEUDAMIENTO TOTAL (ET) = DEUDAS EN EL SISTEMA
CLASIFICACION DEL DEUDOR FINANCIERO + EXPOSICION TOTAL COOPACCH
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/.500 hasta S/.3,000

De S/.3,001 hasta S/.5,000 Nuevos: 03 hasta 12 Meses
CONVERSION DE DOLARES (Nue-
De S/.5,001 hasta S/.10,000 Recurrentes: 03 hasta 18 Meses
vos y Recurrentes) De S/.10,001 hasta S/.15,000
De S/.15,001 a S/.20,000

Sin informacin dentro de los centrales internas y externas
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses
prstamo.
ENDEUDAMIENTO Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momen-
to de otorgar el prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO DIS- Esta relacin no podr ser mayor al 70%
PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
c) CrdiInclusin
Crdito destinado exclusivamente a persona naturales dedicados a
una actividad econmica (comercial, servicios y/o produccin), con la finali-
dad de facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos favore-

DEFINICIN cidas a travs del acceso a servicios financieros (inclusin financiera),
sin dejar de lado el sentido empresarial y la mej ora de la calidad de vida del
socio.
Artesanas, Heladeros, Emolientero, Lava carros, Lustrabotas, Venta ambula-
toria de comidas, Venta ambulatoria de frutas, Venta ambulatoria de
ACTIVIDADES A FINANCIAR golosinas, Venta ambulatoria de jugos, Zapateros, Recicladores, Mototaxistas.
DESTINO Capital de Trabajo

ATENCION INDIVIDUAL Personal
Persona Natural :
2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera
obligatoria.
FINANCIERO + EXPOSICION TOTAL COOPACCH
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/ 500.00 Hasta S/ 3,000.00
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 3,001.00 Hasta S/ 10,000.00 Nuevos: 03 hasta 12 Meses
y Recurrentes) Recurrentes: 03 hasta 18 Meses

CALIFICACIN Sin informacin dentro de los centrales internas y externas
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CARAZ ANCASH
DOCUMENTO DE IDENTIFICACIN
Fotocopia del DOI vigente del socio.

REQUISITOS Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyuge vigente.
Si Cuenta con Garante(s): DOI del garante(s).
DOCUMENTOS DE DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia de
domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
DOCUMENTOS DEL NEGOCIO
Declaracin jurada de ingresos
Pago CISA
Cuaderno de apuntes
Fotografas actualizadas
Constancia emitida por la autoridad competente, el cual acredite
antigedad de la actividad.
Referencias de vecinos(Indicar, Nombre, Direccin, y Telfono)
DOCUMENTACIN DE GARANTA
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garanta.
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta
con un bien inmueble.

PONIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
d) CrediSolidario
Crdito destinado exclusivamente a persona naturales dedicados a una
actividad econmica (Agricultura y Ganadera), con la finalidad de facilitar el desa-
rrollo productivo de las poblaciones menos favorecidas a travs del acceso

DEFINICIN a servicios financieros, sin dejar de lado el sentido empresarial y la mej ora de la
calidad de vida del socio.
Crianza y venta de animales menores, Cultivo de productos agrcolas de ma-

ACTIVIDADES A FINANCIAR
nera permanente..
DESTINO Capital de Trabajo

ATENCION INDIVIDUAL Personal o Grupal.
ATENCION GRUPAL Grupo de hasta 5 personas
Persona Natural :

EDAD 2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria.

MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 500.00, hasta S/ 10,000.00 03 hasta 18 Meses
y Recurrentes)
SOCIOS BANCARIZADO: Con Historial Crediticio en el Sistema Financiero.
DOCUMENTO DE IDENTIFICACIN
CALIFICACIN
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CARAZ ANCASH
Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyuge vigente.
Si Cuenta con Garante(s): DOI del garante(s).
DOCUMENTOS DE DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia de domicilio
emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
DOCUMENTOS DEL NEGOCIO
Declaracin jurada de ingresos
Pago CISA
Cuaderno de apuntes
Fotografas actualizadas
REQUISITOS
Constancia emitida por la autoridad competente, el cual acredite antige-
dad de la actividad.
Referencias de vecinos(Indicar, Nombre, Direccin, y Telfono)
Garanta Solidaria con las firmas de todos los participantes del crdito y conyugues si los
tuvieran.
FIANZA SOLIDARIA:
Requiere como Garanta la firma de todos los participantes del Crdito como ti-
tulares y Garantes Solidarios y de los Conyugues si los tuviera.
TTULO V
PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
e) CrdiDiario
Crdito dirigido a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento
de actividades econmicas (produccin, comercio y/o servicios) de los micro-
DEFINICIN empresarios, preferentemente a comerciantes ubicados en mercados,
galeras, centros y zonas comerciales de las localidades donde opera La
COOPACCH, con el objetivo de ampliar la base de socios, posicionamiento
y especializacin en la atencin con micro crditos.

ANTIGEDAD DEL NEGOCIO 06 meses
Persona Natural :
obligatoria.
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 500.00, hasta S/ 5,000.00 15, 30, 45, 60, 75, 90, 120 das
y Recurrentes)
FRECUENCIA DE PAGO Diaria
REQUISITOS De acuerdo al cuadro de Plazos de Crditos Microempresa
ANTECEDENTES CREDITICIOS
SOCIO BANCARIZADO:
ANTECEDENTES Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses.
Contar con endeudamiento con 2 instituciones como mximo
(Sin incluir la COOPACCH).
prstamo.
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CARAZ ANCASH
PATRIMONIO PERSONAL:
Declaracin Jurada de Bienes
Dacin en Pagos
ENDEUDAMIENTO Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al mo-
mento de otorgar el prstamo.
PONIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
f) CrediCampaa
Crdito que se otorga a personas naturales y Jurdicas en la condicin de
nuevo o paralelo, cuando el socio requiera por su actividad mayor financiamien-
to o para aprovechar una oportunidad de negocio o reforzar el capital de
DEFINICIN trabajo estructural y/o de activo fijo. Este producto ser otorgado para
las siguientes campaas: DIA DE LA MADRE Y/O PADRE, FIESTAS PA-
TRIAS, ANIVERSARIO DE LA COOPACCH.

Persona Natural :

EDAD 2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera
obligatoria
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 500.00, hasta S/ 10,000.00 03 hasta 11 Meses
y Recurrentes)

SOCIO BANCARIZADO:

ANTECEDENTES
Contar con endeudamiento con 2 instituciones como mximo
(Sin incluir la COOPACCH).
prstamo
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CARAZ ANCASH
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuen-
ta con un bien inmueble.
ENDEUDAMIENTO Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento de
otorgar el prstamo.
PONIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
g) Navicredi
Crdito que se otorga al socio cuando requiera financiamiento por campaa navide-
DEFINICIN a con la finalidad de reforzar el capital de trabajo.

