CRDITO

CONSUMO

AO DE LA DIVERSIFICACIN PRODUCTIVA Y DEL

FORTALECIMIENTO DE LA EDUCACIN
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

DOCENTE

:
Mg. Cruzado Puente Maria Rosa

INTEGRANTES

:
Fuentes Herrera, Cristhian.
Valdivia Rodriguez, Claudia.

Pimentel, Setiembre del 2015

CRDITO CONSUMO

INDICE
EL CRDITO DE CONSUMO EN EL PER...........................................................2
I.

INTRODUCCIN.......................................................................................... 2

II. DEFINICIN.................................................................................................. 3
III. NECESIDAD Y FINALIDAD DE FINANCIAR EL CONSUMO.......................4
IV. PRINCIPALES PRODUCTOS........................................................................5
A. Crditos de libre disponibilidad. Algunos de las caractersticas de
este producto son:........................................................................................... 5
B. Crditos Vehiculares: Sistema de crdito que financia la adquisicin de
vehculos nuevos o usados. Estos crditos son amortizados en cuotas fijas
mensuales y el vehculo queda prendado a nombre del banco a manera de
garanta del crdito......................................................................................... 5
C. Tarjetas de Crdito................................................................................ 6
V. PROBLEMAS DE LA BANCA DE CONSUMO...............................................9
LA CULTURA CREDITICIA............................................................................. 9
BIBLIOGRAFA................................................................................................... 11

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EL CRDITO DE CONSUMO EN EL PER.

I.

INTRODUCCIN

Muchas veces, cuando un consumidor se enfrenta a una

decisin de consumo, desde adquirir bienes tan pequeos
como una prenda de vestir, un electrodomstico, remodelar el
hogar o hasta comprar un costoso automvil, busca que esta
decisin, que eleva su calidad de vida, tenga el menor impacto
posible en su flujo de caja personal en el corto plazo.
Para ello el sistema financiero ofrece diversos productos.
Prstamos personales, crditos hipotecarios, lneas de crdito,
a travs de tarjetas bancarias, entre otros. Paralelamente, las
mismas tiendas de bienes y servicios tratan de calcular a sus
clientes ofrecindoles sus propios financiamientos a travs de
compras a plazos, cada uno promocionando las mejores
condiciones del mercado.
De esta manera, algunas empresas han creado, dentro de sus
unidades de negocios, empresas financieras que manejan a
gran escala sus propias tarjetas de crdito con gran xito en el
mercado nacional.
Hoy en da es muy fcil poseer una tarjeta de crdito, aunque
esta no sea de una entidad bancaria, es una tarjeta de crdito
que permite adquirir bienes y servicios difiriendo los pagos.
La pregunta que surge es: Cmo son realmente las
condiciones de crdito de consumo en el Per?
Es claro que existen consumidores que utilizan el crdito de
consumo, porque su dinero tiene un costo de oportunidad; sin
embargo, existe un gran grupo que es incapaz de adquirir un
bien al contado sin sacrificar el presupuesto bsico para
mantener un hogar. En que realmente son tan ventajosas
como dicen serlo las condiciones que ofrecen estas entidades
financieras, o es que simplemente estn a la caza de personas

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que no tienen otra alternativa de consumo que de adquirir un

pequeo televisor para el hogar en numerosas cuotas.

II. DEFINICIN
El consumo puede se define de diferentes maneras. Pero en el
estudio llamaremos consumo a la satisfaccin de una
necesidad de un individuo como usuario final y crdito de
consumo a las diferentes alternativas que ofrece el mercado
financiero para financiar el consumo.
La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) define el
crdito de consumo de la siguiente manera:
Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales
con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos
no relacionados con una actividad empresarial. Tambin se
consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados a
las personas naturales a travs de tarjetas de crdito,
arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operacin
financiera de acuerdo a los fines establecidos en el prrafo
anterior.

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III. NECESIDAD Y FINALIDAD DE FINANCIAR EL CONSUMO

Al consumir, las personas logran satisfacer diferentes tipos de
necesidades que van desde las bsicas, como la comida y
vestido, pasando por gastos ordinarios, como pueden ser, el
pago de una cena lujosa o un regalo, hasta llegar a adquirir
bienes duraderos, como los electrodomsticos o un auto.
Muchas veces, cuando un consumidor se enfrenta a una
decisin de consumo, (desde adquirir bienes como una prenda
de vestir, un electrodomstico, remodelar su hogar o hasta
comprar un costoso automvil) se busca elevar la calidad de
vida pero, a la vez, el menor impacto posible en su flujo de caja
personal en el corto plazo.
Actualmente, el sistema financiero ofrece diversos productos
como: prstamos personales, crditos hipotecarios, lneas de
crdito a travs de tarjetas bancarias, entre otros. A la vez, las
mismas tiendas de bienes y servicios tratan de capturar a sus
clientes ofrecindoles sus propios financiamientos a travs de
descuentos y compras a plazos. Cada una proporcionando las
mejores condiciones en el mercado. De esta manera, algunas
empresas han creado, dentro de sus unidades de negocio,
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empresas financieras que manejan, a gran escala, sus propias

tarjetas de crdito con gran xito en el mercado nacional.
Entonces, podemos concluir que la banca de consumo permite
que las personas eleven su nivel de vida a travs del aumento
de su consumo. Al brindarles los medios necesarios, ya sea en
efectivo o al crdito, para la adquisicin de bienes.
Normalmente no se obtienen debido a la falta de poder
adquisitivo.

