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FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIA POLITICA

LOS CHEQUES
ANTECEDENTES HISTRICOS Y LEGISLATIVOS
No existe hasta la fecha una uniforme o si se quiere, nica explicacin con
respecto al origen histrico del cheque. Alguno shablan de su procedencia
belga y otros autores o tratadistas italianos o ingleses se refieren a que su
origen, procedencia y desarrollo est ligado a sus respectivos pases. Otros
sostienen que fueron los fenicios los que primigeniamente utilizaron los
cheques, en su versin an ms rudimentaria. En lo que s coinciden todos
es que su desarrollo como ttulo - valor e instrumento de pago se logra a
partir del gran movimiento comercial y bancario del Siglo XVIII, producido
especialmente en la Europa de aquel tiempo, donde adquiere, luego de ser
un simple papel o recibo, su fisonoma propia y definitiva. Los cheques ms
antiguos que se conservan fueron emitidos en Londres en 1683.
El tratadista espaol Garrigues, en su obra Contratos Bancarios (segunda
edicin Madrid 1975) en la que se refiere a los documentos que mediante
los reinados de Dagoberto I, Felipe Augusto y Felipe el largo utilizaban en
los aos 640, 1182 y 1316 los judos expulsados de Francia para retirar el
dinero que haban dejado a sus amigos. Estos simples papeles o recibos
pueden considerarse como antecedentes histricos, tanto de la letra de
cambio corno del cheque, y son las referencias ms antiguas que se puede
tener de tales documentos. Agregando que en la prctica comercial
veneciana del Siglo XII, se conoci los Contadi di Banco, que eran
documentos que bajo la forma de recibos nominativos entregaban los
banqueros a sus clientes depositantes. Esos recibos, seala, son igualmente
los precursores del cheque moderno.
Blanco Constans seala que la institucin del cheque nace en Inglaterra, en
donde, lo mismo que en Escocia, era muy antigua la costumbre de que los
particulares, fueran o no comerciantes, encargaran a un banquero el
servicio de caja, depositando en la de ste los valores que reciban (dinero,
letras, pagars, etc.), girndoles cuando les era necesario y hacindole los
pagos por su cuenta.
La mayora de tratadistas que abordan el tema relativo al origen histrico
del cheque se inclinan por su origen italiano pero coinciden a la vez en
sealar que su desarrollo moderno, conjuntamente con las instituciones
bancarias, tuvo lugar en Inglaterra, aunque el privilegio del cheque como
orden o mandato de pago es compartido entre Inglaterra y Blgica.
A la aparicin tanto en Inglaterra como en Italia de los bancos de depsito
se hizo cada vez ms frecuente y comn. Estos bancos en continuo
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contacto, facilitaban las llamadas letras de caja, que consistan en ttulos

emitidos por el depositante contra el banquero depositario ,y que fueron el
precedente del cheque recibo, por el cual el depositante entregaba a su
suministrador el recibo de los fondos que tena el banquero y que tena que
devolverle. El tratadista espaol, Gay de Montell expresa al respecto que
no haba llegado an en aquella poca el cheque moderno, librado como
una letra de cambio a la vista que obliga al librado a efectuar un pago al
tenedor en todo caso afirma el cheque recibo deba preparar el camino
para llegar al cheque mandato.
Sir Thomas Gresham, banquero de la Reina Isabel, despus de un viaje de
estudios por Blgica, admirado de esta forma tan prctica de pago que
evitaba el transporte de dinero en efectivo, lo haba impuesto en Inglaterra
all por el ao de 1557. Adoptndolo luego los banqueros ingleses,
especialmente la familia de los Goldsmiths, quienes inventaron en beneficio
de los depositantes los llamados GoldsmithsNotes, que eran billetes de
banco al portador, autorizando de este modo a sus clientes para girar sobre
ellos efectos nominativos o a la orden en beneficio de terceros, autorizados
para obtener un pago a su sola presentacin. En pleno siglo XVIII el Banco
de Inglaterra empez a emitir notes que circularon por el pas en forma
de billetes de banco, amparados por el privilegio concedido por la Ley de
1742. No pudiendo librar el Banco a sus depositantes billetes a cambio de
sus depsitos en dinero, los banqueros ingleses solicitaban de sus clientes
que libraran contra ellos letras que pagaran a la vista, originndose en la
prctica comercial un nuevo documento que tena las caractersticas del
recibo de depsito constituye el verdadero antecedente histrico del
cheque.
Segn la opinin de J.Garrigues, contena en su obra Contratos Bancarios
(segunda edicin, revisada, corregida y puesta al da por Sebastin Moll) la
palabra cheque descubre en su etimologa el origen ingls de un
documento que efectivamente, ha tenido en Inglaterra un desarrollo
extraordinario, pues desde el Siglo XIII, los reyes ingleses solan expedir
mandatos de pago contra su tesorera.
Arturo Majada, seala que respecto a la etimologa de la palabra chequea
proviene del verbo ingls to cheek , que significa verificar, controlar. El
concepto de que las palabras Cheque y Check derivan en definitiva del
FrancsCheque, aunque en ingles se utilizaba de la misma forma, pero sin
acentuacin, siendo curioso o sugestivo como refiere el mismo autor, que
en la propia ley inglesa se emplee el vocablo en la forma indicada en lugar
de Check. Majada refiere como antecedente histrico la Ley francesa de
14 de Junio de 1865, que tiene como caracterstica el fundamental principio
de que la provisin se transfiere al tomador o beneficiario del cheque desde
el momento en que ste se emite.

CONCEPTO DE CHEQUE
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El cheque es un ttulo valor que incorpora una orden de pago emitida por el
titular de una cuenta corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria,
quien cobrara su importe dirigindose a un banco o empresa del sistema
financiero nacional especialmente autorizado para ello. De esta manera,
el banco girado pagar el ttulo valor a su tenedor, descontando de la
cuenta corriente del emisor.
Un requisito indispensable para la emisin del cheque es que el emitente
debe contar con fondos disponibles suficiente para atender el pago del ttulo
valor por el banco girado; tales dispositivos debes mantenerse en una
cuenta corriente que el emitente mantenga en el banco girado. Para ello,
los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que
contiene los formularios para emitir el cheque. Se debe tomar en cuenta
que el formato impreso no es el cheque, este es un formulario que sirve
simplemente para emitirlo.
FUNCION
El cheque nos permite disponer de nuestros fondos en un banco o entidad
de crdito y utilizarlo como medio de pago.

SUJETOS INTERVINIENTES
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:
El emisor o girador: es la persona que gira EI cheque, debiendo para
ello ser titular de una cuenta corriente bancaria que cuente con fondos
suficientes para cubrir el impone sealado en el ttulo valor. El emisor
ser, a su vez, el obligado principal al pago del cheque, no teniendo
efecto alguna cualquier clusula que pretenda liberarlo de dicha
responsabilidad.
El girado: que es el banco o empresa del sistema financiero que,
descontando de los fondos constituidos en la cuenta corriente a la que
es titular el emisor, debe efectuar el pago del importe del cheque a su
tenedor.
El tenedor, beneficiario o titular: es decir a favor de quien se emite
el cheque el mismo que se dirigir al banco para cobrar el importe
sealado en el ttulo valor. Si el cheque hubiera sido emitido al
portador, se considerar beneficiario a su portador o poseedor.

CARACTERISTICAS
Es una orden de pago, pura y simple, no sometida a condicin alguna.
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Es una orden de pago a la vista.

