HISTORIA DEL CRDITO

Su Historia de Crdito es un registro objetivo e imparcial, que contiene

informacin acerca de la forma como usted ha pagado sus obligaciones a los
bancos, compaas de financiamiento comercial, cooperativas o empresas
comerciales o de servicios, como telefona celular, televisin por cable, entre
otras, con las que usted tiene o ha tenido obligaciones.

Su informacin hace parte de las bases de datos de las Centrales de Riesgo

desde el momento en que usted adquiere una obligacin crediticia. Es as
como, en el momento en que hace su solicitud se est autorizando al banco,
establecimiento de comercio o prestador de servicios, para que comparta sus
hbitos de pago con dichas centrales. Con esta informacin se construye mes a
mes su Historia de Crdito.

Crdito
Crdito o contrato de crdito es una operacin financiera donde una persona
(acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona (deudor),
en la cual, este ltimo se compromete a devolver la cantidad solicitada en el
tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho
prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si los
hubiera.
Sujeto de crdito
1. Crdito.- La palabra crdito viene de la palabra Credere, que significa creer.
Sujeto De Crdito
2. Concepto Es a quien el banco denomina Apta para otorgarle un prstamo
Eso tambin Depende de cada banco Sujeto de Crdito Como Calificarte Segn
sus Requisitos y exigencias Otros No te califican
3. Requisitos para ser sujeto de crdito -Plan de negocios realistas - Capacidad
empresarial - Respaldo patrimonial - Mercados asegurados para sus productos
El proceso de otorgamiento de un crdito"
Antecedentes generales del crdito.
Las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar crditos de distintas
naturalezas son los bancos, instituciones financieras y cajas populares. A lo
largo de todo el proceso de crdito se torna amplio y complejo el anlisis que
es necesario involucrar en sus lneas aspectos generales como:
Determinacin de un mercado objetivo.
Evaluacin del crdito.

Evaluacin de condiciones en que se otorgan.

Aprobacin del mismo.
Documentacin y desembolso..
Cmo se clasifican los crditos? Desafortunadamente, existen muchos criterios,
por eso trataremos de listar los ms comunes:

1. Por su plazo. Los crditos pueden ser utilizados para satisfacer diferentes
tipos de necesidades en el corto, mediano y largo plazo:

De corto plazo. Como su nombre lo indica, stos deben ser utilizados

nicamente para cumplir algn objetivo de corto plazo.

Por su naturaleza, suelen ser mucho ms caros que los crditos de plazos
mayores.

Algunos ejemplos son las tarjetas de crdito o los crditos prendarios (es decir,
cuando empeamos un bien).

De mediano y largo plazo. Son por lo general prstamos que se adquieren

para un fin determinado y en los cuales se entrega el monto total del prstamo
en un momento dado.

Ejemplos de estos crditos son los dedicados a la adquisicin de computadoras,

automviles, prstamos personales o familiares, etctera.

De muy largo plazo. Suelen ser crditos pensados en periodos mayores a

cinco aos. El ms comn de stos es el crdito hipotecario.

2. Por la garanta que los respalda. Existen prstamos que deben estar
garantizados por un bien, y otros que se otorgan sin ms garanta que la
palabra del acreditado.

Generalmente se exige que el valor del bien en garanta sea mayor al monto
del crdito que se va a otorgar y, en muchas ocasiones, la tasa de inters que

se pacte entre el prestamista y el cliente depende en buena medida de la

garanta que se ofrezca:

Quirografarios. ste es el nombre tcnico de los crditos que se otorgan sin

una garanta especfica, aunque en algunas ocasiones se solicita a un obligado
solidario con elfin de disminuir el riesgo de incumplimiento.

Por tal motivo, suelen ser los ms caros, como las tarjetas de crdito o los
prstamos personales.

Prendarios. Como ya mencionamos, son prstamos que se obtienen dejando

un bien en garanta, como es el caso de los que obtenemos a travs de casas
de empeo.