Persona Natural :

EDAD 2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligato-
ria
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 500.00, hasta S/ 10,000.00 03 hasta 11 Meses (Campaa del 01 de No-
y Recurrentes) viembre Hasta el 31 de Diciembre de cada Ao).

SOCIO BANCARIZADO:
ANTECEDENTES Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses
Contar con endeudamiento con 2 instituciones como mximo (Sin
incluir la COOPACCH).
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prs-
tamo.
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CARAZ ANCASH
PRATRIMONIO PERSONAL:
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta con un bien
inmueble.
ENDEUDAMIENTO Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento de otor-
gar el prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO DISPO-
NIBLE 5% de Encaje de Aporte del Saldo Deudor Acumulado.

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
Artculo 48.- DE LA EVALUACIN DEL CRDITO MICROEMPRESA
Para evaluar el otorgamiento de crdito a Microempresa se analizar la capacidad de pago, volun-
tad de pago, destino del crdito, comportamiento en el sistema financiero y garantas, patrimo-
nio del negocio, importe de las obligaciones financieras, calificacin y comportamiento en el sis-
tema financiero y dems consideraciones de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Ma-
nual de Evaluacin Crediticia, procedimientos y entre otras disposiciones establecidas por la
COOPACCH. Todo crdito micro empresa ser evaluado por el Analista de Crditos, quien ser
responsable de verificar in situ la actividad econmica del solicitante levantando informacin
para determinar la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias
personales, comerciales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que
se ofrecieran, para luego realizar el anlisis cuantitativo y cualitativo y la propuesta del crdito
en base a criterios tcnicos, siendo responsable por la calidad del proceso, veracidad de la in-
formacin y documentacin contenida en las propuestas de crdito.
tanto titular, cnyuge, garantes entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus cr-
ditos con nuestra institucin, la otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del des-
embolso.
a) Crdito Nuevo: Representa un primer crdito otorgado al socio de la COOPACCH,
adicionalmente se tomara en cuenta los siguientes criterios:
Socios sin Bancarizar y Bancarizado
El monto mximo a otorgar debe ser menor o igual al capital de trabajo que posee
el socio.
El financiamiento de activo fijo ser hasta un monto mximo del 80% de la inver-
sin.
El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institucin
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CARAZ ANCASH
financiera, segn reporte de centrales de riesgo externas.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las
mismas en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el
detalle de gastos de la unidad familiar.
uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la eva-
luacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin se-
cundaria (de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otor-
gados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el
socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera
una ampliacin de crdito. Del mismo modo se deber tomar en cuenta lo siguiente:
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo
crdito, se trata de un crdito paralelo.
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito vigente.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100%
normal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos
meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (co-
mo mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regulariza-
cin de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber
contar con comentario del Asesor de Negocios indicando el motivo de dicha clasificacin
validado por el Administrador:
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CARAZ ANCASH
- Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que
lo ha(n) reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma
de pagos.
No podr ampliarse ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.
Para el caso de la primera ampliacin el socio debe contar con experiencia de 12
cuotas pactadas; para dicho computo no se incluye el pago de cuotas adelantadas.
Para el caso del segundo crdito y posteriores podr realizar la ampliacin consi-
derando como pagado un 50% del cronograma pactado.
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la eva-
luacin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capaci-
dad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de
trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el
movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems
se tomara en cuenta los siguientes criterios:
Mnimo 50% del nmero de cuotas (pagos efectuados de acuerdo al cronograma,
no incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de Cuotas ser tomado en cuenta a
partir del segundo crdito.
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CARAZ ANCASH
caso que el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una so-
la institucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los
debidos sustentos.
Artculo 50.- PLAZOS DE CRDITO MICROEMPRESA
SOCIO PRODUCTO DESTINO PLAZO MINIMO PLAZO MAXIMO
CREDIMES
ACTIVO FIJO 3 18
CREDIINCLUSION CAPITAL DE TRABAJO 3 12
CREDIDIARIO CAPITAL DE TRABAJO 3 4

NUEVO
CREDICAMPAA CAPITAL DE TRABAJO 3 11
NAVICREDI CAPITAL DE TRABAJO 3 11
CREDISOLIDARIO CAPITAL DE TRABAJO 3 18
CREDIMES
ACTIVO FIJO 3 24
CREDIINCLUSION CAPITAL DE TRABAJO 3 18
RECURRENTE CREDIDIARIO CAPITAL DE TRABAJO 3 4
CREDICAMPAA CAPITAL DE TRABAJO 3 11
NAVICREDI CAPITAL DE TRABAJO 3 11
CREDISOLIDARIO CAPITAL DE TRABAJO 3 18
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CARAZ ANCASH
TTULO VI : CRDITO DE CONSUMO NO - REVOLVENTE
Artculo 51.- CRDITO DE CONSUMO NO REVOLVENTE:
Son aquellos crditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a pequeas empresas o a microempresas, y
un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vi-
vienda) mayor a S/.300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasifi-
cados como crditos a medianas empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas naturales
que slo posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecario
para vivienda, debiendo permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes y/o no
revolventes).y/o crditos hipotecarios para vivienda, segn corresponda.
Artculo 52.- CONDICIONES DEL CRDITO:
a) Las personas que perciban una actividad econmica dependiente (renta de quinta cate-
gora), es decir los ingresos principales no debern provenir de alguna actividad empre-
sarial o comercial.
b) Las personas que perciban rentas de cuarta categora, siempre y cuando provengan de
una sola empresa, sern evaluados como crditos de consumo, caso contrario sern eva-
luados de acuerdo al tipo de crdito para el segmento de independientes.
c) Las personas que realicen alguna actividad dependiente de manera informal (cobrador
de vehculo (combi y afines), conductores de taxi(alquilado); vendedoras de tienda; ayu-
dante de mecnicas, etc.).
d) La relacin laboral mnima que se requiere depender del tipo de crdito, tal como se indica:
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CARAZ ANCASH
Crdito por convenio: El solicitante debe tener vnculo laboral con una entidad
y/o empresa que mantenga convenio vigente con la COOPACCH. El personal con-
tratado debe acreditar relacin laboral mnima de 01 ao para personal contrata-
do, para el caso de personal nombrado no se exigir dicha condicin.
Crdito Personal: Tener una relacin laboral mnima de 12 meses o demostrar
continuidad laboral de por lo menos 12 meses.
Crdito con Garanta de Plazo Fijo: No es exigible esta condicin.
Crdito con Garanta de Aportes: No es exigible esta condicin.
Crdito Administrativo: El personal deber tener un mnimo de 6 meses
trabajando en la COOPACCH.
e) El solicitante deber presentar una garanta que respalde el monto de crdito solicitado.
El tipo de garanta variar de acuerdo al monto propuesto y a la modalidad de crdito
que corresponda.
f) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es) solida-
rio(s), stas slo podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03)
crditos y hasta S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del
inmueble cobertura el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (di-
recto e indirecto). El valor referencial ser determinado por el Analista de Crditos con
el visto del Administrador de Agencia con fotografa correspondiente en el Informe
de Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no
preferidas se configura como falta grave. Para el caso de crditos con garantas prefe-
ridas no se considera nmero de socios sino el lmite mximo de cobertura de la garan-
ta teniendo en cuenta para esto la opinin de Riesgos
g) Para socios nuevos se considera como mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPA-
CCH la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de
manera directa y como mximo cinco (03) instituciones con la que el deudor y su
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CARAZ ANCASH
cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. Y para socios recurrentes
se considera como mximo cuatro (04) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera
entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y
como mximo cuatro (04) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contra-
do obligaciones de manera conjunta. En caso que el socio haya cancelado alguna
de las entidades financieras, este deber adjuntar los Boucher de cancelacin con la
finalidad de cumplirse las condiciones descritas en el presente prrafo.
Artculo 53.- TIPO DE PRODUCTOS CRDITO CONSUMO NO REVOLVENTE.
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CARAZ ANCASH
a) CrediPersonal
Crdito para profesionales Independientes o Dependientes, cuyo pago d e
DEFINICIN c u o t a s e s d e f o r m a directa en las ventanillas u oficinas autorizadas;
Este tipo de crditos est orientado para atender el pago de bienes, servicios
o gastos diversos no relacionados con alguna actividad empresarial.