Es una orden de pago sobre fondos simples de un banco o entidad
de crdito.
IMPORTANCIA DEL CHEQUE
La importancia del cheque radica entre otros aspectos en el hecho de que
su empleo y difusin permite a las personas depositantes o ahorristas
percibir un mdico inters de sus capitales, quedando estos a su disposicin
y a buen recaudo y adems porque evita los desplazamientos considerables
de dinero en efectivo y facilita en gran medida los pagos que en sumas
considerables se suele efectuar. Para los comerciantes, para los que
manejan importantes sumas de dinero, el cheque reviste mayor importancia
ya que les permite simplificar su contabilidad, disminuyendo sus gastos de
envo de fondos mediante transferencias y aumentando su crdito, ya que el
mismo Banco que guard sus depsitos le sirve de referencia comercial.
El cheque constituye un instrumento importante para controlar y evita: de
alguna manera los procesos inflacionarios. Aparte de las ventajas
monetarias que a un pas reportara la generalizacin de las cuentas
bancarias y el uso del cheque, ello permitira adems un mayor
abaratamiento del dinero, y la posibilidad de ms abundantes crditos para
fomentar el desarrollo de la industria y del comercio. Los Gobiernos deben
observar con mayor atencin las ventajas comparativas que trae consigo el
uso del cheque, cooperando activamente con polticas imaginativas e
inteligentes a que desaparezcan todos los obstculos que impidan o que se
opongan a su uso.
REQUISITOS Y ELEMENTOS FORMALES DEL CHEQUE
REQUISITOS:
Los cheques solo pueden ser librados o expedidos en formularios elaborados
o autorizados por los bancos. En tal virtud, los formularios de cheques sern
impresos por los bancos bajo su responsabilidad y contendrn
necesariamente el nombre del banco librado y una numeracin consecutiva
que permita identificarlos plenamente. Por lo tanto los cheques que sean
expedidos en formularios diferentes a los autorizados por el banco no
producirn efectos de ttulo valor.

CONTENIDO DEL CHEQUE:

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Podemos sealar que son siete fundamentalmente, los requisitos o

contenidos formales del cheque, de acuerdo a lo que establece el Art. 174
de la nueva Ley:
1. El nmero o cdigo de identificacin que le corresponde;
2. La indicacin da lugar y de la fecha de su emisin;
3. La orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero,
expresada ya sea en nmeros, o en letras, o de ambas formas;
4. El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la
indicacin que se hace al portador;
5. El nombre o domicilio del banco a cuyo cargo se emite el Cheque;
6. La indicacin del lugar de pago;
7. El nombre y firma del emitente, quien tiene la calidad de obligado
principal.
DEVOLUCION
Algunas de las razones que dan lugar a la devolucin de cheques son:

carencia absoluta de fondos.

fondos insuficientes.
librado en chequera ajena.
cuenta cancelada.
cuenta saldada.
saldo embargado.
hay orden de no pagarlo.
presentacin del cheque seis meses despues de librado.
instrumento aparentemente falsificado.
firma no registrada.
firma no concordante con la registrada.
faltan firmas
falta sello, ante firma registrada.
identificacin insuficiente del tenedor.
beneficiario distinto del tenedor y/o portador.
cheque enmendado.
falta cantidad determinada.
mal remitido, no es a cargo del banco

MANERAS DE EMITIR EL CHEQUE

a. Cheque a la orden o nominales.- El girado a nombre de una
persona fsica o jurdica, haciendo constar su nombre y apellido, o la
razn social (nombre) de la entidad, en el mismo cheque. El tenedor
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puede, si no se especifica lo contrario, endosar libremente el

documento, sin otro requisito que el de firmar al dorso del documento.

b. Cheque al portador.- constituye por su facilidad de cobro y

transmisin una especie de billete de banco emitido por un particular,
ya que, contra la simple presentacin por cualquiera, el banco abona o
paga la cantidad indicada en el mismo documento. Por su naturaleza,
no requiere formula escrita de endoso, se trasmite con la simple
entrega material.

c. Cheque no endosable.- es aquel que solo y nicamente puede ser

pagado a su titular u original beneficiario, y que solo puede ser
trasmitido en la forma y con los efectos de una sesin o venta ordinaria

NATURALEZA JURDICA DEL CHEQUE

La naturaleza jurdica del cheque est expresada para muchos autores, en
que ste es un mandato de pago y a la vez un contrato bancario que genera
obligacin. En todo caso no existe igualmente un criterio doctrinario
uniforme sobre la naturaleza jurdica del cheque.
Son varias y diversas las teoras que interpretan y explican la naturaleza
jurdica del cheque. Sucintamente podemos mencionar lassiguientes:
La teora del mandato que es la que predomina en la actualidad para
explicar la naturaleza jurdica del cheque, considerando a ste como un
mandato de pago. Refiere esta teora tambin la existencia de un doble
mandato, afirmando que la relacin entre librador y librado constituye un
mandato de pago y la relacin entre librador y tomador implica un mandato
de cobro.
La teora del doble poder sostiene que en el cheque se conceden
necesariamente dos poderes: Uno de pago y otro de cobro.
La teora de cesin sostiene que en el cheque el librador cede al tomador la
propiedad de sus fondos o su crdito contra el librado, sealando adems
que la cesin tiene el carcter de irrevocable, en tanto que el cheque es
revocable.
La teora de la designacin parte de la definicin de ENNECERUS
asignacin es una declaracin escrita de voluntad, por lo cual el asignante
designa al asignado a hacer a un tercero, por cuenta del asignante, la
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prestacin de dinero, valores u otras cosas fungibles autorizando al tercero

para recibir la prestacin en nombre propio.
La teora de la estipulacin a favor de tercero dice que ste es el tomador
del cheque o sus sucesores por endoso o cesin, pudiendo exigirse su
cumplimiento, antes de que el mandato haya sido revocado.
Por ltimo en la teora del cheque como negocio jurdico complejo se
expresa que en el cheque coexisten tres posiciones jurdicas: negocio
fiduciario de preparacin de cumplimiento entre el librador y tomador, pacto
de libranza del cheque entre el librador y librado y contrato delegativo de
asignacin para que el tomador pueda exigir el pago al librado.
EL CHEQUE COMO CONTRATO
El tratadista espaol refiere que el cheque presupone, sobre la base de
molde contable del contrato de cuenta corriente bancaria, un convenio de
disponibilidad, generalmente de adhesin y de realizacin sucesiva.
Afirmando adems que ste no deja de ser un contrato atpico por las
razones siguientes:
1. Es un contrato oneroso, porque se producen intereses a favor del cliente
o del banco, segn los casos. Aparte de ello es evidente que el banco
cobra gastos y comisiones,
2. Es consensual, aunque en la prctica se formalice en formularios
impresos, redactados por el banco, no se opone al carcter consensual
del contrato.
3. Normativo, porque por la voluntad de las partes, est destinado a regir
operaciones duraderas.
4. De confianza mutua, el cliente acude a un determinado Banco, en base a
su buen nombre, seriedad, solvencia; por su parte el propio Banco exige
no slo requisitos de capacidad de sus posibles clientes sino otros, como
la identidad de los mismos, la solvencia moral y otros requisitos. Lo cual
est normado en los Estatutos y Reglamentos de las entidades bancarias.
5. Este contrato contiene asimismo, elementos de mandato, porque el
contrato incluye el servicio de caja.
Majada cita a Garringes cuando ste afirma que el pacto que permite al
librador retirar por medio de cheques los fondos que tiene enpoder del
librado pertenece a la categora de los contratos de gestin (mandato,
arrendamiento de servicio). En s mismo suele ser gratuito, pero va
normalmente unido a un contrato ms amplio (contrato de cuenta
corriente), que regula todas las relaciones entre el Banco y el cliente y que
tiene el carcter de oneroso. En otros casos no media ms que un depsito
irregular de dinero y un acuerdo sobre disponibilidad de ese depsito

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mediante cheques. Ese acuerdo no recibe generalmente en la prctica,

nombre especial, ni su celebracin o acuerdo tiene lugar por separado.
FORMALIDADES PARA SU EMISIN
Segn la nueva ley en su artculo 172 establece que:
1. Los Cheques sern emitidos slo a cargo de bancos. Para los fines de la
presente Seccin Cuarta, dentro del trmino bancos estn incluidas
todas las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas por
la ley de la materia a mantener cuentas corrientes con giro de Cheques.
2. Los Cheques se emitirn en formularios impresos, desglosables de
talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de
identificacin y seguridad.
3. Los talonarios sern proporcionados, bajo recibo, por los bancos a sus
clientes. Tambin stos pueden imprimirlos bajo su cuenta
y responsabilidad, para su propio uso, siempre que sean previamente
autorizados por el banco respectivo en las condiciones que acuerden.
Los bancos pueden entregar o autorizar los formularios impresos en
formas distintas a talonarios.
4. No es obligatorio el talonario para los Cheques de viajeros, ni para los
Cheques de gerencia y Cheques giro.
5. Las dimensiones, formatos, medidas de seguridad y otras caractersticas
materiales relativas a los formularios, podrn ser establecidos por cada
banco o por convenio entre stos o por disposiciones del Banco Central
de Reserva del Per.
6. Los documentos que en forma de cheques se emitan en contravencin
de este artculo carecern de tal calidad.