Generalmente el monto de estos crditos no es mayor a 50% del valor de la

prenda empeada.

Prstamos con colateral. Su caracterstica principal radica en que los bienes

que respaldan al crdito son distintos a los que se adquieren con l.

Ejemplo: crdito hipotecario de liquidez, el que no est destinado a la compra

de una casa.

Crditos al consumo. Su caracterstica principal es que el crdito queda

respaldado por el bien que se adquiere con l.

Por ejemplo, muchas veces en los crditos automotrices, el automvil que va a

adquirir se toma como garanta en caso de que se presente una situacin de
impago de parte del cliente.

Crditos hipotecarios. En esta opcin, los crditos quedan garantizados con

un bien inmueble.

Hay ms formas de clasificar a los crditos, hablaremos de ellas en la segunda

parte.

Composicin del crdito

El crdito est compuesto por:

Solicitante del Crdito (Clientes deudores ) | Es aquella persona o empresa
que est obligada a satisfacer una deuda; partimos de que elorigen de la
deuda es de carcter voluntario, es decir, que el deudor decidi libremente
comprometerse al pago de dicha obligacin. |
Otorgante del Crdito (Acreedores ) | el acreedor puede ser una persona
fsica o jurdica que dispone de facultades legales para demandar el pago de
una deuda o la satisfaccin de un contrato o acuerdo legal a uno de los
participantes en el mismo.
|
Documentos a cobrar: Facturas, letras, pagares; etc.
| Son los ttulos de
crdito favor del negocio, tales como letras de cambio, pagares, etctera. |
Deudores Morosos | Dcese del deudor que, habindose cumplido la fecha de
vencimiento del crdito concedido, no ha satisfecho el pago de la cantidad
debitada. |
Garantas Reales o Prendarias | Garanta prestada con un bien mueble de tal
modo que el acreedor garantizado puede ejecutar dicho bien para satisfacer su
crdito, en caso de impago del deudor. Se denomina tambin garanta
pignoraticia |
Tasa de Inters Pactada | Precio que debe pagarse por utilizar fondos ajenos,
el cual se expresa como un porcentaje del monto prestado por unidad de
Tiempo.
|
Monto del Crdito | Es el lmite que te otorga cualquier entidad Bancaria o
Financiera, Sociedad Mercantil, ` para que dispongas del crdito concedido. Si
Entidad Financiera ser dinero, si Mercantil ser gnero o material y por el
tiempo que se pacte
|
plazos y modalidad de pago.
|Un prstamo a plazos, tambin conocido como
prstamo fijo o "closed-end", es uno que usted paga mediante pagos regulares
a lo largo de un perodo especfico.
|
Modulo: Controlar la informacin administrativa contable de la empresa
Su mdulo: gestionar el otorgamiento y recuperacin del crdito

Banco
Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la
forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios
financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o

instituciones que, dentro de una economa determinada, prestan el servicio de

banco.
IMPORTANCIA DE LA BANCA EN LA ECONOMA
La importancia de la banca es primordial para el desarrollo de la economa, ya
que su principal funcin es suministrar fondos a empresas pblicas, privadas y
personas naturales que los necesitan para poder cumplir con los compromisos
de pagos contrados con los proveedores, bienes y servicios.
La economa es una componente, que se refleja en crecimiento o
decrecimiento y lo cual a su vez afecta de manera importante el
desenvolvimiento de la banca y especficamente lo relacionado a los depsitos
y crditos. La banca est en la obligacin de proteger el dinero de sus
depositantes, siendo esta la razn principal por la que tienen que cuidar el
destino de los recursos depositados por sus clientes.
los bancos tienen prcticamente dos funciones principales, una de ellas es la
"captacin" o sea recolectar dinero de aquellas personas que quieran guardar
su dinero y la "colocacin" que lo que hace es recoger esos recursos guardados
por las otras personas para ponerlo a disposicin de cualquier persona natural
o jurdica que requiera de un prstamo ganando por los intereses generados
por esos prstamos, cabe la pena resaltar que los intereses generados por ir a
guardar tu dinero son mnimos a comparacin con los que te cobran si pides un
prstamo, en conclusin se puede decir que un banco acta de intermediario
entre las partes recogiendo dinero del que quiere ahorrar o lo tenga debajo de
su colchn para ponerlo a disposicin de aquellas personas que tienen
negocios y saben para qu sirve el dinero.
Los Bancos se clasifican segn los siguientes criterios:

Segn el origen de su capital:

Bancos pblicos: Son aquellos cuyo capital es aportado por el Estado.