Persona Natural :
obligatoria
CLASIFICACION DEL DEUDOR Consumo No Revolvente
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/.500 hasta S/.3,000 3 - 18 meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/.3,001 hasta S/.5,000 3 - 24 meses

y Recurrentes) De S/.5,001 hasta S/.10,000 3 - 3 6 meses
De S/.10,001 hasta S/.15,000 3 - 3 6 meses
De S/.15,001 a ms 3 - 3 6 meses

DOCUMENTACIN PARA IDENTIFICACIN
PERSONA NATURAL :
Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(es).
REQUISITOS
DOCUMENTACION DEL DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o
constancia de domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el
caso.
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CARAZ ANCASH
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del cr-
dito siempre que sus ingresos sean fijos, de tener ingresos variables se soli-
citar 6 ltimas boletas
Seis (6) ltimos Recibos por Honorarios del solicitante.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad labo-
ral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro documento que acredite
lo solicitado.
Ficha RUC (Renta de Cuarta)
Suspensin de Renta de Cuarta Categora (De ser el caso)
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP y/o consulta de pgina de
ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social y de comproba-
cin del pago de aportes de parte del empleador (en caso de boletas de pa-
go).
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar
con deudas pendientes en otras entidades financieras, de manera com-
plementaria el Analista de Crdito deber registrar las referencias pro-
porcionadas por dichas Instituciones
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspon-
dientes.
Sin informacin dentro de las centrales internas y externas
SOCIO BANCARIZADO:
tamo.
Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC -
PLUS.(Legajo)
EMPLEADOR:
El empleador debe contar con ms de 2 aos realizando sus actividades co-
merciales y/o econmicas.
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CARAZ ANCASH
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuente
con un bien inmueble
ENDEUDAMIENTO Esta relacin no podr ser mayor al 60%
RELACION: CUOTA/SALDO DISPO- La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
NIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
b) CrediInclusion
DEFINICIN Crdito destinado exclusivamente a trabajadores Dependientes e Inde-
pendientes que no cuenta con acceso al sistema financiero. Este tipo de
crditos est orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos
diversos.
Persona Natural :
obligatoria
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/ 500; Hasta S/ 3,000 3 - 18 meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 3001; Hasta S/ 5000 3 - 24 meses

y Recurrentes)
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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL
Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(s).
DOCUMENTACIN DEL DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado,
o constancia de domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser

REQUISITOS el caso.
Constancia del Empleador o Informe de Verificacin del Centro de Traba-
jo por parte del Analista de Crditos de la actividad realizada, el cual
deber indicar detalladamente los ingresos percibidos, antige-
dad y cargo que desempea, este documento deber estar firmado
por el empleador y fedateado por el Analista.
Verificacin del centro trabajo, del cual se deber adjuntar los filtros
correspondientes como antigedad (SUNAT, licencia de funcionamiento,
tarjeta de propiedad, circulacin, etc.) fotografas, tipo de actividad, tipo
de administracin.
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de con-
tar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de manera
complementaria el Ana lista de Crdito deber registrar las referencias
proporcionadas por dichas Instituciones.
Referencias personales y laborales registradas en los formatos corres-
pondientes.
SOCIO BANCARIZADO:
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CARAZ ANCASH
prstamo
PLUS.
EMPLEADOR:
El empleador debe contar con ms de 2 aos realizando sus actividades
comerciales y/o econmicas.
Declaracin Jurada de Bienes o Dacin en pago
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado)
Ttulo PETT y/o COFOPRI
Contrato de compra venta notarial
Declaracin Jurada
FIANZA SOLIDARIA:
NIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
c) A Sola Firma
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuentan con
DEFINICIN aportes para coberturar el prstamo solicitado; este tipo de crditos est
orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos diversos.
Persona Natural :
EDAD 18 Aos a ms
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguientes
SUJETOS DE CREDITO condiciones especficas:
Socios Personas naturales con un mnimo de aportes de S/.130.
Hasta calificacin CPP con justificacin.
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/ 100 hasta 90% de los aportes 3 hasta 36 Meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos
y Recurrentes) Nota Aclaratoria: P a r a el clculo del monto otorgar del prstamo a sola
firma, se debe tener en cuenta la deduccin del 5% del saldo capital de los
prstamos o crditos vigentes, sobre la diferencia deber calcular el lmite
del 90% de los aportes.
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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL :
el caso.
REQUISITOS DOCUMENTACIN DE GARANTA
Carta de Autorizacin de Afectacin de aporte
Fotocopia del DOI de los participantes del Crdito, en caso de que los
aportes de los familiares estn como respaldo del crdito.
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CARAZ ANCASH
d) A Sola Firma Plus

Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuentan con
DEFINICIN adecuadas referencias personales, comerciales y financieras; este tipo de
crditos est orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos
diversos.
Persona Natural :
EDAD 26 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das.

condiciones especficas:
Socios Personas naturales con un mnimo de aportes de S/.260.
Socio con ms de 24 meses de permanencia dentro de la COOPACCH
Calificacin Normal Interna y Externa dentro los 6 ltimos meses
SUJETOS DE CREDITO Socios que no hayan realizado retiros parciales de sus Aportaciones des-
de la Inscripcin como Asociado.
Mximo de crditos vigentes 2 (dos) dentro la COOPACCH.
Nivel de retrasos con la COOPACCH debe ser de tres (3) das en
promedio, titular y cnyuge.
Debe contar con endeudamiento con tres (3) Instituciones como
mximo; incluido la COOPACCH.
Sujeto a Evaluacin de Capacidad de Pago, Solvencia Moral.
Se solicitara requisitos de acuerdo al producto CrediPersonal.
De S/ 100 Hasta 200% de los aportes 3 hasta 36 Meses
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y Nota Aclaratoria: P a r a el clculo del monto otorgar del prstamo a sola
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos firma Plus, se debe tener en cuenta la deduccin del 5% del saldo capital de
y Recurrentes) los prstamos o crditos vigentes, sobre la diferencia deber calcular el lmi-
te del 200% de los aportes. Y no pudiendo tener a la vez ambos productos de
Asola Firma y A sola Firma Plus.
MONTO MAXIMO S/ 10,000.00

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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL :
REQUISITOS Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado,
el caso.
Carta de Autorizacin de Afectacin de aportes.
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CARAZ ANCASH
e) CrediEscolar
DEFINICIN Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuenta
con ingresos de cuarta, quinta categora y o de negocios; este tipo de crditos
est orientado para atender los gastos escolares (educacin bsica).
Persona Natural :
EDAD 1. 25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das.
obligatoria.