LA FALTA DE REQUISITOS FORMALES

Los requisitos indicados son esenciales para la validez del cheque, salvo el
referente a la indicacin sobre el lugar de pago, caso en el que la ley suple
la ausencia de este dato precisando que este ser, en primer lugar, el
indicado en forma especial. En su defecto, se admite que podr presentarse:
a) en cualquiera de las oficinas del banco girado en el lugar de emisin del
cheque;
b) si no tiene oficinas en ese lugar, en cualquiera de las oficinas del banco
en el pas;
c) si se indica varios lugares de pago, el pago se efectuar en cualquiera
de ellos, es decir, se considera vlida la designacin alternativa de
diversos lugares de pago, lo que ocurre cuando un banco girado tiene
varias sucursales o agencias.
Actualmente los sistemas telemticos que emplean los bancos permiten la
integracin de sus diversos establecimientos, por lo que en la prctica no
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existe dificultad para que cualquiera de sus agencias o sucursales pueda

cancelar o procesar el cheque, en tiempo real.
GIRO DEL CHEQUE (artculo176 y 177 de la L.T.V)
Efectu del Giro de un Cheque
Los cheques pueden ser ttulos valores a la orden o al portador. En ese
sentido. El cheque podr girarse en cualquiera de las siguientes maneras:
En favor de determinada persona, con la clusula "a la orden" o sin ella.
Debindose sealar el nombre de la persona o personas en cuyo favor
se emite el cheque.
El cheque puede emitirse a la orden del propio girador o de un tercero.
Si se emite a la orden de] propio emitente. Ello deber constar en el
ttulo valor. Se podr prescindir de la indicacin del nombre del emitente
beneficiario. Incluyndose la clusula "a m mismo" u otra equivalente.
Con ello.] emitente tendr la posibilidad de cobrarlo en la ventanilla del
banco si necesita dinero en efectivo de modo inmediato, endosarlo a un
tercero con el cual tenga negocios, o endosarlo y depositarlo en su
cuenta en otro banco.
En favor de determinada persona, con la clusula "no a la orden", ni
transferible", "no negociable" u otra equivalente [ver l69. Igualmente al
caso anterior, deber sealarse el nombre de la persona o personas en
cuyo favor se emite el cheque.
Al portador. debiendo incluirse en el ttulo Valor !a clusula "al portador",
la misma que legitimar como beneficiario a cualquiera que lo presente
al banco. Ahora bien, debe tenerse presente que si se emite un cheque
a la orden de determinada persona que adems lleva insera la clusula
"al portador", el cheque deber considerar como emitido a la orden de la
persona indicada en l y no como ttulo valor al portador.
Giro de un Cheque a favor de dos o ms personas
S es posible emitir cheques a favor de dos o ms personas. Es decir, a una
pluralidad de beneficiarios. Para ello buscar que los nombre; de las
personas a favor de quienes se gir el cheque se encuentran unidos por la
conjuncin "y". En este caso el pago o endoso de! cheque deber
encenderse cos (odas ellas. Si los nombres de los beneficiarios se
encuentran enlazados con las clusulas ''y/o" u "o", cualquiera de ellos o
todos Juncos podrn cobrarlo o endosarlo.
Si se presentan en el caso que los nombres de los beneficiarios no se
hallaran vinculados con las conjunciones descritas, para cobrar el titulo
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valor as como para endosarlo se requiere la concurrencia de todos los

beneficiarios sealados en est.
Beneficiaria de un Cheque puede ser una Persona Jurdica
Al igual que se una persona natural, una persona jurdica tambin puede
convertirse en beneficiario del cheque. Sin embargo ordinariamente no se
podr atribuir tal calidad a ms de una persona jurdica, es decir, no podr
existir pluralidad de personas jurdicas que ostenten la calidad de
beneficiaras.
La excepcin es que el cheque haya sido emitido para su abono en una
cuenta bancaria. Cuyos titulares sean dos o ms empresas o que el cobeneficiario sea una empresa del sistema financiero.
CIERRE DE CUENTA CORRIENTE POR GIRO DE CHEQUE SIN FONDOS
Se puede afirmar que el acto de girar cheques contraviniendo las normas
establecidas en la Ley de Ttulos Valores conlleva sanciones de orden
administrativo, y ser de orden penal si el giro se hace infringiendo una de
las premisas del artculo 215 del Cdigo Penal.
A. LAS SANCIONES DE ORDEN PENAL
Estn contenidas en el Cdigo Penal de 1991 (que ha tipificado el
Delito de libramiento indebido), cuyo artculo 215 ha sido modificado
precisamente por la Ley N 27287. Se tipifica la conducta de aquel que
gira un cheque sin fondos suficientes o autorizacin para sobregirar la
cuenta corriente.
La Ley de Ttulos Valores seala que el titular de la cuenta puede tener
fondos disponibles pero no suficientes para cubrir el pago, en tal caso,
el banco no est obligado a pagar y solo lo har si as se lo exige el
tenedor beneficiario del ttulo, quien queda sujeto a una serie de
restricciones en el caso que se pague parcialmente el cheque, como el
no poder exigir de a pocos o por saldos el pago del cheque.
Consideramos que se debe tener en cuenta que el momento decisivo
es el de la presentacin al cobro, pues all es donde se produce el
perjuicio.
La referencia al giro debe entenderse como el momento en que el
cheque entra en circulacin, es decir, cuando se hace entrega a un
tercero, lo que sera la emisin, distinguindose de la creacin que es
el acto volitivo de confeccin y firma de un valor que permanece en
poder de su creador.
Se pueden diferenciar dos modalidades: La carencia de provisin de
fondos; y el giro del cheque sin autorizacin para sobregirarse.
En cuanto al primer supuesto, esta falta de fondos puede ser por la
totalidad del monto por el que se ha girado el cheque o cubrir solo
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parte de l. El resultado de la accin, se refiere solamente a que en el

momento de ser presentado el cheque al cobro no exista en poder del
librado provisin suficiente de fondos para hacerla efectivo.
El mismo artculo 215 es proclive a calificar al delito de libramiento
indebido como uno de resultado, al sealar que "no proceder la
accin penal, si el agente abona el monto total del cheque dentro del
tercer da hbil de la fecha de requerimiento escrito y fehaciente, sea
en forma directa, notarial, judicial o por cualquier otro medio con
entrega fehaciente que se curse al girador".
El artculo 215.2 se refiere a la conducta delictiva relacionada con la
frustracin maliciosa para su pago. La conducta puede ser cualquiera,
lo que interesa, segn la ley, es el resultado, que se frustre el pago;
aunque la conducta no es de carcter causal sino maliciosa, tal como
sera el retiro de la provisin de fondos por el emitente despus del
libramiento del cheque y antes de vencidos los trminos fijados para su
presentacin. Sera el caso en el que el girador cuenta con los fondos
al momento de girar el cheque pero a su vez realiza actos destinados a
bloquear el pago, como cancelar la orden de pago en el banco (con lo
cual se bloquea el cheque, cerrar la cuenta contra la cual se ha girado
el cheque, etc.). El emitente debe actuar con malicia para que se
configure el delito, pues se trata de acciones que provengan de l o las
haya concertado.
El elemento material de la infraccin consiste en el hecho de que el
emitente retire, total o parcialmente, la provisin de fondos existentes
en poder del librado.
De acuerdo a lo establecido en la Ley de Ttulos Valores no hay
infraccin si el retiro de los fondos se efecta despus de vencido el
plazo de presentacin (artculo 207). De esta forma, el emitente no
est obligado a mantener indefinidamente la provisin para los
cheques que ha librado, pues si no le esposible conocer en todo
momento el estado de su cuenta podra quedar expuesto a situaciones
de peligro.
La conducta que reprime el artculo 215.3 es girar a sabiendas que al
momento desu presentacin el cheque no podr ser pagado, hay un
conocimiento ante lado de la causa que no permitir el pago del
cheque al momento de su presentacin, como puede ser tener
conocimiento que la cuenta ha sido embargada, o que se ha procedido
a su cierre, etc.
El artculo 215.4 se refiere a la revocacin del cheque. Se entiende por
revocacin dejar sin efecto la orden de pago durante el plazo legal de
su presentacin, que es de treinta das. En cuanto a la causa de la
revocacin, se requiere que sea falsa, ya que existen casos en que esta
revocacin tiene sustento, como cuando se trata de un mandato
judicial (artculo 208.1) o por motivo de sustraccin o extravo.
El artculo 215.5 trata de la suplantacin del beneficiario o endosatario.
Es el caso de la suplantacin de identidad o de la firma, as como la
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modificacin de sus clusulas, lneas de cruzamiento o cualquier otro