IV. PRINCIPALES PRODUCTOS

Prstamo que permite obtener dinero en efectivo destinado a
financiar la compra de bienes y/o servicios o a satisfacer
eventuales necesidades de dinero.

A. Crditos de libre disponibilidad.

caractersticas de este producto son:

Algunos de las

No se necesita aval (dependiendo del monto)

Es posible realizar prepagos en cualquier

momento sin penalidad alguna y descontando los
intereses respectivos.

Cuenta con un seguro desgravamen que

protege a la familia del cliente cancelando la deuda
pendiente en caso de fallecimiento o invalidez del titular
del crdito.

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B. Crditos Vehiculares: Sistema de crdito que financia la

adquisicin de vehculos nuevos o usados. Estos crditos
son amortizados en cuotas fijas mensuales y el vehculo
queda prendado a nombre del banco a manera de
garanta del crdito.

C. Tarjetas de Crdito
Constituyen otro de los productos ofrecidos por las
diferentes empresas bancarias y financieras, y se
encuentran clasificadas dentro de la banca personal o
de consumo. Actualmente, las tarjetas de crdito, ms
que un smbolo de alta categora econmica y social, han
pasado a convertirse en una prenda comn.
Este producto le permite al usuario adquirir todo tipo de
bienes de consumo masivo. Este negocio se basa en que,
al tratarse de un medio de pago, facilita al tarjetahabiente
la adquisicin de bienes y servicios, as como la
disponibilidad de efectivo. De esta manera, el cliente
mantiene una lnea de crdito aprobada que se encuentra
disponible en momentos de iliquidez o en aquellos en los
que por algn motivo se desee financiar una compra. Lo
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primero que se nos viene a la mente cuando omos la

frase tarjeta de crdito, es un plstico con una banda
magntica que nos permite diferir el pago de lo que
compramos para una fecha posterior. Esto ltimo no se
tiene mucho en cuenta, mientras que la sensacin de
haber adquirido un artculo sin cancelarlo en el momento
es lo que motiva ms a las personas a continuar
consumiendo. As, el factor psicolgico cumple un rol
importante dentro de la aceptacin o la no aceptacin de
una tarjeta de crdito.
A la mayora de clientes se les asigna una lnea de crdito
en sus tarjetas, revolvente o no revolvente, de acuerdo a
sus ingresos. Cabe indicar que la revolvencia es una
caracterstica importante de ste producto. Cuando el
cliente paga a tiempo, la institucin que emiti la tarjeta
le vuelve a activar la lnea de crdito en la misma
magnitud de lo abonado. Si el cliente es un buen pagador,
es posible que otorgarle un aumento de lnea y/o una
reduccin de su tasa de inters. Por otro lado, existen
tarjetas que funcionan bajo un sistema que no tiene un
lmite de consumos previamente establecidos, sino que es
el cliente quien va definiendo el lmite en funcin de la
capacidad de pago que vaya mostrando. En estos casos,
se tiene, adicionalmente, la posibilidad de financiar un
parte de sus consumos hasta un monto que es definido de
acuerdo con los ingresos personales del cliente. Un
ejemplo de este caso, son las tarjetas American Express y
American Express Gold del Banco de Crdito del Per.
Actualmente, los diferentes bancos del pas ofrecen una gran
gama de tarjetas de crdito, cada una con diferentes
caractersticas y dirigida a pblicos diferentes. Esto se debe a
que existe una tendencia de segmentar el mercado que est
siendo implementada por muchas entidades. A pesar de que
existen diferentes tipos de tarjetas de crdito, estas presentan
caractersticas comunes, entre las cuales se pueden citar:

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Son reconocidas y aceptadas en diversos establecimientos del

pas (y muchas de ellas en diversos establecimientos del
mundo).
Permiten financiar compras en cuotas mensuales.
Permiten disponer de efectivo a travs de los cajeros
automticos y ventanillas de los diferentes bancos.
Ofrecen servicios de seguro en caso de robo o prdida de la
tarjeta, seguro de desgravamen y seguro contra accidentes de
viaje.
Es posible solicitar tarjetas adicionales para familiares o
personas de confianza de manera gratuita.
A simple vista, parece no existir diferencia alguna entre una
tarjeta de crdito y otra. Sin embargo, lo atractivo de cada
tarjeta es el valor agregado que cada emisor da, es decir, los
beneficios adicionales que se ofrecen al cliente. Por eso,
muchas personas tienden a llevar consigo diferentes tarjetas de
crdito.
As, por ejemplo, se tiene el caso de una persona que viaja
frecuentemente y que puede elegir una Lan Pass. La mayora
de tarjetas de crdito son aceptadas y reconocidas a nivel
mundial; no obstante, no todas cuentan con los mismos
beneficios. Entre algunos ejemplos tenemos: La tarjeta de
crdito Visa Oro o cualquiera tarjeta American Express,
emitidas por el Banco de Crdito del Per; mediante stas, el
cliente tiene acceso al Programa Travel, el cual consiste en la
acumulacin de millas cada vez que se realiza un consumo.
Posteriormente, estas millas pueden canjearse por pasajes o
paquetes tursticos a nivel nacional o internacional. Asimismo,
existen tarjetas con las cuales es posible ingresar a los salones
VIP ubicados en los diferentes aeropuertos del mundo; entre
estas se encuentran la MasterCard Platinum (Interbank) y la
Visa Oro (BCP). Otro aspecto es la incompatibilidad de los
sistemas entre los bancos. De esta manera, una tarjeta puede
ser aprobada y la otra rechazada, ya que depende del manejo
interno que implemente el emisor de la tarjeta, de las polticas

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que tenga, entre otros. Este tipo de control se da, bsicamente,

por dos motivos: el control de crditos (por ejemplo, el cliente
puede establecer lmites mximos de consumo en un tipo de
establecimiento) y, la posibilidad de fraude, ya que es preciso
proteger tanto al banco como al cliente.

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V. PROBLEMAS DE LA BANCA DE CONSUMO

LA CULTURA CREDITICIA.
Es poco conocido que el motivo por el cual las entidades
financieras se enfocaron en los segmentos ms bajos de la
poblacin (NSE C y D) fue, justamente, que buena parte de la
poblacin contaba con un mnimo nivel de cultura crediticia.
Adems, los clientes no contaban con una buena asesora sobre
la manera ms eficiente para manejar un prstamo (pre-pagos,
pagos a cuenta, cuotas, entre otros puntos), ya sea por falta de
inters propio o debido a que los promotores de las diferentes
instituciones financieras no saban cmo orientarlos.
A todo ello, debemos agregarle el alto grado de informalidad
presente en la mayora de empresas peruanas. Siendo la
principal razn de que sus trabajadores no tengan acceso al
crdito, puesto que no tienen como sustentar sus ingresos. De
esta manera nos es fcil inferir que muchos no cuentan con
una adecuada cultura crediticia, que es necesaria para poder
manejar de manera ptima un prstamo.
Otra situacin a considerar es el temor de las personas a las
entidades financieras en general. Estadsticamente, los bancos
han sido vistos como enemigos durante mucho tiempo; lo que
ocasiona que, muchas veces, la poblacin perteneciente a los
NSE C y D no acuda a ellos. Por otro lado, cuando las entidades
financieras detectaron la necesidad de financiar el consumo por
parte de la poblacin de NSE bajos, se plantearon campaas
sumamente agresivas que dada la necesidad por adquirir
bienes, el exceso de oferta crediticia, la reduccin de requisitos
para ser sujeto de crdito, la falta de experiencia crediticia y
poca previsin de los deudores, ocasion que se tomarn
crditos irresponsablemente. Trayendo como consecuencia, el
impago de la deuda y por ende una mayor tasa de morosidad.
Otro factor es la poca flexibilidad por parte de las entidades
financieras mediante la imposicin de cuotas fijas a los
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deudores, que no necesariamente pueden cancelarlo como lo

estipula el producto financiero. De esta manera, muchas
personas no mantienen al da sus cuotas.
Adicionalmente, en nuestro pas, no existen adecuados
mecanismos legales para hacer cumplir las obligaciones que
unido a un Poder Judicial ineficiente en este aspecto agrava an
ms la situacin. Finalmente, se puede decir que las
condiciones para la banca de consumo en nuestro pas estn
mejorando. La cultura crediticia ya no es tan rudimentaria
como sola ser en la poca en que estall el boom de la banca
de consumo, sino que est empezando a difundirse.

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BIBLIOGRAFA
Roberto Pairazaman, R. (2003). El Crdito De Consumo En El
Per. Lima- Per. Universidad Del Pacifico Centro De
Investigacin.

http://www.bcrp.gob.pe/docs/Proyeccion-Institucional/ConcursoEscolar/2009/Concurso-Escolar-2009-Material-2.pdf

https://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito_al_consumo

http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/produc
tosbancariosfinanciacion/diferenciaprestamoycredito.html

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