SUJETO DE CREDITO condiciones especficas:
Mximo de crditos vigentes 2 dentro la COOPACCH
promedio, titular y cnyuge.
Debe contar con endeudamiento con tres 3 Instituciones como
mximo; incluido la COOPACCH
CLASIFICACION DEL DEUDOR Consumo No Revolvente.
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/ 500; Hasta S/ 2,000 3 - 11 meses ( Campaa dentro de los meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos de 02 de Enero a 31 de Marzo de cada ao)
y Recurrentes)

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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL :
Si Cuenta con aval(es): DOI del aval(es).

REQUISITOS o constancia de domicilio emitida por el teniente gobernador; de
ser el caso.
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante
del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
variables se solicitar 6 ltimas boletas.
Fotocopia de Boletas de Compra y/o ventas de los ltimos 06 meses
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad
laboral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro documento que
acredite lo solicitado.
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP o consulta de pgina
de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social y de
comprobacin del pago de aportes de parte del empleador (en caso de
boletas de pago).
Adj untar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de
contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
manera complementaria el Analista de Crdito deber registrar las
referencias proporcionadas por dichas Instituciones
Referencias personales y laborales registradas en los formatos co-
rrespondientes.
Constancia de Estudios o Ficha de matrcula.
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CARAZ ANCASH
Sin informacin dentro de los centrales internas y externas.
SOCIO BANCARIZADO:
prstamo.
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SI-
CAC -PLUS.
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta con
un bien inmueble
RELACION: CUOTA/SALDO DISPO- La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas
NIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
f) CrediEstudios Superiores
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuenta
DEFINICIN con ingresos de cuarta, quinta categora y/ o negocios ; este tipo de crdi-
tos estn orientados para atender los gastos de Educacin Superior (Educa-
cin Superior: Tcnica o Universitaria).
Persona Natural :
obligatoria.
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguientes con-
diciones especficas:
SUJETO DE CREDITO Calificacin hasta CPP, con justificacin.
promedio, titular y cnyuge
Debe contar con endeudamiento con tres 3 Instituciones como
mximo; incluido la COOPACCH
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 500; Hasta S/ 5,000 3 - 36 meses
y Recurrentes)
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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL :

REQUISITOS Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado,
el caso.
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del
crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos variables
se solicitar 6 ltimas boletas.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad la-
boral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento que acre-
dite lo solicitado.
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP o consulta de pgina de
ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social y de com-
probacin del pago de aportes de parte del empleador (en caso de boletas
de pago).
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y vouchers, en caso de con-
complementaria el Analista de Crdito deber registrar las referencias
pondientes.
Ficha de Matricula u otro documento que sustente la Educacin de Nivel
Superior.
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CARAZ ANCASH
SOCIO BANCARIZADO:
prstamo
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC
-PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber
contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y de-
ber estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO Esta relacin no podr ser mayor al 60%.
NIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
g) CrediCampaa
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes e independientes
que acrediten un ingreso fijo mensual proveniente de boletas de pago, re-
cibos por honorarios debidamente verificados por el Analista de Crditos,
DEFINICIN que demanden financiamiento para pagos de bienes, servicios, gastos de ca-
rcter personal u otro tipo de operacin financiera no relacionados con una
actividad empresarial. Este producto ser otorgado para las siguien-
tes campaas: D I A DE LA MADRE Y/O PADRE, FIESTAS PATRIAS Y
ANIVERSARIO DE LA COOPACH
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguien-
tes condiciones especficas:
SUJETO DE CREDITO Nivel de retrasos con la COOPACCH debe ser de tres(3) das
promedio, titular y cnyuge
Debe contar con endeudamiento con tres 3 Instituciones como mxi-
mo; incluido la
COOPACCH
Persona Natural :
obligatoria
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/ 500; Hasta S/ 5,000 3 - 11 meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos -Da de Madre: 01 de Mayo Hasta 31 de Mayo de cada Ao.
y Recurrentes) -Da del Padre : 01 de Junio Hasta 30 Junio de cada ao
-Da de Fiestas Patrias : 01 de Julio Hasta 31 de Julio de cada ao
-Da de Aniversario COOPACCH : 01 de Noviembre Hasta 30 Noviembre de cada
ao
PLAZOS DE PAGO Nuevo o Recurrente : 3 hasta 11 meses
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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL :
Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(es).

REQUISITOS
caso.
boral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro documento que
acredite lo solicitado.
de pago).
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de con-
pondientes.
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CARAZ ANCASH
SOCIO BANCARIZADO:
prstamo.
PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber con-
tar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber
estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
FIANZA SOLIDARIA:
con un bien inmueble
NIBLE

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
h) Navicredi
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes e independientes
que acrediten un ingreso fijo mensual proveniente de boletas de pago, re-
DEFINICIN cibos por honorarios debidamente verificados por el Analista de Crditos,
que demanden financiamiento para pagos de bienes, servicios, gastos de ca-
AGENCIA rcter
Agenciapersonal u otro Carhuaz,
Caraz, Yungay, tipo de operacin financiera no relacionados con una
Huaraz y Chiquian
actividad empresarial. Este producto ser otorgado a partir del 01 de
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguientes con-
O c t u b r e h a s t a e l 3 1 d e diciembre de cada ao Campaa Navidea
diciones especficas:

Persona Natural :
SUJETO DE CREDITO Nivel de retrasos con la COOPACCH debe ser de cero (0) das, titular
y cnyuge.
Debe contar con endeudamiento con tres 3 Instituciones como mxi-
obligatoria.
mo; incluido la
COOPACCH.
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/ 500; Hasta S/ 5,000 3 - 11 meses (Campaa del 01 de Noviembre
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos hasta 31 de Diciembre de cada Ao)
y Recurrentes)
PERSONA NATURAL :

REQUISITOS Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyuge vigente.
caso.
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CARAZ ANCASH
boral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento que acre-
dite lo solicitado.
de pago).
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y vouchers, en caso de con-
proporcionadas por dichas Instituciones
pondientes.
SOCIO BANCARIZADO:
prstamo
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC
-PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber a
contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y de-
ber estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
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CARAZ ANCASH
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval
con documento domiciliario de la localidad.
RELACION: CUOTA/SALDO DISPO- La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deu-
NIBLE das.