requisito formal del cheque.
El artculo 215.6 castiga la conducta del sujeto que endosa el cheque a
sabiendas de que no tiene provisin de fondos. Puede ocurrir que los
sucesivos endosatarios obren de mala fe, conociendo que el cheque no
ser pagado por falta de fondos y sin embargo lo transfieren. Hay,
pues, en este caso, un elemento subjetivo que no se da en todos los
casos en que el emitente gira el cheque sin tener fondos disponibles.
Puede haber girado un cheque sin tener fondos disponibles e ignorar
ese hecho, como sera el caso de un embargo an no notificado sobre
los fondos existentes.
Aqu hay culpa, pero no el dolo que significa transferir o girar sabiendo
que no hay fondos. Quiere decir que el que gira el cheque ignorando la
insuficiencia de fondos tendra responsabilidad civil, y precisamente la
ley le confiere un plazo para corregir su conducta mediante el pago a
requerimiento del acreedor legtimo.
En relacin con los supuestos mencionados en los numerales 1) y 6) se
prev una condicin objetiva de punibilidad en el sentido que la falta
de pago se acredite mediante protesto u otra forma documentada de
requerimiento.
No es posible admitir la tentativa como una forma imperfecta de
ejecucin, al exigirse como condicin objetiva de punibilidad el
requerimiento del pago.
El ltimo prrafo del artculo 215 del C.P. dispone que -con excepcin
de lasconductas relativas a la revocacin del cheque y a la
suplantacin del beneficiario no procede accin penal alguna cuando el
sujeto abone el importe del cheque, dentro del tercer da hbil a la
fecha del requerimiento.
En cuanto a la penalidad, se establece una pena de uno a cinco aos.
Al superar la condena los cuatro aos que estableca el texto original
del artculo 215, no se permite al juez suspender la ejecucin de la
pena, como es en el caso de los cuatro aos, existiendo la posibilidad
de que la condena sea efectiva cumplindose en un centro
penitenciario.

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LAS SANCIONES DE ORDEN ADMINISTRATIVO

Estn relacionadas con el cierre de la cuenta corriente del girador que
incurra en algunos de los supuestos contenidos en la Ley de Ttulos
Valores.
La provisin del cheque se origina generalmente en una cuenta
corriente. La referencia a esta presume la existencia de un contrato de
cuenta corriente bancaria existente entre el titular de la cuenta y el
banco; requiere asimismo la existencia de fondos y, para el caso
particular de lo dispuesto en el artculo 183, un talonario de cheques
para poder girar contra ella. Nuestra legislacin permite, conforme se
expone, la posibilidad de disponer de fondos de la cuenta corriente sin
necesidad de contar con el cheque, sino a travs de una orden escrita
de transferencia de fondos.
Desde el punto de vista administrativo, el artculo 183 sanciona al
titular de una cuenta corriente con chequera con el cierre de dicha
cuenta por girar cheques sin fondos; adems se dispone la publicacin,
que deber hacer la Superintendencia de Banca y Seguros, en el Diario
Oficial El Peruano, de la relacin de las cuentas corrientes cerradas. La
sancin reviste gravedad desde el momento en que el artculo 183.3
inciso d) incluye como una obligacin de los bancos cerrar la cuenta
corriente de algn titular que resulte incluido en la relacin que
publique la Superintendencia.
Las causales del cierre de la cuenta corriente se encuentran precisadas
en los incisos a) al d) del artculo 183.3, y el presupuesto de dichas
causales es que se trata de la conducta plasmada en el cheque
correspondiente a una cuenta corriente bancaria; si nos encontramos
ante la orden de transmisin de fondos con cargo a una cuenta
corriente, no estaremos en el supuesto de la ley, por ms que la orden
de pago contenida en la orden de transmisin no pueda cumplirse por
falta de fondos suficientes. En tal supuesto, la sancin no estara
incursa en el cierre de la cuenta corriente, por cuanto la ley protege al
cheque como ttulo de pago. La segunda premisa es que se trate de
una cuenta corriente llevada en un banco y que, como se induce de lo
anterior, esta sea una cuenta corriente cuyos fondos se trasladan
mediante cheques.
a) La conducta que se sanciona es:
Cuando en un perodo de seis meses, el banco girado deje constancia
de la falta de pago por carecer de fondos, totales o parciales, en dos
cheques;
La conducta se tipifica con la reincidencia en la falta, y para tal efecto
se precisa un periodo lmite, como son los seis meses. El cmputo de
este plazo no tiene que coincidir con el ejercicio econmico, sino que
se inicia con la fecha de la constancia que acredita el no pago del
cheque por carecer de fondos, y termina con el rechazo del segundo
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cheque por el mismo motivo, estos hechos tienen que ocurrir dentro de
un periodo de seis meses. Al respecto cabe tener presente que el
cheque puede ser presentado para su pago, no tener fondos, pero el
titular puede pedir no dejar constancia de la falta de pago, sino tan
solo dejar constancia del rechazo, dado que tiene la intencin de
volverlo a presentar dentro del plazo de vigencia, que es de treinta
das desde la fecha de giro. Esta presentacin que no da lugar a la
constancia de la falta de pago, no es suceso para el inicio del cmputo;
el inciso a del artculo 183.3 inciso a) hace referencia a la constancia
de rechazo.
La constancia de falta de pago es a solicitud del tenedor del cheque,
salvo ciertas excepciones, como cuando el cheque se deposita en una
cuenta de un banco diferente del banco girado, lo que requiere que se
presente para su cobro a travs de la cmara de compensacin del
Banco Central de Reserva, debiendo indicarse, de ser el caso, la causa
de su rechazo; adems, deber contener la fecha de presentacin del
cheque y la firma del funcionario autorizado de la empresa a tenor de
lo dispuesto en el numeral 7 de la Res. SBS N 022-2001.
Las constancias de un cheque no pagado por falta de fondos colocada
en un periodo mayor a seis meses, no conllevan el cierre de la cuenta
corriente. En tal caso habr que estar a la resulta del inicio del proceso
judicial por el delito de libramiento indebido, o de proceso civil
instaurado para su pago derivado del rechazo por falta de fondos. En lo
que se refiere al proceso civil debemos entender que se trata de una
accin cambiaria que pretenda el pago del cheque; ms no a la accin
causal, es decir, al proceso judicial cuya pretensin sea el pago de la
obligacin originaria y causal.
Debe tenerse presente que el cheque, al igual que otros ttulos valores,
puede contener la clusula de liberacin de protesto, en cuyo caso la
constancia de no pago por falta de fondos no tiene el carcter de
protesto, sino de rechazo de pago por falta de fondos, pero no
podramos calificar como protesto a dicho acto, dado que el ttulo
cuenta con la clusula de no protesto. Si bien es cierto que la ley
permite que el ttulo no sujeto a protesto pueda protestarse por
voluntad del tenedor del ttulo, en tal caso la constancia de rechazo
tendr la calidad de protesto, al amparo de lo sealado en el artculo
213 de la LTV. La comprobacin que implanta el banco dejando
constancia de la falta de pago del cheque por falta de fondos,
podrhacerse desde la primera presentacin del cheque y en la
oportunidad que decida su tenedor, durante el plazo legal de su
presentacin para su pago. Dicha comprobacin acredita por s sola el
rechazo del cheque y surte todos los efectos del protesto; asumiendo
el banco girado responsabilidad por los perjuicios que cause al
interesado, si injustificadamente no seala en forma expresa el motivo
o causa de su rechazo. El banco que se niegue a pagar uncheque
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dentro del plazo de su presentacin, a simple peticin del tenedor,