Bancos privados: Son aquellos cuyo capital es aportado por accionistas

particulares.

Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.

TIPOS DE BANCOS:

Los Bancos los podemos clasificar segn dos caracteres:

Segn el Origen del Capital:

Bancos Pblicos: el capital es aportado por el Estado, por ejemplo, en nuestro

pas, Banco Estado.

Bancos Privados: el capital es aportado por accionistas particulares.

Ejemplo: Scotiabank, BCI, Corpbanca.

Bancos Mixtos: su capital se forma con aportes privados y oficiales, Por

ejemplo: el Banco Central.

Segn el tipo de operacin:

Bancos corrientes: Son los ms comunes con que opera el pblico en general.
Sus operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta corriente, caja de
ahorro, prstamos, cobranzas, pagos y cobranzas por cuentas de terceros,
custodia de ttulos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financiacin, etc.

Bancos especializados: Tienen una finalidad crediticia especfica (por ejemplo:

un Banco Hipotecario).

Bancos de emisin: Actualmente se preservan como bancos oficiales.

Bancos Centrales: Son las casas bancarias de categora superior que autorizan
el funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.
Los Bancos se clasifican segn los siguientes criterios:

Segn el origen de su capital:

Bancos pblicos: Son aquellos cuyo capital es aportado por el Estado.

Bancos privados: Son aquellos cuyo capital es aportado por accionistas

particulares.

Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.

SISTEMA FINANCIERO GUATEMALTECO

El sistema financiero guatemalteco se refiere a un mercado financiero
organizado y se define como el conjunto de instituciones que generan,
recogen, administran y dirigen tanto el ahorro como la inversin, dentro de una
unidad poltica-econmica, y cuyo establecimiento se rige por la legislacin que
regula las transacciones de activos financieros y por los mecanismos e
instrumentos que permiten la transferencia de esos activos entre ahorrantes,
inversionistas los usuarios del crdito.

El sistema financiero en general comprende la oferta y la demanda de dinero y

de valores de toda clase, en moneda nacional y extranjera.

Funcin
En un pas la funcin del sistema financiero es la creacin, intercambio,
transferencia y liquidacin de activos y pasivos financieros. No es ms que una
rama econmica adicional, que en vez de producir bienes, produce servicios
demandados por la poblacin.

Marco jurdico
La legislacin que ordena el sistema financiero es la siguiente:

Constitucin Poltica de la Repblica de Guatemala, artculos 132 y 133.

Ley Orgnica del Banco de Guatemala, Decreto 16-2002 del Congreso de la
Repblica.
Ley Monetaria, Decreto 17-2002 del Congreso de la Repblica.
Ley de Supervisin Financiera, Decreto 18-2002 del Congreso de la Repblica.
Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto 19-2002 del Congreso de la
Repblica.
Decreto Nmero 26-2008 del Congreso de la Repblica (Fijacin de dibujos
principales y color dominante de los billetes de doscientos, de quinientos y de
un mil quetzales).