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
i) CrediAutoliquidable
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quien cuenta con cuentas
DEFINICIN de plazo fijo para coberturar el prstamo solicitado; este tipo de crditos
est orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos diversos.

Persona Natural :
EDAD 18 Aos a ms
SUJETOS DE CREDITO Socios Personas naturales con un mnimo de aportes de S/.130.
Bloqueo de Cuenta de Plazo Fijo.
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/ 500 hasta 95% de las cuentas a plazo fijo 3 60 Meses
y Recurrentes)

PERSONA NATURAL :

REQUISITOS En caso que el depsito de Plazo Fijo sea mancomunada, se requerir
fotocopia de DOI de los participantes.
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancela-
do, o constancia de
Domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
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CARAZ ANCASH
j) CrediConvenio
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes con ingresos fijos y
DEFINICIN permanentes que laboran en una entidad pblica o privada que mantenga un
convenio de descuento por planilla con la COOPACCH.
MONTOS INDIVIDUALES SOLES De acuerdo a lineamiento establecidos en Tarifario vigente.
Adems de las sujeciones generales, este producto est dirigido a
personas naturales con las siguientes condiciones especficas:

SUJETO DE CREDITOS Trabajadores nombrados y/o contratados de instituciones pblicas
y/o privadas que mantengan convenio vigente con la cooperativa para
el descuento de la planilla de haberes.
Tener no menos de 12 meses de continuidad laboral para personal
contratado con la misma institucin; de no cumplirse esta condicin, el
solicitante deber contar con un aval nombrado con adecuadas refe-
rencias financieras y personales.
Para personal nombrado no se exige esta condicin.
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/.500 hasta S/.3,000 3 - 18 meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/.3,001 hasta S/.5,000 3 - 24 meses
y Recurrentes) De S/.5,001 hasta S/.15,000 3 - 3 6 meses
De S/.15,001 hasta S/.30,000 3 - 4 8 meses
FRECUENCIA DE PAGO Mensual ( Programar pagos entre el 20 a 25 de cada mes)
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PERSONA NATURAL :

REQUISITOS Si Cuenta con aval(es): DOI del aval(es).
caso.
crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos variables se
solicitar 6 ltimas boletas. En caso de contar con aval(es) solidario(s) se
requerir tambin esta documentacin.
En caso de personal contratado ser necesario demostrar antige-
dad laboral y presentar resolucin de contrato vigente u otro documento
que acredite lo solicitado.
Carta de Autorizacin de descuento por planilla debidamente firmada
por el titular del crdito y representante de la empresa; el cual estar
debidamente Legalizada por el Titular, Salvo que en el convenio vigente no
exprese la necesidad de la firma(s) del funcionario(s) autorizado(s) de la
entidad del solicitante en dicho documento. Este documento se deber
presentar por cada operacin de crdito.
El personal contratado para ser acreedor del crdito deber presentar
obligatoriamente aval que debe ser trabajador nombrado o estable de al-
guna institucin o empresa que Mantenga convenio con COOPACCH y
el aval debe cumplir con las mismas condiciones del titular del cr-
dito.
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar
con deudas pendientes en otras entidades financieras, de manera com-
plementaria el Analista de Crdito deber registrar las referencias pro-
porcionadas por dichas Instituciones.
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspon-
dientes.
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CARAZ ANCASH
SOCIO BANCARIZADO:
tamo.
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC -
PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber a con-
tar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber
estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
Dada la naturaleza de este crdito establecido sobre la base de haberes, la garanta
a aceptarse ser de tipo no real carta de autorizacin para el descuento de habe-
res va planilla debidamente Legalizada por el Titular.
RELACION: CUOTA/INGRESO BRU- Esta relacin no podr ser mayor al 50% (Sector Pblico y Privado)
TO
MAXIMO DE CUOTA Esta relacin

La cuota no podr
no debe ser el
superar mayor
30% al
del50% del Ingreso
ingreso Bruto (Sector
neto, descontando lasPblico
deudas.y Privado)

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
k) CrediAdministrativo
DEFINICIN Crdito dirigido a los trabajadores activos de la COOPACCH; este tipo de
crditos est orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos diver-
sos.
SUJETOS DE CREDITO Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguientes
Trabajador debe contar con una relacin laboral m n i m o de 6 meses
Hasta calificacin CPP con justificacin.
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/.500 hasta S/.20,000 3 - 36 Meses (Personal Contratado)
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos y 3 60 Meses ( Personal Nombrado)
Recurrentes)
FRECUENCIA DE PAGO Mensual (Descuento por planilla)
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CARAZ ANCASH
PERSONA NATURAL :
Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyu-
ge vigente.
constancia de domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el ca-
so.
DOCUMENTACION DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago del solicitante del crdito.