quedaobligado a dejar constancia de ello en el mismo ttulo, con
expresa mencin del motivo de su negativa, de la fecha de su
presentacin y con la firma de funcionario autorizado del banco.
Como comentramos lneas arriba, de conformidad con el artculo 81.2,
la clusula de no protesto no impide que el tenedor opte por su
protesto, en cuyo caso los gastos respectivos sern de su cuenta, sin
embargo en el caso del cheque que no se paga por falta de fondos, la
ley obliga al banco a dejar constancia del rechazo del cheque, y de
conformidad con lo sealado en el artculo 213.5, dicha comprobacin
equivale al protesto, con lo cual se tendra que el cheque sera siempre
un ttulo sujeto a protesto cuando la comprobacin sea inserta por el
banco en el mismo cheque.
b) Cuando en un perodo de un ao el banco girado rechace por diez
veces el pago de uno o ms cheques, por carecer de fondos totales o
parciales, sea que deje o no la constancia de ello en el mismo ttulo. El
rechazo de un mismo cheque se computar en razn de uno por da;
Otra de las causales para el cierre de la cuenta se sustenta en el
rechazo del cheque por diez veces consecutivas de uno o ms cheques
dentro del periodo de un ao. El inicio del cmputo del plazo ser pues
el primer rechazo del cheque, sea que se deje en l la constancia de no
pago del cheque por falta de fondos o que simplemente se deje
constancia de su presentacin al pago. El trmino del cmputo del ao
se cumplir con la fecha de la constancia del rechazo, oportunidad en
que deber constar el rechazo por falta de pago, sea parcial o total.
c) Cuando el banco girado sea notificado del inicio del proceso penal
por libramiento indebido o de cualquier proceso civil para su pago, de
cheque girado a su cargo, rechazado por falta de fondos;
De conformidad con lo sealado en el artculo 88 de la LTV, las
autoridades jurisdiccionales tienen la obligacin de notificar a la
empresa o banco girado y a la Cmara de Comercio, el inicio y
culminacin del proceso penal por libramiento indebido de cheque
rechazado por falta de fondos. La misma obligacin le corresponde al
juez civil en los procesos de cobro de los cheques. Se puede apreciar
que basta con la notificacin del inicio del proceso penal, o de la
interposicin de la demanda, para que se tipifique la causal para el
cierre de la cuenta corriente; y debe hacerse extensivo al proceso
arbitral desde el momento en que la ley hace referencia a "cualquier
proceso civil" que tenga por objeto el pago del cheque.
d) Cuando algn titular de cuenta corriente, resulte incluido en la
relacin que publique la Superintendencia;
La publicidad de los actos perniciosos para el trfico mercantil
encuentra su mayor exponente en la publicacin que debe hacer la
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Superintendencia de Banca y Seguros de todas aquellas cuentas

cerradas en cada uno de los bancos; ellopermitir que los otros bancos
se vean obligados a cerrar las otras cuentas corrientes que pudiera
tener ese titular, una forma de sancionarlo en todo el sistema
financiero y no permitirle tener cuentas corrientes con chequera en
banco alguno.
Finalmente, el artculo 183.3 hace referencia a otros hechos que por
disposicin legal conlleve el cierre de la cuenta corriente; se trata de
disposiciones existentes que, sin tener jerarqua de ley, determinan el
cierre de la cuenta corriente, como es el caso del Reglamento de
Tarjeta de Crdito aprobado por una Resolucin de la SBS que
establece que el banco debe cerrar la cuenta corriente con giro de
cheques cuando anule una tarjeta de crdito expedida a nombre del
titular de dicha cuenta, o cuando al usuario de dicha tarjeta se le
incluye en la relacin de tarjetas de crdito anuladas que publica la
SBS. Nada impide que puedan dictarse por autoridades administrativas
otras causales que determinen el cierre de la cuenta corriente.
EL PAGO DEL CHEQUE
Resulta pertinente hacer la precisin de los requisitos que exige la ley para
que el cheque sea pagado, con lo cual termina su funcin econmica, y
determinar los efectos que se producen con la entrega del cheque.
Efectos cancelatorios
De conformidad con lo establecido por el artculo 1233 del Cdigo Civil, los
ttulos valores que constituyen rdenes o promesas de pago solo extinguirn
la obligacin primitiva cuando hubiesen sido pagados o cuando por culpa
delacreedor se hubiesen perjudicado, salvo pacto en contrario. Entre tanto
la accin derivada de la obligacin primitiva quedar en suspenso.
Tratndose del cheque, nos encontramos ante un ttulo valor que constituye
una orden de pago, la orden est dirigida al banco que tiene en custodia los
fondos del girador, a efecto de que pague a la persona que le presente el
cheque al cobro.
La cancelacin del cheque produce el pago de la obligacin que dio origen a
la emisin o endoso del cheque. Si el cheque no llega a pagarse los
negocios a que hayan dado lugar la emisin del cheque, as como aquellos
relacionados entre cada uno de los endosantes y endosatarios subsisten
como obligacin de pago. En cierta medida todas las relaciones jurdicas
que se vean involucradas se encuentran pendientes de seguridad jurdica en
su pago, hasta que el tenedor del cheque no lo cobre, puesto que recin en
ese caso las obligaciones pueden darse por canceladas. En efecto, los
endosantes del ttulo son obligados en la relacin cambiaria, y
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consecuentemente pueden ser demandados para que solidariamente con el

emitente del ttulo acudan al pago del mismo.
Requisitos y condiciones para el pago del cheque
La ley establece como requisito indispensable para su emisin que existan
fondos disponibles. No se aceptan plazos para la presentacin o el pago del
cheque, ni siquiera que se recurra al procedimiento no infrecuente del pos
datacin, puesto que en tal situacin la ley determina que el cheque se
pagar al momento de su presentacin.
El cheque se paga por el valor expresado en l, en consecuencia se respeta
la moneda indicada en el ttulo al momento de hacer el pago, no es
necesario en este caso pactar la clusula de pago en moneda extranjera,
este es un ttulo que se paga en la misma moneda en que se ha expresado.
A esto se refiere la ley cuando indica que el cheque se paga por su valor
facial.
El plazo de presentacin del cheque es de treinta das, sea que se emita en
el pas o en el extranjero. En este plazo, el tenedor del ttulo debe
presentarlo a su cobro ante el banco girado, quien proceder a pagarlo en la
medida en que existan fondos suficientes. En tanto nos encontremos dentro
del plazo de los treinta das, la orden de pago del cheque es irrevocable, no
puede el emitente ordenar al banco girado que se abstenga de pagarlo, ni el
banco girado abstenerse de pagarlo bajo su responsabilidad. En efecto, el
artculo 214.1 dispone que el banco que se niegue injustificadamente a
pagar el cheque, responde por los daos y perjuicios que su negativa origine
al emitente.
La ley confiere al cheque un plazo durante el cual la orden de pago no
puede revocarse, sin embargo, transcurrido dicho plazo, es decir los treinta
das que otorga la ley para la presentacin del cheque, el emitente o girador
puede revocar la orden de pago; en el caso del cheque de pago diferido el
periodo de irrevocabilidad se inicia desde la fecha de giro y termina vencido
el plazo de los sesenta das computados a partir de dicha fecha,
transcurrido dicho plazo la orden puede ser revocada.

EL CHEQUE Y LA LETRA DE CAMBIO. SIMILITUDES DIFERENCIAS

Conforme refieren algunos estudiosos del tema cartular la diferencia
sustancial entre ambos ttulos - valores es que la letra decambio expresa
una operacin de crdito, en cambio el cheque es un documento de
ejecucin.