Ley de Especies Monetarias Conmemorativas, Acuerdo Nmero 32-2008 del

Congreso de la Repblica.
Ley de Sociedades Financieras Privadas, Decreto Ley 208.
Ley de Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar, Decreto 541 del
Congreso de la Repblica.
Ley de Almacenes Generales de Depsito, Decreto 1746 del Congreso de la
Repblica.
Ley de Libre Negociacin de Divisas, Decreto 94-2000 del Congreso de la
Repblica.
Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos, Decreto 67-2001 del Congreso
de la Repblica.
Ley para Prevenir y Reprimir el Financiamiento del Terrorismo, Decreto 58-2005
del Congreso de la Repblica.
Ley de la Actividad Aseguradora, Decreto 25-2010 del Congreso de la
Repblica.
Ley de Garantas Mobiliarias, Decreto 51-2007 del Congreso de la Repblica.
Ley Orgnica del Presupuesto, Decreto 101-97 del Congreso de la Repblica.
Ley de Mercado de Valores y Mercancas, Decreto 34-96 del Congreso de la
Repblica.
Cdigo de Comercio, Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica.
Ley Orgnica del Instituto de Fomento Municipal, Decreto 1132 del Congreso de
la Repblica.
Ley Orgnica del Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas, Decreto 1448
del Congreso de la Repblica.
Ley General de Cooperativas, Decreto 82-78 del Congreso de la Repblica.
Otras leyes civiles.
Estructura
El sistema financiero de Guatemala tiene dos segmentos. El sector financiero
formal (regulado), que est conformado por instituciones cuya autorizacin es
de carcter estatal, bajo el criterio de caso por caso, y que estn sujetas a la
supervisin de la Superintendencia de Bancos, rgano facultado para tal fin.
Este sector abarca un sistema bancario y uno no bancario. El primero incluye a
los bancos comerciales y a las sociedades financieras, estas ltimas, definidas
por ley como instituciones especializadas en operaciones de banca de inversin
(no captan depsitos y sus operaciones activas son de largo plazo). Por su
parte, el sistema financiero no bancario se rige por leyes especficas y est
conformado por los Almacenes Generales de Depsito, Compaas de Seguros,

Compaas de Fianzas, Casas de Cambio; adems, por el Instituto de Fomento

Municipal (INFOM) y el Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA).

Asimismo, existen instituciones que realizan intermediacin financiera cuya

autorizacin responde a una base legal genrica (Cdigo de Comercio) y que
no se encuentran bajo la vigilancia y supervisin de la Superintendencia de
Bancos. Los intermediarios financieros que conforman este sector, usualmente
innovadores, proporcionan los servicios que, por ley, les era prohibido prestar a
las entidades reguladas. Entre estos intermediarios puede mencionarse a los
off-shore, que financian operaciones de comercio; as tambin las
asociaciones de crdito, compaas emisoras y operadoras de tarjetas de
crdito y dbito, cooperativas de ahorro y crdito, organizaciones no
gubernamentales (ONGs) y otros tipos de cooperativas que proporcionan
diversos servicios financieros en las reas rurales.
Clasificacin
Por su regulacin el Sistema Financiero Guatemalteco se divide en:

Regulado o Formal.
No Regulado o Informal.
Sistema financiero Est integrado por instituciones legalmente constituidas,
autorizadas por la Junta Monetaria y fiscalizadas por la Superintendencia de
Bancos. Se integra por el Banco Central (Banco de Guatemala), los bancos del
sistema, las sociedades financieras, las casas de cambio y los auxiliares de
crdito (almacenes generales de depsito, seguros y fianzas).
Estructura
El sistema financiero guatemalteco se encuentra organizado bajo la estructura
de Banca Central. Su organizacin es la siguiente:
JUNTA MONETARIA.
Banco de Guatemala.
Superintendencia de Bancos.
Bancos del Sistema.
Financieras.
Aseguradoras.
Afianzadoras.
Almacenes Generales de Depsito.
Otras Instituciones.

Junta Monetaria
Es la mxima autoridad monetaria del pas, tiene a su cargo la determinacin
de la poltica monetaria, cambiaria y crediticia del pas, as como, la direccin
suprema del Banco de Guatemala. La Junta Monetaria se integra con las
siguientes representaciones:

Presidente y Vicepresidente nombrados por el Presidente de la Repblica.