REQUISITOS Informe sobre la situacin laboral del trabajador por p arte de
la Jefatura de Administracin o Jefe de Recursos Humanos, donde se
indique tiempo de trabajo, plazo y modalidad de contrato.
Carta de Autorizacin de descuento por planilla debidamente firmada.
DOCUMENTACIN DE GARANTA (DE SER EL CASO) EN CASO DE
PERSONAL CONTRATADO
DOCUMENTOS DE GARANTIA
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas.
Los Empleados Contratados podrn ser avalados por Empleados Nombrados,
quienes garantizaran mximo a un solo trabajador.
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CARAZ ANCASH
Artculo 54.- DE LA EVALUACIN DEL CRDITO CONSUMO NO REVOLVENTE
Para evaluar el otorgamiento de crditos de consumo, se analizar la capacidad de pago en base
a los ingresos del solicitante, su patrimonio neto, importe de sus diversas obligaciones, el mon-
to de las cuotas asumidas para con las otras empresas del sistema financiero y dems conside-
raciones de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Manual de Evaluacin Crediticia,
procedimientos y entre otras disposiciones establecidas por la COOPACCH.
Todo crdito consumo ser evaluado por Analista de Crditos, quien ser responsable de de-
terminar la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias labora-
les, personales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que se
ofrecieran, para luego realizar la propuesta del crdito en base a criterios tcnicos, siendo
responsable por la calidad del proceso, veracidad de la informacin y documentacin con-
tenida en las propuestas de crdito.
Para los crditos de convenio (descuento por planilla) y crditos administrativos se priorizar
los ingresos del socio y/o trabajador segn sus boletas de pago. La visita domiciliaria en esta
modalidad de crditos de consumo quedar a consideracin del nivel de aprobacin correspon-
diente.
Para el crdito con garanta de plazo fijo y/o encaje se analizar su capacidad de pago en
base a sus ingresos, pero sino no los tuviera sustentar ingresos con su depsito de garanta
a nombre del solicitante y no ser necesario la visita domiciliaria.
En caso de que el solicitante del crdito presente dentro de su estructura remunerativa habe-
res variables (comisiones u otros) se le considerar un 50% como mximo del monto promedio
de las 06 ltimas boletas de pagos mensuales, siempre y cuando estas sean continuas. Se debe-
r tener especial cuidado al calcular los valores promedios de comisiones percibidas en las bo-
letas de pago que ser responsabilidad del Analista de Crdito y de las personas que aprue-
ba el crdito el corregir situaciones especiales que se presenten, calculando un promedio
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CARAZ ANCASH
de renta sostenible en el tiempo. Asimismo los haberes variables no deben superar el haber fi-
jo. Los ingresos extraordinarios tales como bonos temporales, premios, asignaciones, horas ex-
tras o cualquier otro de carcter transitorio no se considerarn para el clculo de la capacidad
de pago del socio.
Las fechas de pago sern fijadas en funcin a la fecha de abono o pago de su remuneracin de
parte del empleador para evitar posteriores problemas de pago. En el caso de Crditos Admi-
nistrativos las fechas de pago sern fijas al 30 de cada mes y se descontarn automticamen-
te, siendo responsabilidad del rea de Administracin y Finanzas y Recurso Humanos.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas en
el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de gastos de la
unidad familiar.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100% normal en el
sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como mximo
hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasi-
ficacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario
del Analista de Crditos; indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administra-
dor:
ha(n) reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma de pagos.
En ningn caso un socio podr mantener ms de (03) tres crditos vigentes (directos e
indirectos en cualquiera de sus modalidades crediticias que preste la COOPACCH, excepto en
los casos de que el socio que presentan garanta lquida (A sola Firma, Autoliquidable) o garan-
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CARAZ ANCASH
ta hipotecaria de acuerdo a la cobertura.
tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crdi-
tos con nuestra institucin u otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del desem-
bolso.
El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institu-
cin financiera, segn reporte SBS.
uno de ellos es independiente, se considerar solo la deuda del titular en la
evaluacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin
secundaria (de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos
otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente
el socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo
crdito, se trata de un crdito paralelo.
Aplica a cualquier producto de consumo de la COOPACCH; a excepcin de crdi-
tos campaa.
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CARAZ ANCASH
No podr ampliar ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.
Para el caso de la primera ampliacin el socio debe contar con experiencia de 12
cuotas pactadas; para dicho computo no se incluye el pago de cuotas adelanta-
das.
partir de la segunda ampliacin.
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la eva-
luacin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
- Una cuota con atraso menor o igual a 15 das, previa justificacin podr ser
atendido.
vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capaci-
dad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de
trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el
movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems
se tomara en cuenta los siguientes criterios:
partir del segundo crdito.
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CARAZ ANCASH
caso que el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola
institucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los de-
bidos sustentos.
Artculo 56.- PLAZOS DE CRDITO CONSUMO NO REVOLVENTE
SOCIO PRODUCTO DESTINO PLAZO MINIMO PLAZO MAXIMO
CREDIPERSONAL GASTOS DIVERSOS 3 36
CREDIINCLUSION GASTOS DIVERSOS 3 24
ASOLA FIRMA GASTOS DIVERSOS 3 36
ASOLA FIRMA PLUS GASTOS DIVERSOS 3 36
CREDI ESCOLAR GASTOS DIVERSOS 3 11
NUEVO Y CREDI ESTUDIO SUPE- GASTOS DIVERSOS

3 36
RECURRENTE RIORES
CREDICAMPAA GASTOS DIVERSOS 3 11
NAVICREDI GASTOS DIVERSOS 3 11
CREDIAUTOLIQUIDABLE GASTOS DIVERSOS 3 60
CREDICONVENIO GASTOS DIVERSOS 3 48
CREDIADMINISTRATIVO GASTOS DIVERSOS 3 60
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CARAZ ANCASH
TTULO VII : CRDITOS HIPOTECARIOS
CAPTULO I : ESPECIFICACIONES
Artculo 57.- CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refac-
cin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que
tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos
crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipoteca-
rias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas.
Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin de vivien-
da propia que a la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de
independizacin o bienes en proceso de inscripcin de dominio, no es posible constituir sobre
ellos la hipoteca individualizada que deriva del crdito otorgado.
a) Personas naturales que realicen una actividad econmica (servicio, comercio y/o pro-
duccin) con una antigedad de 12 meses.
b) Personas naturales que realicen una actividad econmica dependiente (renta de
quinta categora). Del mismo modo las personas que perciban rentas de cuarta cate-
gora, cuando provengan de una o distintas empresas y/o persona, con una antigedad
mnima de 24 meses.
c) La vivienda a financiar debe ser de primera venta y libre de cargas y gravmenes.
d) Deben ser propietarios del terreno en el cual se realizar la edificacin de la vi-
vienda; en caso de realizarse una refaccin o remodelacin, debern ser propietarios
de su vivienda. En ambas situaciones, debern acreditar la pertenencia del terreno o
propiedad con el ttulo respectivo.
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CARAZ ANCASH
e) Inicialmente se ofrecer el producto a los socios que han demostrado buen cumpli-
miento crediticio con la COOPACCH y las dems instituciones Financieras o bancarias,
con calificacin normal y como mximo con calificacin CPP, con el respectivo sustento
tcnico.
f) Es indispensable la realizacin de un anlisis de la capacidad y voluntad de pago, justi-
ficando los ingresos segn la actividad generadora de los mismos.
g) El socio que cuenta con crdito Hipotecario, no podr ser garante y/o aval de otro
socio dentro de la COOPACCH.
h) El solicitante debe presentar un presupuesto de las obras a realizar.
i) Se requiere el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente.
j) El monto del Crdito se determinar por la capacidad de pago, este no podr superar
el 80% del valor de la vivienda.
k) A la fecha del trmino del plazo del crdito otorgado el socio no debe exceder de la
edad lmite para la cobertura del seguro de desgravamen.
l) Se considera como mximo tres (03) instituciones con la que el deudor haya con-
trado obligaciones, siendo la COOPACCH la tercera Institucin entidad como mxi-
mo con las que el deudor haya contrado obligaciones. Es preciso mencionar que esta
condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio
haya cancelado alguna de las entidades financieras, este deber adjuntar los Vouchers
de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones descritas en el presente p-
rrafo.
m) De tratarse de la adquisicin de vivienda, el socio deber adjuntar le DOI del (los)
vendedor(es), Copia Literal del inmueble en referencia, certificado de gravamen,
con una antigedad no mayor a 15 das desde la fecha de expedicin
n) Debe presentarse el informe de tasacin del bien donde se realizara la construccin o
adquisicin del inmueble.
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CARAZ ANCASH
Artculo 59.- TIPO DE PRODUCTOS CRDITO HIPOTECARIO
a) Hipotechic
Crditos destinado a personal naturales dependientes y/o independientes
generadoras de una actividad de comercio, servicio o produccin; el cual ser
DEFINICIN destinado a la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin,
mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos
se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; con crditos
otorgados por el sistema convencional de prstamo hipotecario.
Persona Natural :
EDAD Edad Mnima 25 aos
CLASIFICACION DEL DEUDOR Hipotecario
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y De S/10,000 hasta S/20,000 12 60 Meses
CONVERSION DE DOLARES (Nuevos De S/20,001 hasta S/30,000 12 84 Meses
y Recurrentes) De S/30,001 hasta 15 % del *P.E 12 120 Meses
*P.E = Patrimonio Efectivo.
PLAZOS DE PAGO Nuevo o Recurrente: Mnimo 1 ao - Mximo 10 aos
DOCUMENTOS DE IDENTIFICACION
PERSONA NATURAL: INGRESOS POR RENTA D E TERCERA CATEGORIA,
CUARTA CATEGORIA O QUINTA CATEGORIA
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CARAZ ANCASH
DOCUMENTACIN DEL DOMICILIO: PARA TODO TIPO DE PERSONA
NATURAL
el caso.
DOCUMENTOS DE ACTIVIDAD ECONOMICA
PERSONA NATURAL: RENTA DE TERCERA CATEGORIA
Licencia de Funcionamiento.
Ficha RUC.
Comprobantes de compra de mercaderas con una antigedad de 12 meses.
Contrato de alquiler del puesto.
Tarjeta(s) de Propiedad(es) - SOAT.