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En la letra de cambio como en el cheque hay un contrato de cambio y

disponibilidad. Ambos pueden ser pagaderos a la vista y plazo.
El cheque y la letra de cambio son dos formas de orden de pago. Le son
aplicables las mismas normas sobre garanta solidaria de los obligados,
protesto y acciones.
En cuanto a la provisin, en la letra debe existir el da o fecha de
vencimiento. El cheque suele ser generalmente de vencimiento breve.
En lo que respecta a la forma de ser librado: la letra es siempre un ttulo a la
orden. El cheque a diferencia de la letra es un ttulo - valor de funcin
econmica ms rpida, esto es de ejecucin inmediata.
En lo relativo a la aceptacin: El cheque en ningn caso lo precisa, es
pagadero a la vista, a la presentacin. La letra requiere necesariamente de
aceptacin. La aceptacin es un acto propio y exclusivo de las letras giradas
a cierto plazo desde la vista. El cheque al ser esencialmente una orden de
pago, no requiere la aceptacin, pues debe ser pagada en el acto mismo de
su presentacin. Ninguna disposicin referente a la aceptacin de las letras
es aplicable al cheque.
El endoso es una institucin cambiarla comn a la letra y el cheque, las
normas que regulan esta institucin son en trminos generales mas o
menos similares para ambos.
Para girar un cheque es indispensable tener fondos en cuenta corriente en
un banco. Para librar una letra no es necesario tener fondos en poder de la
persona contra quien se gira, por tratarse como se reitera, de un ttulo de
crdito. Se puede afirmar como dice Vicente y Cella que el que gira un
cheque dispone de dinero, mientras que aquel que gira una letra es el que
necesita dinero.
El avalamiento es un acto cambiarlo comn a la letra y al cheque, en lo que
respecta a este ltimo puede otorgarse a favor del girador o de los
endosantes, que son las personas que tendran que pagar al tenedor el valor
del cheque en caso de que el banco girado no pague el cheque por falta de
fondos en la cuenta del girador.
El pago de los cheques como el de las letras, est normado por
disposiciones que le son propias a cada ttulo - valor. Ninguna disposicin de
la letra referente al pago es de aplicacin al cheque.
En lo que atae al protesto, en la letra es un acto notarial que se efecta en
los casos de falta de aceptacin y falta de pago, en los cheques solo se
efecta por falta de pago. El protesto en los cheques puede ser sustituido
por la comprobacin hecha por el banco (Art. 213 de la nueva ley). Dicha
comprobacin no se da en el caso de las letras.
Tanto el cheque como la letra de cambio constituyen ttulos - valores y
rdenes de pago dadas por una persona a otra y a favor del librado o de un
tercero. La orden de pago contenida en un cheque puede ser revocada, la
que contiene una letra de cambio no es revocable.
En cuanto a la aplicacin de las disposiciones legales de la letra da cambio
al cheque de la Ley sobre Ttulos - Valores, establece que las disposiciones
de la presente ley para la letra de cambio son aplicables al cheque en
cuanto sean compatibles con su naturaleza y las normas jurdicas que lo
regulan.
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Finalmente, podemos afirmar que el cheque pertenece a la categora de los

ttulos cambiarlos, llamados as porque su prototipo es la letra de cambio. La
estructura interna del cheque y de la letra de cambio, en cuanto ambos
ttulos contienen una orden incondicional de pago de dinero, es semejante.
En diversas legislaciones, la espaola por ejemplo, el rgimen jurdico de la
letra de cambio sirve de modelo en muchos aspectos a la regulacin del
cheque.
Por ltimo concluimos sealando una diferencia sustancial entre ambos
ttulos -valores, el cheque est penalizado en cambio la letra no, pues
nicamente genera una obligacin de carcter civil.

TIPOS DE CHEQUES
LOS CHEQUES ESPECIALESestn contemplados en la LTV (artculo 184 y
siguientes), y son: El cheque cruzado, el cheque para abono en cuenta, el
cheque intransferible, el cheque certificado, el cheque de gerencia, el
cheque giro, el cheque garantizado, el cheque de viajero y el cheque de
pago diferido.
CHEQUE CRUZADO
Se reconoce que esta forma especial de cheque encuentra su origen en la
prctica bancaria inglesa. Nos refiere Garrigues que la prctica bancaria
inglesa, para evitar el riesgo del cobro de cheques al portador por tenedores
ilegtimos, cre el cheque cruzado, inspirndose en la costumbre de los
banqueros de escribir en el anverso del ttulo, en sentido diagonal, el
nombre del banquero presentante en el sistema de clearing. Los libradores
del cheque, suponiendo que el tomador habra de entregar el cheque a su
propio banquero para cobrarlo, solan escribir el nombre de este banquero
cruzado en el anverso del documento.
Por este medio, se consegua efectivamente una limitacin de la
legitimacin en elsentido de que solo estaba legitimado el banquero cuyo
nombre apareca en el anverso del cheque. Ms adelante se adopt la
prctica de no designar especficamente el nombre de ningn banquero,
sino colocar simplemente las lneas paralelas, la mencin "banco" o un
trmino equivalente. As surgi la distincin entre cruzamiento general y
cruzamiento especial.
El cheque cruzado es aquel en que el emitente o el tenedor lo cruza en el
anverso con dos lneas paralelas a fin de que solamente pueda ser cobrado
mediante abono en una cuenta corriente bancaria. No puede, pues, ser
cobrado en ventanilla. Su tenedor necesariamente tiene que depositario en
su propia cuenta, sea en el banco girado, o en otro distinto, para que el
pago le sea hecho mediante la acreditacin del importe en dicha cuenta.
Obviamente, de este modo puede identificarse a quin hace efectivo el
cheque.
La Ley permite que el cruzamiento general sea transformado en especial,
para cuyo efecto se debe escribir entre las lneas paralelas el nombre del
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banquero; pero, en cambio, no permite que el cruzamiento especial sea

convertido en general. Adems, la tajadura del cruzamiento o del nombre
del banco designado anula los efectos cambiarios. Esto significa que el
cruzamiento de un cheque es irreversible, es decir, de carcter irrevocable.
El tenedor del cheque puede efectuar el cruzamiento de modo especial o
general, usando las formas indicadas en el artculo 184, es decir, que aqul
a quien se transmite el cheque puede cruzarlo. La ley inviste, pues, al titular
del cheque con la facultad de imponerle el rgimen de cruzamiento. Esto
significa que un cheque puede ser girado como cheque comn y corriente y
que, luego, puede ser convertido en cheque cruzado por quien resulta titular
de l.
El cheque cruzado circula, en principio, como un cheque ordinario, sea por
endoso, si es a la orden, sea por tradicin, si es al portador.
El cheque cruzado especial tiene por finalidad que el banco girado pague el
cheque solo al banco mencionado en el cruzamiento, con la opcin de que
el cheque puede pasar de un banco especialmente designado a otro y as
sucesivamente, pues lo que se persigue no es otorgar un mandato
indelegable para cobrarlo, sino asegurar la identidad del beneficiario.
El banquero designado en el cruzamiento especial acta como mandatario
para la cobranza; y si, por su parte, designa a otro banquero, se produce
una sustitucin del mandato regido por las reglas del derecho comn.
En el caso del cruzamiento general el cheque solo puede ser pagado a otro
banco o a un cliente suyo; si se trata de cruzamiento especial solo puede
ser pagado por el girado al banco designado, y si este es el girado, a su
cliente, pudiendo el banco designado recurrir a otro banco para el cobro del
cheque; y en el supuesto de varios cruzamientos especiales, los bancos
mencionados pueden recurrir a otros bancos para hacer efectivo el cheque.
La finalidad de hacer varios cruzamientos especiales en un mismo cheque
es dejar al tenedor cierta libertad para elegir, segn sus conveniencias, el
banco al cual le encargar el cobro.