Los Ministros de Finanzas Pblicas, Economa y de Agricultura.
Un representante del Congreso de la Repblica.
Un representante de los Bancos Privados.
Un representante de las Asociaciones y Cmaras Comerciales, Industriales,
Agrcolas y Ganaderas (CACIF).
Un representante de la Universidad de San Carlos de Guatemala (USAC).
Las atribuciones de la Junta Monetaria son:

Cumplir y hacer cumplir la poltica general y los deberes asignados al Banco de

Guatemala.
Acordar, interpretar y reformar los reglamentos del Banco de Guatemala.
Acordar el presupuesto del Banco de Guatemala.
Nombrar y remover al gerente del Banco de Guatemala.
Fijar y modificar los encajes de los Bancos.
Fijar y modificar las tasas de inters del Banco de Guatemala.
Fijar las tasas mximas de inters en operaciones pasivas y activas de los
Bancos y regular el crdito bancario de acuerdo a la ley.
Banco de Guatemala
Es el agente financiero del Estado que tiene por objeto principal promover la
creacin y el mantenimiento de las condiciones monetarias, cambiarias y
crediticias ms favorables al desarrollo ordenado de la economa del pas. El
Banco Central es el Banco de Guatemala y funciona con carcter autnomo. Es
la nica entidad bancaria que puede emitir billetes y monedas en el territorio
nacional, funciona bajo la direccin general de la Junta Monetaria.
Las Funciones del Banco de Guatemala se clasifican en dos formas que son:
a) Funciones de Orden Interno.
b) Funciones de Orden Internacional.

a) Funciones de Orden Interno:

Adaptar los medios de pago y la poltica de crdito a las legtimas necesidades
del pas y el desarrollo de las actividades productivas y prevenir las tendencias
inflacionistas, especulativas, deflacionistas, perjudiciales a los intereses
colectivos.
Procurar la necesaria coordinacin entre las diversas actividades econmicas y
financieras del Estado que afecten el mercado monetario y crediticio y,
especialmente, procurar esa coordinacin entre la poltica fiscal y la poltica
monetaria.
b) Funciones de Orden Internacional:
Mantener el valor externo y convertibilidad de la moneda nacional de acuerdo
con el rgimen establecido en la Ley Monetaria.
Administrar las Reservas Monetarias Internacionales del pas y el rgimen de
las transferencias internacionales con el fin de preservar al pas de presiones
monetarias indebidas.
Conforme la modernizacin financiera el Banco de Guatemala, a partir del 14
de marzo de 1994, ya no compra moneda extranjera al sector privado (Money
Orders), ya que son funciones que no le corresponden como Banco Central,
estas operaciones las realiza el sistema financiero nacional.

Superintendencia de Bancos
Es una entidad de carcter tcnico especializada que se rige por las
disposiciones contenidas en las leyes bancarias, financieras y otras aplicables,
que le encomienden la vigilancia e inspeccin de instituciones o empresas del
sector financiero del pas. Su principal objetivo lo constituye el obtener y
mantener la confianza del pblico en el sistema financiero y en las entidades
sujetas a su control, vigilando porque ests mantengan solidez econmica y
liquidez apropiada para atender sus obligaciones, que cumplan con sus
deberes legales, y que presten sus servicios adecuadamente a travs de una
sana y eficiente administracin.

La Superintendencia de Bancos se ubica como rgano de vigilancia y

fiscalizacin del sector financiero del pas, organizado bajo el sistema de banca
central el cual goza de autonoma con respecto al Gobierno Central. Este
sistema adems del ente fiscalizador, est conformado por:
La Junta Monetaria (como rgano Rector).
El Banco de Guatemala (como Banco Central).
Bancos del Sistema debidamente autorizados.

El Superintendente de Bancos, es nombrado por el Presidente Constitucional de

la Repblica. No obstante la comunicacin y dependencia directa del
Presidente, acta dentro del mbito de accin del sistema de banca central,
bajo la direccin general de la Junta Monetaria. Adems es asesor permanente
de dicha junta.