REQUISITOS
Recibo de Pago Sisa - En el caso de ambulantes.
Fotografa actual impresa del negocio - Cuaderno de apuntes
Para socios que se encuentran en rgimen general PDT Renta Anual y 3
PDTs e ltimos pagos a cta. Del I. R (Incluir voucher de pago)
Para socios que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus 3
ltimos pagos a la Sunat.
PERSONA NATURAL: RENTA DE CUARTA CATEGORIA (INDE-
PENDIENTE Y DEPENDIENTE)
Seis (6) ltimos Recibos Honorarios del solicitante.
boral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento que acredi-
te lo solicitado.
RELACION: CUOTA/INGRESO BRU- Esta relacin no podr ser mayor al 60%.
TO
MAXIMO DE CUOTA La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.

ENCAJE DE APORTES
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CARAZ ANCASH
Artculo 60.- DE LA EVALUACIN DEL CRDITO HIPOTECARIO
Para evaluar el otorgamiento de crdito a pequea empresa se analizar la capacidad de pago,
voluntad de pago, destino del crdito, comportamiento en el sistema financiero y garantas,
patrimonio del negocio, importe de las obligaciones financieras, calificacin y comportamiento
en el sistema financiero y dems consideraciones de acuerdo a las Polticas Generales de Crdi-
tos, Manual de Evaluacin Crediticia, procedimientos y entre otras disposiciones establecidas
por la COOPACCH.
Todo crdito Hipotecario ser evaluado por el Analista de Crditos, quien ser responsable de
verificar in situ la actividad econmica del solicitante levantando informacin para determinar
la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias personales, co-
merciales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que se ofrecie-
ran, para luego realizar el anlisis cuantitativo y cualitativo y la propuesta del crdito en base a
criterios tcnicos, siendo responsable por la calidad del proceso, veracidad de la informacin y
documentacin contenida en las propuestas de crdito.
En caso de que el solicitante del crdito presente dentro de su estructura remunerativa habe-
res variables (comisiones u otros) se le considerar un 50% como mximo del monto promedio
de las 06 ltimas boletas de pagos mensuales, siempre y cuando estas sean continuas. Se debe-
r tener especial cuidado al calcular los valores promedios de comisiones percibidas en las bole-
tas de pago que ser responsabilidad del Analista de Negocios y de las personas que aprueba el
crdito el corregir situaciones especiales que se presenten, calculando un promedio de renta
sostenible en el tiempo. Asimismo los haberes variables no deben superar el haber fijo.
Los ingresos extraordinarios tales como bonos temporales, premios, asignaciones, horas extras
o cualquier otro de carcter transitorio no se considerarn para el clculo de la capacidad de
pago del socio.
En ningn caso un socio podr mantener ms de (03) tres crditos vigentes (directos e
indirectos en cualquiera de sus modalidades crediticias que preste la COOPACCH), excepto en
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CARAZ ANCASH
los casos de socios que presentan garanta lquida o garanta hipotecaria de acuerdo a la cober-
tura.
tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crdi-
tos con nuestra institucin, la otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del desem-
bolso.
El financiamiento de activo fijo ser hasta un monto mximo del 80% de la inver-
sin.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mis-
mas en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el deta-
lle de gastos de la unidad familiar.
uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la evalua-
cin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin secun-
daria (de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otor-
gados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el
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CARAZ ANCASH
socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo cr-
dito, se trata de un crdito paralelo.
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito vigente.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o fiadores deben contar con calificacin
100% normal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 l-
timos meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o fiadores tengan clasificacin CPP (como
mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin
de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber con-
tar con comentario del Asesor de Negocios indicando el motivo de dicha clasificacin va-
lidado por el Administrador:
ha(n) reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma de pa-
gos.
No podr reengancharse ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.
Para el caso de la primera ampliacin; el socio debe contar con experiencia de
12 meses como mnimo, anterior la COOPACCH y haber cancelado el 50% de
las cuotas pactadas; e l A d e l a n t o d e C u o t a s s e r t o m a d o e n c u e n -
ta a partir de la segunda ampliacin.
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CARAZ ANCASH
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la evalua-
cin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
c. Crdito Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los) crdito(s)
vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad
de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de trabajo; por
lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el movimiento comer-
cial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems se tomara en cuenta
los siguientes criterios:
Mnimo 50% del nmero de cuotas (pagos efectuados de acuerdo al cronograma, no
incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de Cuotas ser tomado en cuenta a partir
del segundo Crdito.
caso el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola ins-
titucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los debidos
sustentos.
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CARAZ ANCASH
TTULO VIII :DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS
Artculo 62.- LIMITACIONES DE CRDITO
Se podrn otorgar mximo 3 crditos por socio.
Artculo 63.- GARANTAS
Se tomara en cuenta lo indicado en el cuadro de garantas.
Complementariamente a la decisin del crdito, se aceptarn garantas como Hipote-
cas y garantas Autoliquidables que respalden el crdito a otorgar.
Artculo 64.- PARA AQUELLOS CRDITOS A OTORGAR CON GARANTA HIPOTECARIA
SE DEBER ADJUNTAR LO SIGUIENTE:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antigedad en
ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su expedicin.
Excepcionalmente podr solicitarse copia literal de dominio simple de la partida regis-
tral correspondiente tratndose de bienes inscritos; el que ser obtenido por cuenta y
cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir informacin mayor detallada del
bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por la
COOPACCH.
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedatea-
das por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
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CARAZ ANCASH
Artculo 65.- NIVELES DE APROBACIN
La solicitud de crdito debe ser presentada y sustentada por el Analista de Crditos en
el Comit de Crditos de acuerdo al nivel de aprobacin estipulado en el presente reglamento. En
la instancia correspondiente se debatir la aprobacin y se revisar el expediente, siendo res-
ponsabilidad del comit de crditos verificar el levantamiento de las observaciones realiza-
das, verificacin fsica de los documentos presentados para dar la conformidad previa al des-
embolso de acuerdo a la resolucin del Comit de Crditos, la misma que se indicar en el forma-
to de aprobacin.
Los participantes del Comit de Crditos firmarn en el expediente dando conformidad, Es
responsabilidad del Analista de Crditos obtener los refrendos necesarios del Comit de
Crditos y/o anexar la impresin de la aprobacin o vistos respectivos.
Es responsabilidad del Analista de Crdito obtener los refrendos necesarios de los miembros del
Comit de Crdito y/o anexar la impresin de la aprobacin o visto respectivo fsico, electrnica
y/o digitalmente.
TTULO IX :DISPOSICIONES FINALES
Artculo 66.- CONSIDERACIONES ADICIONALES
Las excepciones a lo establecido en el presente documento sern aprobadas por
el Consejo de Administracin, previa opinin del Gerente General, segn Cuadro de Autonoma
de aprobacin de excepciones (Anexo N I y II), las mismas que debern registrarse en el sis-
tema informtico y expediente de crdito para su posterior aprobacin del nivel respectivo.
Artculo 67.- VIGENCIA
La presente norma entra en vigencia desde la aprobacin del Consejo de Administracin,
derogando toda disposicin anterior de la COOPACCH que trate sobre los aspectos contempla-
dos en el presente documento normativo.
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CARAZ ANCASH
Artculo 68.- INTERPRETACIN Y REGULACIN
El Gerente General es el encargado de interpretar los alcances de las disposiciones del
presente documento, pudiendo regular aquellos aspectos no contemplados en el mismo a propues-
ta del Consejo de Administracin; queda adems facultada para mantener actualizado su conte-
nido debiendo dar cuenta al Consejo de Administracin de manera peridica sobre las modifica-
ciones incorporadas.
Artculo 69.- TASAS DE INTERS, COMISIONES Y GASTOS