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CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA

Esta variedad del cheque surgi en la prctica alemana para eliminar toda
posibilidad de que el cheque, aun siendo cruzado y por ende de
negociabilidad irregular, pueda ser indebidamente cobrado en efectivo
mediante la intervencin de un banco.
El librador o cualquier tenedor puede insertar en el anverso del documento
la mencin para acreditar en cuenta u otra equivalente, lo que importa la
prohibicin de pagarlo en efectivo, y a la vez, la obligacin de abonarlo en la
cuenta corriente del tenedor de la que adems sea titular o cotitular. Este
abono equivale al pago.
La ley confiere carcter irrevocable a la mencin insertada en el cheque.
Cualquier tajadura de la mencin debe tenerse por no hecha.
Este cheque se considerar pagado una vez efectuado el acreditamiento en
la cuenta corriente del tenedor-cliente.
Si el tenedor no tuviese cuenta y el banco se rehusara a abrirla, se negar el
pago del cheque.
CHEQUE INTRANSFERIBLE
El cheque intransferible, no negociable o sujeto a otra frmula equivalente,
tiene limitado su poder de circulacin, por lo que puede ser satisfecho:
pagndolo el banco a la persona en cuyo favor se emiti; acreditndolo el
banco a pedido del tenedor, en la cuenta corriente de este; o endosndolo
el tenedor a un banco para el efecto del cobro.
Se descarta la posibilidad de ser pagado a otra persona. La clusula tiene el
carcter de irrevocable.
CHEQUE CERTIFICADO
a. Certificacin de fondos por parte del banco
La finalidad del Cheque Certificado, es brindar seguridad al tenedor o
beneficiario del cheque (para el caso, solo puede tratarse de cheques
girados a la orden de determinada persona), que el mismo ser pagado
a su presentacin, pues junto a la obligacin del librador de contar con
los fondos necesarios para atender el pago, se encuentra la del banco
que ha certificado previamente la existencia de fondos, siempre que, el
cheque haya sido presentado dentro de su plazo legal para cobro,
constituyndose de sta forma la entidad financiera en obligada
solidaria al pago.
En ese orden, el banco dentro delplazo de presentacin para el cobro
del ttulo, y a pedido del tenedor olibrador, deja constancia (certifica)
en el ttulo de la existencia de fondosen la cuenta corriente, insertando
laspalabras certificado, visadoconforme u otra equivalente.
Sobre lo ltimo, valgan verdades, la ley no seala expresamente las
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palabras a consignarse, por lo que es importante recurrir a los usos y

costumbres, fuente primordial del Derecho Mercantil.
Con la certificacin, el banco garantiza el mantenimiento de los fondos
suficientes, dentro del plazo de vigencia de la certificacin, que rige
solo por el nmero igual de das a los que falten para el vencimiento
del plazo legal de la presentacin del cheque para su pago (30 das
desde la emisin).
Para el mantenimiento de fondos, el banco debe afectar stos,
transfirindolos a una cuenta especial, convirtindose la entidad, como
adelantramos antes, en obligada solidaria al pago. Es importante
sealar que el monto afectado no puede ser considerado para atender
pagos por obligaciones del emitente o el banco, contradas con
posterioridad, inclusive las concursales.
b. Firma del funcionario bancario autorizado
Este es un requisito no sealado expresamente en la norma, sin
embargo, creemos que es importante e ntimamente ligado a la
certificacin de fondos, ya que el mismo permite individualizar la
responsabilidad, as, debera ser prctica bancaria hacer constar la
firma del representante bancario, pues el hecho que la certificacin
constituya una declaracin, por la que el banco asume determinadas
obligaciones, amerita que ello se efecte.
Abona en favor de lo dicho, lo dispuesto por la Ley de Ttulos Valores,
en el sentido que durante la vigencia de la certificacin, el librador
queda liberado de la responsabilidad por el libramiento indebido,
correspondindole al funcionario del banco que certific el cheque,
tales responsabilidades.
CHEQUE DE GIRO
El cheque giro, constituye una novedad en la nueva Ley de Ttulos Valores,
que no ha hecho sino recoger la prctica financiera del giro bancario, la cual
no haba merecido regulacin. La finalidad es que este cheque se constituya
como un medio para el traslado de fondos de una plaza a otra (pago a
travs de las oficinas o corresponsalas que el banco tenga en lugar distinto
al de la emisin), evitando los riesgos de suplantacin del beneficiario, pues
se requiere para el cobro la presentacin del documento cambiario.
La emisin de este cheque, slo puede ser hecha por bancos o empresas
financieras, para lo cual se debe insertar la clusula cheque giro o giro
bancario en un lugar destacado del ttulo, con la finalidad que sea
plenamente identificable y se diferencie claramente del cheque de gerencia,
pues al igual que aqul, el cheque giro lo emite la institucin a su propio
cargo (el obligado al pago es el banco), siendo este tipo de cheque
necesariamente a la orden, excluyndose as la emisin de cheques al
portador. Adems, no pueden ser librementenegociados, sin necesidad

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dehacer constar tal hecho en el ttulo, pues su propia naturaleza lo

determina as.
Finalmente, al igual que el cheque de gerencia y el de viajero, en este caso
no es requisito para la emisin del ttulo, que el ordenante de la emisin
(inclusive lo puede ser el mismo beneficiario) posea cuenta corriente
abierta, sino que basta con haber efectuado previamente el depsito de la
cantidad a ser cobrada en lugar distinto al de la emisin.
EL CHEQUE GARANTIZADO
El cheque garantizado ha tenido uso en el trfico comercial nacional, sin
embargo por primera vez la ley lo regula. Se trata de un cheque a partir del
cual se pretende infundir confianza en su circulacin. En este cheque el
banco asume la posicin cambiaria de parte directa, dndose los efectos de
la aceptacin a la certificacin de fondos. En efecto, al cuentacorrentista se
le debita el monto de los cheques, o se le autoriza a girarlos con cargo a un
crdito concedido, pero la realidad es quedesde el momento en que el
talonario de cheques es entregado al usuario, el banco est garantizando el
pago de dicho documento. Los cheques son pres impresos por cantidades
determinadas y el banco, al entregar, el talonario contabiliza la cantidad de
dinero entregada.
La garanta de la provisin se extingue dentro del plazo de un ao
computado desde la fecha de entrega de los talonarios de cheques al
cuentacorrentista.
La Ley de Ttulos Valores ha regulado el cheque garantizado en el artculo
195, precisando que se trata de un cheque que no puede ser girado al
portador, se emite en formatos especiales, debe contar con la denominacin
de "cheque garantizado", y es un cheque nominativo. En el caso de la ley
peruana la participacin del banco es la del garante del pago del cheque, el
obligado principal sigue siendo el emitente. El banco garantiza el pago del
cheque emitido por el emitente, por tanto la accin cambiaria que
correspondera sera la directa.
La ley no ha sealado un plazo especial de vigencia del cheque garantizado,
por tanto no tiene otro plazo que aquel que surge desde la fecha de emisin
que es de treinta das. El cheque tiene vida durante el plazo de treinta das
de emitido.

CHEQUE DE PAGO DIFERIDO

El cheque de pago diferido constituye la excepcin a la naturaleza jurdica
del cheque, entendido como una orden de pago a la vista. La prctica, el
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uso y la costumbre han hecho que se imponga este ttulo en pases como
Uruguay y Chile.
En nuestra realidad es muy frecuente que se busque posdatar un cheque,
dndole equivocadamente la caracterstica de un ttulo de crdito, con la
esperanza de contar con los fondos suficientes en la fecha datada en el
cheque.
La regulacin de este cheque ha sido motivo de renuncia a los principios
regulares que ordenan la existencia del cheque, y aceptar los hechos
concretos del uso del cheque con el otorgamiento de un plazo para su pago.
Situacin que obliga tambin a considerar como la tipicidad del delito desde
el momento en que el que gira el cheque lo hace a sabiendas que al tiempo
de su presentacin no podr ser pagado legalmente, tal como lo precepta
el inciso 3) del artculo 215 del Cdigo Penal cuando tipifica el delito de
libramiento indebido, tal presupuesto se cumple cuando el cheque no se
paga en la fecha indicada de su vencimiento por falta de fondos.
Segn el artculo 199 de la Ley de Ttulos Valores el cheque de pago diferido
es una orden de pago emitida a cargo de un banco, bajo condicin para su
pago de que transcurra el plazo sealado en el mismo ttulo, el que no
podr ser mayor de treinta (30) das desde su emisin, fecha en la que el
emitente debe tener fondos suficientes. En el cheque debe indicarse la
fecha a partir de la cual el cheque podr presentarse para su cobro,
momento a partir del cual se reasumen todas las caractersticas propias de
los cheques. Es decir, el plazo de presentacin de treinta das comienza a
computarse a partir de dicha fecha. Se puede afirmar que el cheque de
pago diferido, a diferencia de los otros cheques regulados por la ley, tiene
un perodo de vida de sesenta das como mximo; los primeros treinta son
los indicados como mximo por el emitente, y los otros treinta restantes
marcan el plazo mximo de circulacin y pago del documento.
El cheque de pago diferido solo debe presentarse para su pago desde la
fecha al efecto sealada en el mismo ttulo. El banco girado rechazar el
pago antes de esa fecha, sin que tal rechazo origine su protesto o
formalidad sustitutoria, ni d lugar a responsabilidad o sancin alguna para
el emitente.

CHEQUES CIRCULARES
Son cheques a la orden, emitidos por un banco o establecimiento autorizado
a cargo de sus propias dependencias, sucursales, agencias o bancos
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corresponsables sobre una provisin ya disponible en el momento de

emitirse el cheque.
CHEQUE DE GERENCIA
a. Denominacin de cheque de gerencia
El cheque de gerencia slo puede ser emitido por bancos o empresas
del sistema financiero autorizadas, a cargo de s mismas.
El cheque de gerencia, es siempre librado a la orden, en moneda
nacional o extranjera, para ser pagado en cualquiera de las oficinas
que el banco mantenga en el pas o en el extranjero, siempre que se
haga expresa mencin de ello, en el ttulo.
Vemos as, que las calidades de librador y obligado principal recaen en
el banco, lo que brinda seguridad en el cobro, si consideramos la
solvencia con que cuentan este tipo de instituciones.
Estos ttulos son libremente transferibles, a menos que, se pacte la no
negociabilidad de los mismos. Lo que no se permite, sin embargo, es la
emisin del cheque a la orden del mismo banco, pues ello reunira en
l las tres calidades principales del ttulo; emitente-obligadobeneficiario.
Constituye pues un requisito para la emisin de este tipo de cheque,
que se haga constar expresamente en el mismo, la denominacin de
cheque de gerencia, pues slo as, ser plenamente identificable la
figura, obligando al emisor (banco).
b. Firma del representante legal del banco
La Ley no dice nada al respecto, sin embargo, es obvio que se requiere
la firma del representante legal del banco con el fin de obligar a ste al
pago del ttulo a su presentacin.
Ahora bien, como dijimos antes, no existe inconveniente para que en
lugar de la firma autgrafa, se utilicen medios grficos, mecnicos o
electrnicos, con el fin de facilitar el trfico mercantil.
As, es sabido que, los intermediarios financieros realizan un nmero
considerable de operaciones diariamente, a travs de las agencias u
oficinas dentro del territorio nacional o en el extranjero, por lo que
resulta en la prctica extremadamente difcil tener que recurrir a la
firma manuscrita del representante, cada vez que se requiera hacer
este tipo de operacin.
En ese contexto, los bancos pueden contar con formularios impresos,
que contengan la identificacin y el registro de la firma, a travs de
cualquiera de los medios mencionados.
c. Indicacin que el pago se efectuar en las oficinas del banco en
el extranjero
Es una exigencia legal que en el cheque conste la indicacin que el
mismo ser pagado en las oficinas que el banco mantenga en el
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exterior, pues de no ser as, dichas oficinas slo se encuentran

facultadas, mas no obligadas, a pagar el ttulo a su presentacin.
Somos de la opinin adems, que si bien la Ley de Ttulos Valores no lo
dice, los cheques de gerencia pueden ser pagados tambin en lugares
del exterior, donde el banco no tenga oficinas, siempre que el banco
emitente tenga relaciones de corresponsala con un banco del lugar,
para lo cual deber comunicarse previamente con el mismo, a fin que
se autorice el pago.
CHEQUE VIAJERO
La funcin de este cheque es evitar los riesgos de prdida y de robo de
dinero.
Es un instrumento bancario que, previo pago del valor monetario que
representa, un banco entrega a un viajero con el compromiso de pagarlo en
efectivo en cualquiera de sus oficinas donde sea presentado, con la
condicin de que en su parte inferior lleve la firma del viajero que lo ha
adquirido, y que esta firma coincida con la que el mismo viajero debe
colocar en la parte inferior del cheque antes de que le sea entregado y en
presencia de uno de los empleados del banco girador.
Este cheque no solo puede cobrarse en las oficinas de los bancos giradores,
sino que por la facultad del endoso puede ser transferido a cualquier clase
de terceros.
El cheque de viajero no menciona el nombre del beneficiario, es decir, est
desprovisto de uno de los elementos esenciales del cheque.
Los requisitos para el cheque viajero, son: que el emisor solo puede ser un
banco;que el girado solo puede ser el propio banco o sus corresponsales; y,
que el lugarde pago puede estar en el pas o en el extranjero.
Winisky destaca las siguientes diferencias entre el cheque comn y el
cheque viajero:
El cheque comn encuentra su origen en una cuenta corriente entre el
emisorlibrado y el librador, en cambio en el cheque viajero no existe esta
clase de contratos, pues se trata simplemente de la obligacin de abonar
una suma fija que el banco o institucin que emite el cheque contrae con el
tomador originario o con su legtimo sucesor.
Los cheques comunes son entregados en blanco por el banco; los cheques
de viajero, en cambio, llevan ya impresa la cantidad del valor monetario y
representan un contravalor exacto que ya ha sido abonado al emisor por el
tomador.
En la cuenta corriente los saldos de esta son propiedad particular de su
titular. En el caso de los cheques viajero, el banco, al entregarlos a quien los
solicita, adquiere en propiedad el importe abonado por este y en tal virtud
se obliga a pagar los cheques a su presentacin en los lugares convenidos.
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El cheque comn tiene plazos breves de vida; el cheque viajero es vlido sin
limitacin alguna de tiempo, o en todo caso, durante plazos muy largos.
El cheque comn lleva la sola firma y desde que est puesta se considera
cheque en circulacin. En cambio en el cheque viajero son dos las firmas
que tiene queponer el titular en cada cheque, una al serie entregado por la
entidad emisora y la otra al ponerlo en circulacin o cobrarlo directamente.
Las dos firmas constituyen el requisito esencial para que el cheque viajero
sea pagado por el banco que lo ha emitido o sea aceptado por un tercero.
En el caso de endoso, adems de colocar la segunda firma a efectos eje
comprobar la autenticidad de las mismas y la correspondencia de su
legitimidad, el cheque deber ser firmado por tercera vez en el lugar de los
endosas.

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CONCLUSIONES
El cheque es muy importante ya que es un documento esencial en la
sociedad tanto civil como mercantil, ya que se utiliza diariamente en
diversas circunstancias y con diversos propsitos. As el cheque sigue
siendo el medio de pago preferido, tanto por su seguridad como por
la posibilidad de ser usado de distintas maneras, de acuerdo a los
tipos

de

cheques.

En

efecto,

dependiendo

de

los tipos

de

cheques estos podrn ser usados de distintas maneras, tanto para

pagos, cobranzas, transferencias, etc.
El cheque es un documento por medio del cual una persona llamada
girador (quien posee una cuenta corriente bancaria) ordena a un
banco llamado girado, que pague una determinada suma de dinero a
la orden de un tercero llamado beneficiario que ha sido creado para
beneficiar a la comunidad.

Para garantizar la seguridad y derechos de sus usuarios, y en general

para los tenedores de cheques, los bancos han establecido algunas
normas, por tal razn, los cheques solo pueden ser librados o
expedidos en formularios elaborados o autorizados por los bancos los
cuales

son

impresos

bajo

su

responsabilidad

contendrn

necesariamente el nombre del banco librado y una numeracin

consecutiva que permita identificarlos plenamente.

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