La COOPACCH cobrar intereses compensatorios, moratorios, costos, comisiones, segu-
ros y otros gastos, segn el tarifario vigente.
Artculo 70.- APROBACION

El presente Reglamento, fue aprobado por el Consejo de Administracin mediante acuerdo
de la Sesin Extraordinaria N 1287 del 29-01-2014.
Pgina 136

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Cooperativa de Ahorro y Crdito CHI-

QUINQUIR LTDA N 471 POLTICAS Y REGLAMENTOS DE CRDITOS

Sesin Extraordinaria: N 1287 del 29/01/2014 Fecha de Actualizacin:29/01/2014 Pg. N : 1 de 136

Sesin Extraordinaria: N 1287 del 29/01/2014 Fecha de Actualizacin:29/01/2014 Pg. N : 2 de 136

La Cooperativa de Ahorro y Crdito Chiquinquir (COOPACCH), fundado el 12 de No-

viembre de 1964 en la ciudad de Caraz, departamento de Ancash, con una trascendencia de

50 aos al servicio de sus socios, es poltica de la institucin acatar la normas emanadas de

la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la Federacin Nacional de Cooperativas

captacin de fondos y otorgamiento de crditos, manteniendo la calidad de su cartera crediti-

cia, a fin de maximizar su rentabilidad.

cados en la ciudad de Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian; concentrando la cartera de crditos

Debido a la situacin actual de la COOPACCH, es preciso establecer algunos parmetros y/o

lineamientos con el fin de minimizar y mejorar el riesgo de crdito y operaciones dentro de la

institucin, este instrumento permitir regular el procedimiento en el otorgamiento de crdi-

to y asegurar la recuperacin del mismo. En este escenario se pretende reestructurar la in-

tegridad de procedimientos con el objetivo principal de disminuir el riesgo crediticio y opera-

cional, para esto deber realizarse modificaciones de manera progresiva

En ese sentido, la presente Poltica General de Crditos y Recuperaciones vinculada a la admi-

nistracin de riesgo crediticio y operativo, constituir la base sobre la cual se definirn

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cuada gestin de los procesos de evaluacin, otorgamiento, seguimiento y recuperacin de los

crditos de los diferentes tipos de producto, dentro de la Cooperativa de Ahorro y Crdito

Chiquinquir (COOPACCH), las cuales se encuentran enmarcadas en los requerimientos y dis-

posiciones de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la Federacin

cumplimiento por los Directivos, Funcionarios y Trabajadores de la COOPACCH, encargados de

evaluar, aprobar, supervisar y recuperar los crditos otorgados.

CAPTULO III : BASE LEGAL

diticias inmersas dentro de las facultades que le otorgan:

El Texto nico Ordenado de la Ley General de Cooperativas D.S. N 07490-TR

Ley 29571 Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.

La Ley General de Ttulos Valores.

El D.S 04-91-TR Reglamento de Autocontrol Cooperativo.

La Resolucin SBS N 540-99 Reglamento de las cooperativas de ahorro y crdito

no autorizadas a operar con recursos del pblico y sus modificatorias.

La Resolucin SBS N 11356-2008 Reglamento para la evaluacin y clasificacin

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de deudores y exigencia de provisiones y sus modificatorias. Y sus modificatorias a

travs de Resoluciones SBS N 14353-2009 y N 1445-2010.

La Resolucin SBS N 13278-2009 Reglamento de la Gestin Integral del Riesgo para

La Resolucin SBS N 3780-2011 Reglamento de Gestin de Riesgo de Crdito.

El Manual de Organizacin y Funciones.

Otras Disposiciones emitidas por la SBS y FENACREP aplicables a las cooperativas de

ahorro y crdito no autorizadas a operar con recursos del pblico.

CAPTULO IV : RESPONSABLES DE SU CUMPLIMIENTO

Artculo 4.- La responsabilidad del cumplimiento de los lineamientos establecidos en el pre-

sente manual son:

Directivos del Consejo de Administracin.

Jefe de Unidad de Riesgos

Jefes de Operaciones y Servicios.

Todo personal que participe directa o indirectamente en el proceso crediticio

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CAPTULO V : DEFINICIN DE TRMINOS

Artculo 5.- DEFINICIONES:

a) Actividad econmica: Es el giro, negocio o actividad productiva a la que se dedica una

persona natural o jurdica.

solventar futuras necesidades de crdito.

c) Arrendador(a): Propietaria(o) de un bien mueble o inmueble que mediante un contrato de

arrendamiento puro o financiero, concede a una persona o empresa (arrendataria) el uso y

goce temporal de ese bien mediante un contrato a plazo definido.